编辑同志：

　　我的父母亲都已退休，退休金非常低。由于单位效益不好，他们也没有社保。老人们无法自己解决医疗和养老难题，基本上都是我们几个孩子来负担一切费用。请问能否通过保险来解决难题。我该怎样购买、买什么样的保险比较经济实用呢？

　　黑龙江　柳杨

　　晚年保障问题，一定程度上可以通过保险来解决。目前，很多保险产品都将投保年龄放宽至60岁甚至70岁。老年人的保险保障应着重考虑两个方面：一是健康问题，主要就是患病的治疗费用问题；二是老年生活问题，也就是养老。

　　养老保险应从年轻时开始投保，到晚年时领取。这样做，一是缴费时收入能力正强，经济压力不大；二是缴费周期长，可以孳息。所以，如果已经年过半百，购买养老保险没有什么意义。儿女直接固定每月给一定的生活费用就行了。这部分费用，对儿女来讲不一定是很大的负担。

　　需要注意的是，很多儿女直接出钱，让父母作为被保险人买保险，这样有一个严重的问题，就是一旦儿女发生风险无法继续给父母缴费，父母自己又没有能力缴费，那么保障就会失效。正确的做法是，儿女将自己作为被保险人购买一份寿险，比如，每年交费在4000元左右，把未来20年的保额设定为50万左右，将父母设定为受益人。这样在未来20年，如果儿女一旦发生了风险，保额直接作为现金给付给父母，老人们有充足的资金安度晚年。

　　老人身患重病，儿女们的压力最大。可以让父母作被保险人，投保一定的重大疾病保险。这样如果父母一旦患病住院，可以获得一定补偿，减轻儿女的压力。即使当时儿女自己垫了一些钱付了药费，那么当老人离去的时候，保险公司还有一定的额度补偿。

　　（柴茂）