投资型保险收益上调
业内人士建议,购买时应注重其保障功能,而不是用来替代储蓄
8月19日央行加息,3年期定期存款利率由3.24%调整到3.69%,调高0.45个百分点。记者昨日从华安保险公司获悉,该公司“金龙收益联动型家庭财产保险产品”的年收益率相应调高0.45个百分点,即从3.27%调高至现行的3.72%,这也是加息后,第一个上调收益率的投资型保险产品。 业内人士称,加息后,万能险、分红险的收益也会相应增加,但市民买投资型险种还是要以保障为主,而不是用来替代储蓄。
投资收益与利率联动
据了解,在低利率环境下,人们希望寻找高于银行利率的投资渠道,兼具保障和投资功能的保险产品逐渐走俏市场。
2004年7月23日,华安财产保险公司推出“华安金龙收益联动型家庭财产保险”。这也是保险市场上惟一的收益与利率挂钩的保险产品,存款利率上浮时,收益率会同幅度上调,收益实行分段计算。当时的年收益率为2.55%。2004年10月29日,央行开始对人民币存款利率加息,该产品收益率也与3年期利率的上调幅度做同幅调整,从原来的2.55%上升到3.27%。
记者昨日从华安保险公司获悉,央行8月19日加息之后,这个产品的收益率再次上调0.45个百分点,从原来的3.27%上调至3.72%,这也是央行加息之后第一个上调收益率的投资型险种。据介绍,上调收益率后,已购买的产品,将从8月19日起按3.72%来分段计算收益,8月19日后买的产品,则直接按3.27%计算收益。央行如果未来再次加息,该产品的投资收益率还会再次作出相应上调。
万能险分红险凸显优势
保险业内人士称,除利率联动型产品外,万能险、分红险等投资型险种的收益率也将会提高。
目前,我国保险资金主要用于与利率相关的投资。据不完全统计,保险资金用于银行协议存款和国债的占比接近7成。一家寿险公司资金运用部的人士称,虽然加息会影响保险资金的投资结构,但加息对提高资金运用有正面作用。同时,保险资金投资股市日趋宽松,中国保监会正拓展保险资金的运用渠道,已开始试点保险资金境外投资、基础设施建设等,这都将有助于提高保险资金运用的收益。
不过,万能险是每月公布一次结算利率,8月份的结算利率要到9月才公布,分红险通常是保单周年日才派发红利,因此,这两个投资型险种对加息的反应相对滞后。
投资险种不能替代储蓄
虽然加息为投资型险种带来利好,但业内人士认为,买投资型险种不要和储蓄做简单的比较。
从万能险来看,投保人支付的保费,在扣除初始费用之后,剩下的部分进入个人账户,由保险公司投资,并按公布的结算利率来支付收益,个人投资账户中的资金要比总保费支出少。如单纯比较收益率,同样一笔钱,投保万能险后,个人账户中的收益可能不如将这笔钱存在银行得到的利息多。当然,万能险提供的人身保障是储蓄所没有的。
分红险的特点是可分享保险公司经营成果,但红利水平不确定,因此分红险和储蓄同样也不能做简单的比较。
专家指出,市民购买投资型保险产品时,不应该将之看作是投资工具,而是要当作一个兼具投资功能的保险产品,以保障为主。如追求高收益率,可考虑通过其他的投资渠道。晶报记者余彦君/文 |