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蔡伟 “转加按揭”虽然是银行房屋贷款业务，也非刚刚推出的新型业务，但对于许多人来说，这项业务却更多的是从房屋中介公司了解到的。
王先生最近想买一套二手房投资，于是到附近的房屋中介公司收集房源信息。过高的房价让仅有不多存款的王先生倍感捉襟见肘，中介人员则不失时机的给王先生介绍了近期他们推出的“转加按揭”服务。
据工作人员介绍，所谓的“转加按揭贷款”，就是利用房屋的升值，申请增加贷款额度。例如，某客户2003年前买入房屋的总价为20万元，如今增值至40万元，在该客户的资信符合最高可贷七成的条件下，申请“转加按揭”服务，可获得的贷款额可以从原来的14万元增加到现在的28万元。客户可以将原先的贷款全部还清，并拥有14万元的现金，用于其他的消费和投资。
“转加按揭”是一种“非交易类跨行转按揭”贷款，简单地讲就是如果借款人对按揭贷款的银行不满意，完全可以“炒”掉它，在不进行交易的情况下，再去找一个新“东家”。而此前，国内不少银行均已推出了跨行转按揭业务，但要求房屋必须发生交易行为才能发放贷款。
如果客户需要这项“转加按揭贷款”服务，可以与房屋中介公司签订代理协议，客户委托房屋中介办理各种手续，房屋中介公司收取贷款额2％的服务费。“转加按揭”业务最终是客户向银行申请，银行审批后向申请人发放贷款，房屋中介仅负责代办各种手续。
房屋中介宠爱“转加按揭”
由于市场的持续低迷，无论是塘沽区还是开发区，二手房成交量都出现大幅下滑的局面。那些依靠成交收取佣金的房屋中介公司经营陷入窘境。在市场难见起色的情况下，纷纷将利润点聚焦到诸如提供贷款服务等新业务上来。
近期众多房屋中介连锁店，在展示各类房屋信息的同时，均不约而同地在店面最明显的位置张贴出“转加按揭贷款”服务的宣传信息。
让房屋中介如此宠爱“转加按揭”业务，最主要的原因还在于这项业务较为庞大的市场潜力。通过“转加按揭”增加贷款额，保留房屋产权，将房产变现，是“转加按揭”业务最吸引客户的地方。就目前萧条的市场来看，如果按照市场价格将房屋出手并非易事，而看好房产未来巨大升值的房主，则更加“惜售”，不到迫不得已，不会出售房屋。“转加按揭”业务，既免去了交易的风险，还可以利用房屋升值而获得不少现金，解决那些急需用钱客户的燃眉之急，可谓一举两得。因此这项业务还是具有较大的市场需求，如饥似渴的房屋中介对这项业务蜂拥而上也不难理解。
“转加按揭”不是免费午餐“转加按揭”业务增加了银行对客户的放贷额，银行一般均需要对申请者进行较为严格的还贷能力和资信评估审查，不符合业务条件的申请者将无法办理“转加按揭”业务。同时，获得该项贷款服务的客户，一般需要交纳一定数额的贷款保险费、担保费以及资产评估费，总计约为贷款额的1％。如果客户通过委托房屋中介进行办理，则需要交纳给中介公司的服务费，总共约需要交纳占贷款额3％左右的办理费用。除此之外，对于那些尚有贷款的房屋，房主还需筹措资金将银行贷款还清，尽管目前一些房屋中介公司提供清贷服务为客户提前还贷，但却要收取一笔不菲的服务费。
银行开拓业务的冲动其实转按揭业务推出已经有一段时间，大量房屋中介加入其中为各大银行做媒，则是近期才涌现出来的一种新现象。房屋中介将这块业务从“副业”提升为“主业”，是迫于不景气的二手房市场，而此时房屋中介与银行一拍即合，也折射出银行开展房屋贷款的急迫心情。
随着房屋贷款在各个银行的个人贷款业务的比重越来越大，房地产的宏观调控政策也直接对银行的房贷业务产生影响。由于上半年无论是一手房还是二手房，市场都不太乐观，房贷业务大幅下滑。在“市场蛋糕”无法做大的情况下，各个银行则开展起短兵相见的“肉搏战”。在营销手法上也多采用“你有我有全都有”模式。借款人所关心的贷款年限、贷款成数、还款方式、放贷时间等问题成为各银行展开激烈搏杀的武器。
一些银行为了争抢业务，对一些具有良好资信的客户，“转加按揭”最高贷款可达八成，同时还享受15％的基准利率下浮优惠，担保费和保险费也可以适度的减免。此外，银行为了争取到更大的信贷出口，通过发放“转加按揭贷款”，让客户的房产部分变现。
一位房地产中介老总说，与银行之间的合作，不少中介经历了从“求银行”到“被银行求”的过程，最近主动找上门来的银行越来越多。在“决胜终端”的营销思想指导下，这些掌握众多客户资料的房屋中介，一夜之间成为各大银行抢滩市场的最好终端。
“转加按揭”也有风险“转加按揭”贷款业务可以让一些机制灵活、贷款条件宽松的银行获得大量的贷款业务，也让拥有房产的业主有了更多的贷款选择，但这项业务也存在着不少问题。首先，房价上涨，将一些房屋的价值进行了放大，银行通过“转加按揭”的方式发放更多的贷款，在获得更多利息收入的同时，留给自身的金融风险也大为增加。由于房屋中介的参与，使得那些通过房屋中介申请办理“转加按揭”贷款的客户带来了不少风险。为了扩大业务量，银行与房屋中介进行业务联动。银行的资信当然无可置疑，但房屋中介市场良莠不齐，一些房屋中介利用代办贷款，扣留客户房款，用于企业资金运转，侵犯了客户的利益。一旦发生扣款现象，银行虽无过失，但也难辞其咎。因此业内提醒办理“转加按揭”业务的客户，应该到各个银行询问清楚，如果需要房屋中介的参与，应该与之签订明晰的代理合同。
文/新报记者蔡伟
<责任编辑：张乐> | |
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