专家：谨守“一二三原则”

　　今日商报报道理财案例：张女士是某公司销售主管，年薪大约12万元，其先生是一家广告公司的副总，年薪约18万元，结婚三年，婚姻状态稳定，没有小孩。2002年买了新房，去年买了辆车，全款付清，养车每月1200元。银行存款50万元。

　　家庭每月开支如下：购衣2000元，化妆品300元，健身400元，吃饭消费每月2000元左右。

　　理财要求：每年旅游1次至2次，三年内生小孩并保持现有的生活品质，规划晚年生活。

　　专家：资金该谨守“一二三原则”

　　《金融》周刊专家：从张女士的收入和支出状况来看，张女士夫妇是属于高收入、高消费家庭，资产较多，但是没有理财规划，更没有其他金融资产以及相关的保障性计划，所以过分保守。

　　因此，专家建议，张女士家庭理财，应该遵循分散的“一二三原则”，把自己的资产六等份，其中一等份（16.66%）用于投资自己，以便流动使用和生活保障，可以放入银行或者银行卡，同时购买一定的保险，以保障家庭生活不受干扰；用于二等份(33.33%)的为稳健保障投资计划，其中一部分可以用来购买货币市场基金，一部分用来购买短期国债，一部分用来购买人民币理财等产品，还有一部分可以银行定期存款；购买三等份(50%)为积极收益投资计划，投资品种为股票基金、企业债券、信托产品等。

　　该购买哪些产品呢？

　　那么张女士该购买哪些品种，以及相关的投资比例分别是多少呢？

　　《金融》周刊的专家认为，在张女士一等份（16.66%）资金中，总共是8．33万元，其中两万元可以放在银行卡或者存折中，用作三个月（利率1．8％），这样时间较短，利率也远远高于活期，也能方便临时所需。剩下的6．33万元可以分成三份，分别购买具有投资性质的大病医疗保险、意外伤害保险、家庭财产保险。这样既能保障自己以及家人，又可以享受到超过银行一年期存款利率（2．52％）。可谓一举两得。

　　在张女士二等份资金中，总数是16．66万元，这部分资金主要是稳健理财，确保资金能够稳步增长，所以可以选择三年期存款（年利率3．69％）、三年期国债（年利率为3.14%，免征20％的利息税）、货币市场基金（年利率）、一年期货币市场基金（大约年收益率2．4％左右），把资金按照三四三的比例分配。在张女士三等份资金中，总数是25万元，这部分资金主要是积极风险投资，可以把资金分成三至五等份，分别投资信托计划，尤其是房产信托等，预期年收益可以达到5％以上；投资股票基金，尤其是即将到期的封闭式基金，如基金科汇、基金裕泽、基金同德、基金同智等。在开放式基金中选择以往经营比较好的易方达基金、嘉实基金等业绩比较好的基金名下的基金；投资企业债券，尤其是近期流行的短期融资券（央行备案），一年期利率可达3％左右。此外，张女士如愿意承担一定风险，也可以尝试一些股票，可以跟着本报炒股（本报上周的跟“老李”炒股推荐的九联发展最高收益达到7％以上）。

　　本报投资理财热线：02584686873

　　本报记者 杜景南 配图 蒋宁