不少银行在推广信用卡时，都大打“境外美元消费，境内人民币还款”牌，凡是持有“一卡双币”信用卡的客户，无论在国外刷卡消费，还是提取外币现金，都可以用人民币还款。但银行却没有明确告诉消费者，在人民币还款的过程中有一个关键步骤———电话购汇。

　　（顾卓敏）

　　目前，基本上每家银行都推出了自己的双币种卡，作为吸引客户的一个手段，银行以能透支高额美元来吸引客户。同时，银行为了在市场上争夺客户，不约而同会打出“境外美元消费，境内人民币还款”旗帜。但事实上，在美金消费与人民币还款之间，还存在一个购汇问题。

　　市民张小姐在8月份到欧洲出差前，在某国有商业银行办了一张可以在欧洲消费的双币种贷记卡，欧洲回来后，张小姐立即到银行用人民币还清了在欧洲所消费的美元金额。工作人员表示，根据当天美元与人民币的比价，把相应的人民币还入账户就可以了，不需要特殊申请。但是张小姐接到9月份账单时发现，银行因其没有及时还款，收取了58美元的利息和12美元的滞纳金。对此，银行表示，由于张小姐没有在当天进行电话购汇，因此张小姐的这笔还款进入的是人民币账户，没有还到美元账户里面。

　　而事实上，有张小姐这样遭遇的市民不在少数。记者从沪上多家银行了解到，目前沪上银行有几种不同的购汇程序。建设银行信用卡中心表示，建设银行将是否使用自动购汇还款的选择权交给客户：客户可以选择以本人在建设银行的人民币结算账户作为购汇还款账户，在还款日自动购汇还款；也可以选择人工购汇还款方式，在人民币还款当日通过电话或网上银行进行购汇还款。

　　交通银行、工商银行表示，在柜面还款时，须明确表示是“购汇还款”才能生效。而民生银行信用卡中心则表示，银行系统会在每月最后还款日进行一个自动“购汇”，前提是消费者必须先还清人民币账户中的所有欠款，剩余部分按汇率抵充美金账户。

　　由于很多顾客办卡时并未充分了解一些细节，导致使用时常常发生一些意外。记者在各家银行随机采访了20多位拥有双币种信用卡的市民，反映问题集中在“不知道人民币还款后要进行电话购汇”。同时很多客户反映，银行发卡时，只是反复强调“境外美元消费，境内人民币还款”，而没有具体说明还款是一个怎样的程序。

　　银行说法

　　对于未使用“自动购汇还款”服务的双币种国际信用卡客户而言，很容易出现自认为境外消费欠款已还清但实际未还清的情况。双币种国际卡分为人民币账户和外币账户，在境外的消费记入外币账户。有持卡人误认为两个账户是相通的，只要按照汇率往卡上打进相应的人民币就能还清外币账户的欠款。事实上，持卡人需要通知银行进行购汇，这样存入的人民币才能用于清偿外币账户的欠款。否则，下个月的账单会显示卡上外币欠款一分钱都没还。

　　双币卡消费有汇率风险

　　如果去境外旅游透支刷卡消费时，一般分消费时点、银行记账时点、还款时点。由于国际汇率波动频繁，三个时点的时间差极有可能让消费者承受其中的汇率风险。

　　薛先生上个月到香港购物消费共刷卡3笔，金额共计1万元港币。原本他认为，只需还上等值于1万元港币的人民币就可以了，但由于他的信用卡是人民币和美元双币卡，在香港地区支付的时候，并没有明确告诉收银员是通过“银联”还是VISA系统进行支付。因此，POS机默认为万事达或VISA的美元支付通道，如此一来，薛先生平白多损失了一笔汇兑差额。

　　记者从银行了解到，如果想在境外通过刷银联卡节省中间换汇的成本，可以使用只带有银联标识的人民币卡，如果使用的是双币卡，在消费前切记向收银员说明是通过何种途径来付款，以免造成不必要的汇率损失。不过，选择的前提是境外要有“银联”标识的POS机。

　　部分信用卡境外消费必须境内还款

　　“境外消费，境内还款”一直以来是银行推广其双币卡业务的一面大旗，但在给消费者提供便利的同时，从某种程度上也带来了不便。市民李先生反映，日前他办理了一张某股份制银行的双币卡。由于李先生是以交流学者的身份出国，在国外要生活一年，而银行规定，境外消费一定要境内还款，如此一来，李先生必须先把钱从国外汇到国内，银行才能处理这笔还款业务。

