农民保不起、保险公司赔不起

　　早报记者林可

　　对农民而言，最怕老天翻脸，而对于海边的渔民来说，更是闻“风”色变。一旦台风来袭，有可能全部家当都要遭受灭顶之灾。

　　怎样防止台风灾害带来的倾家荡产呢？除采用各种措施加以预防之外，若能再对财产进行适当的保险，则相当于给农民吃了一颗定心丸。

　　一位渔民的来电，让我们关注起农业保险目前的尴尬。

　　想买“台风险”的渔民

　　惠安林先生的问题是，他想投保类似台风险的险种，却找不到合适的。

　　林先生是惠安人，台风期间，他的两个鱼塘都出现了漫顶，损失了不少鱼。虽然曾经想过通过买保险来保障自己的财产，但是由于对保险了解不多，最终都没买成。

　　今年，经过几次与台风“交锋”后，林先生下定决心，要买个保险。但他左寻右觅后，也没找到合适的险种。对此，记者专门进行了调查。

　　我国尚无专门“天气险”

　　“没有专门的台风险，您可以投保财产险。”昨日，记者就此拨通了人保、太平洋、平安等保险公司的服务热线，工作人员均表示目前还没有专门针对台风的险种。

　　人保服务热线“95518”的工作人员告诉记者，如果只是针对家庭财产进行投保，一般居民可以选择综合财产险进行投保，若受到自然灾害，保险公司勘查确认后，可对财产损失进行赔偿；如果想对农作物投保，那可以选择农业险。台风、暴雨类自然灾害涉及的具体险种主要集中在企财险、家财险、个人工商户财险、农业险、车险、意外险六大类。

　　保险公司不愿涉及

　　“如果保险公司开发台风险，由于我省台风多发，而台风破坏力惊人，如何确定赔偿费率成为许多保险公司的心结，这也是国内许多保险公司不愿涉及类似台风等重大自然灾害险的主要原因。”省保监局傅处长说。

　　有市场，有商机，但却无人喝彩，这就成了台风险的商业尴尬。傅处长介绍，在日本，经营性机构如高尔夫球场馆可以投保“酷暑险”。当夏季异常炎热的时候，进场打高尔夫球的顾客大幅度减少，保险公司就必须给这家公司支付保险费，以弥补公司的收益减少。

　　目前，我省和天气有关的经营损失类保险主要是营业利润损失险，比如因为突发事件引起的经营中断，保险公司是可以承保的。和天气或气候有关的保险主要集中在海上货物运输险上，如在海运过程中，货物因为天气潮湿发生霉烂或因高温而引起变质，保险公司可以承保。

　　农业险承保率很低

　　而农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。我省是台风、干旱、暴雨等自然灾害多发的省份。由于风险较高，保险公司在经营农业保险时往往亏损，因而出现保险公司不愿承保的现象，其承保率很低。另一方面，即使保险公司愿意承保，投保率低，出险率又高，相应的保费也会相当高，是一般农民交不起的。

　　农民保不起、保险公司赔不起是农业保险的尴尬现状。省保监局傅处长表示，我省保险业正在积极推进农业保险工作，目前已经开发出涉及森林、渔船、渔工、水稻和农房等5个项目的试点新险种，这些险种经过试点后将向全省全面推广。推广农业险关键在于如何让收入较低的农民付得起保费。

　　应仔细推敲保单

　　无论是投保财产险还是农业险，仔细推敲保单都是必需的。“暴雨”和“大雨”究竟有什么区别？日前，广东中山市中级法院审理了一起离奇案例：中山一家企业被“大雨”冲垮厂房，损失惨重。该工厂找到保险公司索赔，保险公司竟称，根据合同，他们只赔偿“暴雨”导致的损失，不赔偿“大雨”所造成的损失。

　　该起案件保险公司拟订的保险单虽列明“暴雨”在承保范围之内，却没有专门载明“暴雨”的标准，因而保险公司拒不赔付。福建致理律师事务所李金泉律师认为，保险经营的特殊性决定了保险交易双方的信息不对称，所以要求双方具有“最大诚信”。签订保险合同之时，投保人应当仔细推敲合同条款，避免今后索赔遭拒。