私营业主以自然人名义申请经营贷款，银行在授信后最快一天内即可将资金到账，这在以往是不可想象的，但民生银行把它变成了现实。

　　9月6日，民生银行在杭州召开“一桶金”私营业主金融解决方案新闻发布会，率先在长三角地区启动酝酿已久的小企业信贷业务，通过个人贷款的方式，直接向众多小企业提供融资服务。民生银行表示，该方案随后将在上海、温州、苏州、福州、南京、宁波等地启动，进而推向全国。

　　专为私营业主量身定做

　　据民生银行杭州分行有关人士介绍，“一桶金”是以小型私营企业的业主、经营者和个体工商户为主要服务对象的一整套金融解决方案，包括四大类六种银行产品：融资类的个人自助循环贷款、结算类的易汇通和企业财务POS、服务类的贵宾服务和账户信息及时通、理财类的钱生钱B账户。客户可以任意选择一种或多种产品。

　　“一桶金”私营业主金融解决方案是民生银行与零点公司经过半年时间的市场调查，在充分了解客户需求之后，为中小企业主量身定做的服务。

　　为了方便客户，民生银行在服务方面做了六大改进，即：设置了专门窗口，每家支行都有专门为中小企业主服务的窗口；组建专业化团队，专门培训了一批资产业务经理；设立24小时服务咨询电话（95568）；配置了融资顾问，为每位客户“量体裁衣”设计适合的金融解决方案；开设财富课堂，提升客户的财富意识；优化流程，重新设计了业务流程，减少许多环节，提高了放款速度。

　　贷款像用ATM一样方便

　　民生银行有关人士用“多、快、好、省”四个字概括了“一桶金”的特点。

　　“一桶金”品种非常丰富，共有四大类六种金融产品。在贷款渠道和方式上，客户除了通过传统的银行柜台，还可以通过自助银行、网上银行、电话银行等各种渠道。

　　私营业主贷款的一个特点就是要快，为此，民生银行“一桶金”专门设计了“个人自助循环贷款”功能。私营业主在通过民生银行一次性审批、认定后，就可以通过银行柜台、自助银行、网上银行等方式取得贷款或提前还款，不必再经过银行审批，款项即时到账。

　　“个人自助循环贷款”非常适合小企业资金进出频繁这一特点。私营业主获得民生银行一次性认可后，可以根据资金流，在授信限额和有效期内循环支用贷款，什么时候想用了就贷，不用了就还掉，像用ATM一样方便。而“钱生钱B多币种理财”功能可把客户闲置的资金自动转为七天通知存款，在不影响资金流动性的情况下，收益率提高1.2-6倍。

　　除了方便、快捷外，“一桶金”还能给私营业主省下不少钱。

　　举个例子，某服装厂的李老板要扩大经营规模，现在新建厂房需资金40万元，半年后购置机器设备，需资金30万元。每月15日左右可以收回大约30万元的货款，到30日左右这些钱又要用来购买原材料。李老板有商品房一套，评估价为100万元。

　　在普通贷款渠道下，李老板申请房产抵押贷款70万元，贷款期限3年。40万元用于新建厂房，30万存半年定期储蓄，半年后取出用于购置机器设备。贷款于一年后归还。还款方式为按月付息，到期还本。年利息支出为：70万元×6.3%=44100元；收入为：30万元半年定期存款收益2700元；利用每月应收款到账和原材料购买的时间差进行钱生钱B账户的理财，年利息收入为1944元。李老板的年资金成本为：44100元-2700元-1944元=39456元。

　　如果李老板用“个人自助循环贷款”功能，在同样的条件下，年利息支出：40万元贷款一年利息支出为：40万元×6.3％＝25200元；30万元贷款半年利息支出为：30万元×6.3％/2=9450元。其中，每月月中利用应收账款提前还款减少的利息支出＝30万元×6.3％/（24/12）=9450元。李老板的年资金成本为25200元，比普通贷款省下14256元。

　　除了省钱外，“一桶金”还能让私营业主省心，其“易汇通业务”的电话银行汇款功能让你在家也可汇款，不必再到银行排队；而“企业财务POS”就像一个贴身收款员，随时实现收款及转账功能。

　　为何首选长三角

　　对于为何首选长三角地区启动“一桶金”，民生银行有关负责人表示，首先，长三角地区是我国最大的经济核心区；其次，长三角地区的金融生态环境也是中国最好的地区之一，《中国城市金融生态环境研究报告》显示：包括杭州、宁波在内的长三角城市排名普遍靠前；最后，长三角地区是我国个体私营企业最聚集的区域，其中浙江民营经济占全省GDP的70%。

