编辑同志：

　　我儿子今年大学毕业，刚刚参加工作，每个月收入3000元左右。他吃住都和父母在一起。我们要求他每个月存1500元。请问，有哪些理财手段具有“强制储蓄”功能，让儿子把攒钱的习惯保持下去？

　　北京 盛园

　　从目前的市场上看，保险、基金、教育储蓄都具有“强制储蓄”的功能。

　　一是投保养老保险。通过购买一份具有分红功能的养老保险，可以有效地积累养老金，以免退休后生活质量下降。越年轻时投保，保险金孳息越多。而投保分期缴的养老保险，投保人就需要从合同约定时间起持续、定期地缴纳保费，从而达到“强制储蓄”的目的。

　　比如：一位30岁的女性，投保中国平安的“钟爱一生”养老保险，如果每年缴纳保费1670元，连续缴满10年，保额1万元，这样60岁起，投保人每年可从保险公司领取保额的10％，即1000元，并且每三年增加保额的0．6％，一直领到100岁。投保养老保险时，可根据个人收入情况，一人购买多份。这样领取保额也会相应增加，可以为自己的退休生活积累更多的资金。

　　二是购买定期定额基金。所谓定期定额就是投资者每月在一定时间，以固定金额投资于事先选定的基金，它与银行的零存整取方式相似。现在很多基金公司与银行合作，投资者只需要向相关银行提出申请，约定每期扣款时间、扣款金额及方式，银行就会在约定扣款日从投资者的账户里自动扣款，并完成基金申购业务。与投资者自行申购不同，定期定额的门槛更低，有些基金最低投资仅为200元，而日常申购最低额通常为1000元。假设一只基金的年平均收益率为8％，如果每月投200元，5年后，本金加获利可达1．4万余元、10年3．6万余元、25年18．2万余元。

　　三是教育储蓄。教育储蓄实际是一种零存整取定期储蓄，比较适合年轻的父母。家长在开户时与银行约定每月给孩子存入的固定金额，存期可以选择1年期、3年期和6年期3种，每一个账户本金合计最高限额2万元，可以享受整存整取定期储蓄利率，而且不收利息税。参加教育储蓄中途不得漏存，如有漏存必须在下个月补齐，未补齐者视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息。有了这样强制性的规定，就可以专款专用，实现强制储蓄的目的。

　　（柴 边）