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本报记者 姜燕
市民顾先生日前致电本报述说他的烦恼：他爱护自己的信用，就像“爱护自己的眼睛一样”，可他还是因为一笔不存在的“不良信用记录”，给贷款买车和办信用卡带来麻烦。
报告是由上海资信公司出具的。之前，顾先生根本不知道他有不良信用记录，因为他一直都按时还贷、按时缴付所有的公用事业费。
“但由于这个报告信息更新滞后，导致我的信用出现污点。”忍受了不白之冤的顾先生道出众多市民的疑问：“谁应该为我的信用记录负责？”
1 连续遭遇信用“危机”
今年8月上旬，顾先生到南京西路一家汽车销售公司，打算购买一辆轿车。车辆价格是42.3万元，首付26.3.万元，贷款16万元，约定3年内还清，他当场填写了个人贷款申请书。
不久，汽车金融公司调查员打来电话，说是发现顾先生信用记录有疑问，请他提供能证明他个人信用的资料。顾先生十分不解，3年前他同样贷款购车，并没有如此复杂的程序。
因为等着用车，他只得一次付清42.3万元，买下了这辆汽车。
不久，浦东发展银行到顾先生所在的商务楼推广信用卡。他填了申请表，一天后，业务员打电话问他：“你2003年的一笔贷款是不是没还清？”
对方是如何得知他曾经在2003年贷过一笔款呢？顾先生很纳闷，询问后才知道，银行去调查了他的信用记录。顾先生表示，这笔贷款已在今年6月5日到期日前还清。业务员建议顾先生提供已经还清贷款的证明，以便办理信用卡申请批复。银行业务员在挂断电话前善意地提醒他：“你要注意查看自己的信用记录。”
连续两次遭遇信用“危机”，顾先生着实有些摸不着头脑，决定搞清楚后再办卡。
2 良好行为变成不良记录
由于不知道到哪里去查找自己的信用记录，今年8月25日，顾先生求助于一位在银行工作的朋友。很快，朋友拿来一份他的《个人信用报告》，告诉他：“未销户账户信息当中的第二条有点问题。”
第二条写着：“你于2003年6月5日在工商银行上海市分行以抵押贷款方式，开设一汽车贷款账户。该账户贷款金额为人民币172000元，贷款余额为4777元，剩余还款月数为1个月，还款方式为按月还款，协定月还款金额为人民币0元。”
“6月份我已还清款项，这条信息应在‘已销户信息’里。”顾先生说，虽然不太懂这条信息的含义，但觉得这条信息有点不对劲。他分析，可能是银行没有及时销户，或者是尚未提供最新信息，也可能是资信公司未及时更新。
而这份报告的最后一项“查询记录”中，显示最近6个月内的查询记录，一共2条，一条是8月21日，浦东发展银行信用卡中心，因信用卡发卡查询；一条是8月22日，前面提到的那家汽车金融公司，因贷款发放查询。
3 信息更新滞后引出疑问
8月25日，顾先生带着2003年这笔贷款的《个人消费贷款还款对账单》，来到出具报告的上海资信有限公司交涉。9月7日上午，顾先生再次致电资信公司时，客服人员表示：“已在8月29日将错误信息纠正。”
“由于信息更新滞后，而我恰好在未更新的那1个多月内借贷和办信用卡，于是，‘不良记录’给我的生活带来了影响。”顾先生还有一个更大的疑问：“资信公司怎么能随意收集我的信用信息，又怎么能不经我同意、不与我本人核实，就提供给他人？”
对于这个问题，记者从银行了解到，贷款申请书上通常会有类似“同意个人信用信息进入征信系统”或“授权贷款人向有关机构调查”等声明。
在顾先生提供的浦东发展银行《个人贷款申请书》左下角的“申请人/共同申请人声明”框中，用小字在最后一句写着“本人授权贷款人(及其授权代理人)就本人的信用记录和历史贷款情况向有关机构进行调查”。
《上海市个人信用征信管理试行办法》(2003年12月28日上海市人民政府令第15号)第七条规定，征信机构采集个人信用信息，应当征得被征信个人的同意，但下列情形除外：
在信贷、赊购、缴费等活动中形成的不良信用信息；
鉴证、评估、经纪、咨询、代理等中介服务行业的执业人员，因违反诚实信用原则受到行业组织惩戒的记录；
行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的可供公众查阅的公共记录信息；
已经公开的个人信用信息。
4 所有征信都是被动查询
记者随后联系前面提到的汽车金融公司。一名男性工作人员说，在接到客户的贷款申请后，公司会向上海资信公司查询客户的信用记录，但这只是作为一个参考，通常还要从其他途径调查用户信用状况。但对于资信公司提供的各项信息，他们不可能去找客户一一核实。
上海资信有限公司已收集了686万名市民的个人信用记录，新闻发言人郁小姐说，所有的征信都是被动查询，即不发生信贷活动，银行就不会查询用户个人信用记录。按照国际惯例，资信中心在提交报告前也不与当事人核实，信息的核实责任在银行方面。她建议消费者在发生金融信贷活动之前，先查一下自己的信用记录。如有差错，可提请异议处理。目前资信公司每天接待十几名消费者的异议处理申请，大多数是因为个人基本信息变动或信用信息更新滞后。
上海市征信管理办公室(简称市征信办)负责本市个人信用征信监督管理，负责人宋敏表示，上海资信有限公司只是一个信息收集单位，直接把银行提供的信息放到个人信用报告中，没有验证信息的责任。如果市民有疑问，可凭有效证据，要求资信中心修改信息。至于因为错误登记了不良信用记录而给市民带来损失的赔偿，应由资信公司和银行协调解决赔偿事宜。
据介绍，2000年6月28日，上海市个人征信系统开始运行。2003年，市府第15号令出台了《上海市个人信用征信管理试行办法》，约束个人信用信息征集行为。信用卡、消费信贷、大学生注册贷款、个人租赁、公用事业费、移动电话费等，都在个人征信系统覆盖范围之内。宋敏提醒说，目前，人们的信用意识还较为淡漠，市民应尽快养成主动查询个人信用记录的习惯，以便及时核对信用记录，避免不必要的麻烦。
焦点背景
个人信用报告有哪些信息
个人信用报告主要包括消费者以下信息：
个人基本身份信息(姓名，出生年月，住址，电话，工作单位等)
信用历史(信用卡及消费信贷的还款记录)
公众记录(通信缴费、公用事业缴费、法院判决记录等)
查询记录(被征信人在最近6个月内所有被查询的记录)
焦点链接
如何查询个人信用记录
个人通过电话或e-mail向征信机构提出查询预约申请，电话：62077206。网上预约：https://www.shanghai-cis.com.cn。在线免费查询基础信息：https://www.mycredit.cn
2个工作日内，征信机构处理预约登记
个人到信用报告查询受理点，填写查询申请书，出示本人身份证原件，当场获取本人的信用报告
查询地点：
交通银行上海分行市西支行
江宁路350号，电话：62589831
中信实业银行上海分行淮海中路支行
淮海中路1355号，电话：64318545
上海银行浦东分行
张杨路699号，电话：58305830-查询点
上海资信有限公司
北京西路1318号，电话：62077206
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