　　可以说，长三角是我国信誉最好、经济最活跃的地区之一，也是个体私营企业最具有成长性的地区。正是上述原因，民生银行选择了长三角地区作为启动私营业主金融解决方案的第一站。

　　问答

　　1.私营业主办理个人自助循环贷款需要哪些条件？

　　答：年满18周岁具有完全民事行为能力的中国境内居民；具有3年以上行业经验并能提供企业连续经营记录（主要包括企业章程，以及税单、银行账单、企业交易合同其中之一），并能够提供银行认可的担保方式。

　　2.是否只有私营业主才能申请个人自助循环贷款？

　　答：可以申请办理个人自助循环贷款的客户主要有三类：

　　第一类：私营企业所有者和经营者。这里的私营业主，是指小型私营企业业主（或控股股东、实际控制人）、个体工商户和其他自然人。有3年以上行业经验并能提供企业连续经营记录。贷款用于支持其生产经营以及商铺租赁、购置设备和其他合理需求。

　　第二类：优质大、中型企业（包括三资企业）中、高层管理人员和技术人员；具有中、高级专业职称和专业职业资格的技术人员。

　　第三类：政府机关公务员和在公共事业单位（由财政全额或差额拨款）工作三年以上的正式职工。

　　3.个人自助循环贷款利率如何确定？利率变动如何处理?

　　答：根据人民银行同期同档次贷款基准利率，并结合贷款用途、信用状况、贷款期限等因素确定利率浮动比例。如遇国家利率调整，新发放贷款按调整后的基准利率，结合约定的浮动比例进行调整；利率调整之前已发放的贷款按照合同约定调整。

　　4.企业财务POS有哪些功能？

　　答：财务POS可以提供结算、汇兑、转账等服务，让你足不出户就可享受跨行、同城、异地的资金汇划、转账、查询等金融服务。免去现金清点及交存手续，杜绝收付假钞，减少现钞运输、保管的成本和风险。如果使用移动POS，还可以随身携带到全国各地。

　　5.易汇通业务与普通的汇款业务有何区别？

　　答：“易汇通”是一种多渠道、多品种的人民币汇款服务。它可以通过电话银行等自助渠道实现汇款。它还有一张卡绑定多个汇入账户的功能。

　　6.钱生钱B理财账户和普通的储蓄存款有什么区别？

　　答：钱生钱B理财账户是民生银行专门为拥有较多闲置资金（人民币5万元以上）、又难以确定存期的客户提供的一项增值服务。根据币种不同，收益率是活期存款利率的1.2-6倍不等。钱生钱B理财账户存款，每存够7天，就按照高于活期利率的通知存款利率计息，同时还可保证账户的取款、转账、刷卡、按揭扣款、外汇买卖、信用卡还款等即时交易。与单纯的活期储蓄或定期存款相比较，既提高了资金收益，又保证了资金的灵活性。

　　个私经济现状及对银行信贷的需求

　　范春芽

　　个体私营经济是中国数量最多的经济群体，根据国家工商总局的统计，2005年底，我国有个体工商户2463.9万户，私营企业430万户，个体工商户的数量约是其他各类企业的3倍。另外，个体私营经济占GDP的比重也在不断提高，已经成为国民经济增长的重要动力。目前，我国个私经济在国内生产总值中所占比重已从改革开放之初的不足1％提高到1/3左右。

　　不过，在个体私营企业不断发展壮大的同时，其融资渠道窄、贷款困难也逐步显现并扩大。据统计，2003年全国乡镇企业、个体私营企业和三资企业的短期贷款只占银行全部贷款的14.4%；中小企业股票、公司债券发行等直接融资只占全部直接融资的1.3%；全国私营企业获得银行信贷支持的仅占10%左右。

　　个体私营企业普遍具有贷款需求，民生银行与零点公司日前的一份调查显示：七成以上个体私营小企业有贷款需求。主要贷款需求是创业贷款与生产经营性贷款。对创业贷款的需求尤其明显。调查发现，创业贷款包含两种：一种是首次创业，另一种是二次创业，二次创业的中小企业在江浙地区非常普遍。值得注意的是，小企业的发展阶段越高，对金融贷款的需求也越高。这表明，较为成熟的小企业主都有贷款和理财的双重需求。

　　(吴小敏 都市快报)