　　记者了解到，目前银行都只能通过这种渠道办理还款，即使在境外有银行的分支机构，同样也需要有一个境外汇款入境的过程。不过采访中记者了解到，工行的国际卡持卡人在境外消费可以实现境外还款，如可采取电子银行还款，通过工商银行开通的电话银行、网上银行和手机银行办理转账还款；或者在境外的工行的代理银行营业网点办理国际卡还款。

　　记者提示

　　购汇还款可适当多存款

　　由于人民币兑外币汇率随时波动，如果持卡人在计算购汇额时算得过于精准，可能出现打入账户的人民币不足偿还外币的现象，导致几分钱的外币欠款余额没还清的情况，从而影响信用记录。所以，为防万一，持卡人在购汇还款时有必要多存入一些零头。

　　持贷记卡善用透支

　　为方便持卡人的境外消费，各商业银行都推出了“一卡双账户”或“一卡多账户”的国际卡，一般有贷记卡和借记卡两个品种。国际借记卡无须任何担保、不必交纳押金，只需到银行存入一定外币，并提供有效身份证件即可取得。国际借记卡从存入现金之日起，便开始按国家公布的外币活期利率予以计息。

　　另外，如果有子女在国外求学，办理国际借记卡时还可以同时为孩子办一张副卡，主副卡共用一个账户，家长在国内存钱，子女即刻在国外使用，家长可通过共用账户控制子女在境外的生活开支。

　　境外用卡须知

　　1.持卡人在境外使用外币账户，当日内累计提现金额不得超过1000美元或等值外币，当月内累计提现金额不得超过5000美元或等值外币。

　　2.境外刷卡消费人民币还款中国银联将根据交易当日的市场汇率，转换成人民币金额提供给发卡银行，即时扣除持卡人的账户余额。根据国家外汇管理规定，在境外商店刷卡购物，单笔金额不得超过等值5000美元的当地货币，持卡人不需负担额外货币转换费用。

　　3.ATM吞卡的处理当ATM发生故障，持卡人操作失误或忘记取卡时，ATM会吞没卡片。吞卡后，自吞卡次日起3日内(遇节假日顺延)，请持有效证件(护照、居民身份证等)到吞卡ATM所属网点办理领卡手续3日内未按规定领卡，卡片将被销毁，请持卡人回内地后申请补发卡如果您在使用银联卡时需要帮助，请您拨打发卡行服务热线或中国银联95516服务热线咨询。

　　境外刷卡怎样省钱？

　　1.针对性选择双币卡，可节约可观的汇兑费用。专家建议，消费者可根据自身不同需求办理。如日元信用卡对于经常往来中日的持卡人可节约汇兑成本。

　　2.尽量使用银联卡。从2004年1月18日开通香港受理业务起，中国银联逐步开始走向境外，目前已经同中国港澳、新加坡、美国、法国等20个国家和地区的当地组织建立了业务合作关系。持人民币银联卡在境外刷卡消费，可直接和多种外币进行人民币兑换，无须支付货币转换费，为持卡人节约了开支。因此，在可能的情况下，不妨尽量选用银联卡。

　　市民投诉

　　市民周女士：儿子出国留学办了一张万事达信用卡，在周女士开卡后要求银行修改密码，但银行系统却迟迟没有更改，导致在境外使用时密码错误，信用卡被ATM机“吃掉”。

　　市民骆小姐：使用双币卡还款后，银行没有告知要通过电话购汇才能生效，导致骆小姐损失了透支利息以及滞纳金，并且有可能影响到其之后的个人信用问题。

　　市民互动

　　如今，银行就如同医院一样成为了市民日常生活中不可或缺的一个元素。从缴纳学费、工资、领取养老金到水电煤账单的支付，我们每时每刻都在与银行打交道。

　　本报《银行系列调查》近期将就“银行受理相关业务投诉”、“信用卡刷卡无需密码、签名”以及“信用卡提高‘信用额度’不规范”、“信用档案界定不合理”等问题展开调查，如果您有这方面的经历、困惑，请与我们取得联系，让大家一同分享您的快乐，解决您的烦忧。联系方式：guzhuomin0223@yahoo.com.cn62182666-7003