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核心提示
今年是一个结婚的丰收年，很多年轻人准备在今年把自己的终身大事给办了。结婚除了忙着买房、装修、购置新房用品和准备结婚仪式以外，更别忘了给自己的小家做一个长远的理财规划：多少钱过日子，多少钱攒起来，攒的钱是存银行还是做投资，什么时候还完房贷，什么时候要个小宝宝。俗话说：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”今报在此介绍八种理财方式，祝所有的新人小日子越过越红火。
别寅吃卯粮先把债还上
今年结婚的刘小姐把钱花“冒”了，不但把手头的钱全花光了，还从信用卡里透支取现取了6000元。虽然刘小姐之前也经常过着寅吃卯粮的日子，但理财师建议她结婚之后可要放弃这种消费方式。
结婚时会收到一笔可观的礼金，在收到礼金之后，一定和老公商量好，把婚前透支的钱全部还上，把债还清后剩下的钱再做打算。如果没有使用信用卡进行分期付款，尽量说服自己，信用卡能不用就不用，或者干脆把信用卡销掉，养成良好的消费习惯。
夫妻同做主分管钱和账
每个人的用钱观念不同，婚后夫妻双方应充分尊重对方的生活习惯，即使对方过于节俭或无度消费，要在共同生活中循序渐进地进行改造或适应。结婚之初，先把双方的闲散资金集中起来，交给有经验的一方掌管运用。自觉维护家庭的“财务体制”。双方最好不要存私房钱，为便于家庭收支互相监督，可实行“双向”管理的方法：一方任“会计”，一方任“出纳”。如以丈夫名义存的钱，应由妻子保管。
有钱怎么花按比例消费
对于花钱大手大脚惯了的夫妻双方，应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，特别要注意减少买花、盲目购物、下饭馆等消费。也可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
一般房屋贷款的每月还贷金额，银行要求不超过家庭月收入的50％，但建议控制在30％以内，否则可能会影响生活品质。没有小孩的家庭，如果能把食物的花费控制在10％之内、置装费用控制在10％之内、交通费用控制在5％之内、娱乐支出控制在10％之内、杂项支出控制在10％之内，这样一来家庭每月就可以留下大部分收入进行投资了。
防止乱花钱可强制储蓄
发了薪水以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要去银行存钱。如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较好的利息收益。
现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折达到一定金额，银行便可自动将一定数额转为定期存款。另外，还可以采用定期定额申购基金的方式打理工资收入，这种“强制储蓄”的办法可以改掉乱花钱的不良习惯，从而不断积累个人资产。
资金咋筹划要看孩子定
婚后面临的一个实际问题就是短时间内是否要孩子。要与不要在婚后理财方式的确立上是有很大不同的，如果短期内就要孩子的，在理财规划上，就需稳健一点了。如果准备两年后再要孩子，财务上的自由度就比较高了。除了支付每月开销和相应的保障外，可买基金，还可以在了解投资风险的情况下，适当地炒股。如果夫妇俩负债的话，投资回报率又低于银行贷款利息，建议提前还贷。
新家买保险人财双保险
对于一个新的家庭来说，是新生活的开始，为了今后日子越过越红火，首先就要学会计划，购买一定份额的保险不仅给双方增加了一份保障，也是一种理财方式。
一般来说，投保应该从两个方面考虑：一是人身，二是家财。在人身保险方面应考虑保障性较高的终身寿险、重大疾病保险，并附以一定的意外险。
对于装修一新的婚房，没有人愿意看到因水管爆裂或煤气泄漏等原因造成家具、家电的任何损失。万一发生了这样的事情，家庭财产保险可以帮助新婚夫妇将经济损失降到最低。由于婚房是新装修的，家具、电器也是全新，因此投保家财险十分必要。在此基础上，还要购买家庭的盗抢险，因为是新婚，家中的东西都是新的，“值钱”的不少，很可能被小偷盯上，投保盗抢险就很必要了。
先领结婚证再保“爱情险”
目前市场上已经有了专门为新人准备的“爱情保险”，婚后新人共同投保这份保险，既给双方增添了保障，又可以作为两人爱情的见证。
根据爱情保险计划，只要夫妻相伴，到一定的结婚年限，就可得到一份婚礼基金。这一险种还要求夫妻俩联合购买一份保单，共同支付保费，都成为被保险人，同时两人都有受益权。这些险种不仅具备两全或终身的人寿保障，还可以在这些“爱情保障计划”之后选择住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。
另外，爱情险是夫妻共同投保的，比起两人分别投保，在保费上有一定的优惠。综合来看，在保额、保险期限、交费期限等相同的条件下，夫妻双方联合投保所需的保费大约为两人单独投保的60％。
对于经济能力较强的新婚夫妇来说，选择这样的保障计划是可行的。但如果经济能力欠佳，还应该首先投保蜜月期间的旅行保险，新房的财产险，以及为房贷而定制的定期寿险，然后再考虑这类两全或终身寿险计划。
保险买多少要看收入定
新婚夫妇投保要从整个家庭的角度出发，因此保额可以设定为年收入的10倍，但前提是保费要设定在年收入的10％以下，以免负担过重。
结婚后不再是“一人饱、全家饱”，现在的小家庭几乎都是夫妻双人工作赚钱，一方发生意外，另一方就要负担整个家庭生计，可能将承担房贷、车贷、子女等多种负担，所以如果要投保，保额要足以保障整个家庭，因此，保单最好都能设定年收入10倍的保额。不过，重要的是，该保单的保费不能超过年收入的10％，不然保障变成负担，就失去保险的意义了。
专业支持：建设银行辽宁省分行理财规划师郑新钢 | |
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