包头市青山区军霞电脑服务部经理陈志刚是2003届内蒙古大学毕业生，去年回到包头自主创业。由于今年年初投入的项目比较多，前期投资比较大，造成流动资金短缺。他通过媒体了解到包商行的微小贷款，发现手续特别简单，就打电话到包商行发达支行询问，该行客户经理王妙莲立即到军霞电脑服务部详细了解情况。仅仅3天后，陈志刚就以18%的年利率获得1万元贷款，期限一年。现在，陈志刚每个月还贷款918元。

　　郑彬是内蒙古大圣集团的董事长、总裁。下海经商多年，作为目前中国最大的鹿业养殖和加工企业的老板，他的言谈举止仍然保持着一个科技人员的直率和坦诚。从2006年7月初获得包商行发达支行审贷会的批准，到他拿到年贷款利率为12%的300万元贷款，仅用了7天时间。联想起自己几年来在其他银行多次申请贷款无果的坎坷遭遇，郑彬连说几个“感激不尽”。他告诉记者，正是包商行在关键时刻快速高效的贷款解决了他的企业在第一次出口贸易中的流动资金问题，并铺平了企业今后的出口贸易之路。

　　目前，包商行平均每天发放小企业贷款15笔，日均放款额在千万元以上。“专家、高效审批机制的建立和运作，使包商行正成为德国专家所要求的、一部安全高效的‘放款机器’。”包头市商业银行行长李镇西说。

　　贷款利率是如何制定的

　　合理确定小企业贷款利率是推进小企业贷款工作的重要前提和基础。包商行在确定小企业贷款时，坚持按照市场化、商业化的原则运作。

　　包商行通过调查发现：大企业一般只能获得行业的平均利润，难以接受高利率，而对于小企业来说，他们正处于成长期，获得的边际收益较高，对于大企业不能接受的高利率，多数小企业却能够接受。虽然银行一般性企业贷款利率水平在6％到10％左右，但如果加上评估、公证、担保等费用，借贷总成本大体在10%－15％。

　　在充分调查研究的基础上，包商行开始着手设计小企业贷款产品定价。为了有效控制贷后可能发生的风险，包头市商业银行的小企业贷款采取了按月等额还本付息的还款方式。

　　郑彬说：“12%的年利率确实比一般企业贷款利率高一些。包商行快速高效审批发放贷款，客观上给企业经营减少了时间成本，12%的贷款利率可以接受，从资金成本和企业收益来看，12%的利率水平反而显得不高了。”

　　“这一合理定价，既符合小企业的承受能力，有效覆盖了经营风险，又使银行获得了丰厚回报。”包头市商业银行副行长金岩告诉记者。

　　为了密切监控小企业贷款业务的运行情况，包商行对小企业贷款业务采取了“独立核算、单独考核、全封闭运行”的模式：专门开发了独立的小企业贷款管理系统，用于总部和支行的小企业贷款部门。

　　“三人团”10分钟决策的奥秘

　　在商机瞬息万变的今天，对于众多民营小企业而言，他们不仅关心能否从银行贷到款，贷到多少款，贷款利率是多少，更关心的是获得贷款需要多长时间，也就是银行审批贷款的速度和效率。

　　一笔300万元以下的小企业贷款可在10分种内决定是否发放，这种事情真实地发生在包商行。其中的奥秘在哪里呢？

　　金岩告诉记者，包商行总部小企业贷款审贷委员会，由零售业务部牵头组成，主要负责审议支行授权范围以外的额度在300万元以上的小企业贷款；支行小企业贷款审贷委员会，主要负责审议支行授权范围以内的额度在300万元以内的小企业贷款。两级审贷委员会均由3名A角和3名B角人员组成，A角成员不在时由B角替代。审贷委员会会议采取定期与不定期相结合的方式，实行一票否决和记名表决，任何人都无权单独批准贷款。而且审贷委员会还根据审批业务的需要，经常邀请有关方面专家列席会议，接受专业咨询。

　　包商行快速审批小企业贷款的基础在于对企业真实经营状况的全面掌握。

　　包头市金世纪贸易有限责任公司董事长、总裁许建斌创业多年，目前在包头开办了两家全聚德连锁店。去年，为发展第二家连锁店，从包商行发达支行获得贷款150万元，年利率12%，期限一年。“贷前，包商行的工作人员认真查看了第一家连锁店两年的经营报表，以及第二家连锁店半年的经营报表，同时还详细了解了连锁店每个月生产经营的分析表。此外，发达支行还安排了有关人员进店搞跟踪式调研，观察店内每日流水，最后确定贷款150万元。”许建斌说。