今日商报报道理财已成为中产阶层生活中最重要的组成部分，美国人的理财观念和方法，无疑对咱们国人有着重要的借鉴作用。本书从家庭理财、房产买卖、税务理财、银行理财及教育、医疗等多方面，介绍了美国人的理财方法，有助于你跟上时代潮流，拓展生财之道。

　　家庭理财篇

　　美国“上班富”族的理财烦恼

　　在美国，如果你的银行存款有个三四十万美元，每年的家庭收入在15～25万美元左右，便被投资公司列入“上班富”一族。虽然三十万美元也是个不小的数字，但要在这个层次里找到一个可以信赖的理财顾问却不是件容易的事。

　　被高盛拒之门外

　　就拿住在康涅狄克州的托尼夫妇来举个例子。

　　丈夫托尼39岁，是康涅狄克州大学的生物系教授，年薪10万美元；妻子爱琳35岁，在一家大医院里当财务科主任，年薪8万美元。夫妻俩平时上班繁忙，一回到家就围着5岁的儿子与8岁的女儿团团转，根本没什么时间去考虑投资问题。直到有一天，他们的邻居汤玛丝在她50岁生日的时候宣布提早退休，使托尼夫妇也不由考虑起他们自己的未来。

　　回到家里，托尼与爱琳算了算银行里的全部存款，居然也有30万美元出头，于是就决定找一家合适的投资公司来帮他们理财。

　　托尼的第一选择是高盛，它不但是美国最老牌的投资公司之一，而且提供的是“手把手”的全面服务。也就是说，如果你把钱交给了高盛，你得到的将是专业的投资指导，它告诉你什么时候该买进，什么时候该抛出；向你提供原始的分配机会；帮你开设信托基金；即便在股市下跌时，仍然会为你寻找避风的港湾……这一切服务正是托尼夫妇所需要的。没想到的是当托尼一提到他的存款额在30万美元左右时，高盛投资顾问马上婉言拒绝：“对不起，我们客户的一般资产都在500万至1000万美元左右，恐怕不太适合你……”并不是高盛的服务不适合托尼，而是他们夫妇的30万美元不足以引起高盛的兴趣。高盛的服务对象是美国的真正“富人”，而不是所谓的“上班富”。

　　美林证券碰不得

　　托尼并没因此而泄气，他决定把目标转向他的第二选择美林证券。托尼知道他33岁的表弟吉姆已经在美林证券开了户，为了避免再像前次那样碰一鼻子灰，托尼事先打了个电话给吉姆了解情况。

　　吉姆一听到托尼想到美林去开户，马上表示反对。他列举了三条理由，供托尼参考：

　　其一，美林对到它那里去开户的客人虽然没有很高的底线限制，但是对50万美元存款以下的客户基本上不提供什么咨询服务。也就是说，你把钱放在那里，如果不是自己主动告诉美林的经纪人要买卖什么，你的钱会永远放在那里，没有投资顾问会来关心你的资产动向。

　　其二，美林经纪的客流量高，在股市高峰的时候对个人投资者会照顾不周。在纳斯达克指数曾经冲到近5000点的时候，吉姆填了单子想卖掉500股雅虎，当时雅虎是400美元一股。正当吉姆暗喜自己在雅虎身上赚了不少钱时，下午收市前接到美林经人的电话，要他补进200股雅虎：原来吉姆的账户里只有300股雅虎股票，而不是500股。气得吉姆干瞪眼。如果美林经纪人看到他的卖单时打个电话问他一下，不就都解决了吗？

　　其三，美林证券的股票分析师“做市”一案，目前尚待调查，这难免让人对之产生不信任。在这个时候到美林去开户，恐怕不太妥当。

　　吉姆再提醒托尼，选择投资公司相当重要。一旦在一家公司开了户头，如果发生什么不愉快的事，想把钱转出来也很麻烦，有时买了共同基金，提早拿出来还要扣钱……所以在做决定以前要三思。

　　听完吉姆的这一番话，托尼不免有些失望：本以为30万美元也不算少了，找一个像样的理财顾问应该是不难的事，没想到这些投资公司却不以为然。这样看来，还不如上网开个户头，自行操作算了。跟妻子爱琳一商量，爱琳直摇头：网上交易虽然便宜，但不提供任何投资建议，就凭他们夫妇两人，怎么跟得上股市的千变万化？与其这样，不如把钱放进银行，即便拿个1％的利息，也比亏的好。于是，折腾了一圈，托尼夫妇仍在原地踏步。

　　“上班富”族的两难

　　其实，托尼夫妇的例子在美国“上班富”族中有代表性。真所谓“上不着天，下不着地”——他们既不属于富豪型，又不属于一穷二白。他们有知识，却没时间；想投资，但又不想冒太大的风险；想找有经验的理财顾问做投资计划，但又不愿轻易找一个；比较倾向于找大投资公司的理财顾问，但往往得不到期望中的服务量。

　　对于这样的投资群体，怎样才是适合他们的理财顾问呢？

　　从托尼夫妇的实例，我们可以看到“上班富”理想中的理财顾问具有高盛的服务质量与资深背景。于是，话又说回来：为什么高盛不接收托尼夫妇这样的投资者呢？

　　“这里面原因种种，不过归根到底还是钱的问题。”老经纪人布鲁思指出。所谓高盛式的“全方位”服务，是指由专门的理财顾问根据你的要求与投资目标，为你专门设计一套投资方案。方案设计完毕之后，由固定的经纪人为你打理。他们对进出你账户的每一只股票与共同基金都做过一定的研究，买进卖出往往比普通投资者动作快，消息灵。这样的经营模式，也就意味着一个经纪人不能接太多的客户。客户不能多，但抽成的钱不能少，惟一的办法便是接“大户”。服务一个身价1000万美元的“大户”，赛过服务30个30万美元的“上班富”——这个道理，谁都懂得。

　　网上交易廉价简易

　　在布鲁思看来，另外一个造成“上班富”找不到合适的投资公司的原因是网上交易的迅速发展。网上股票交易发明以前，炒股票是一小部分人的特权。之所以叫“特权”，是因为不是每个人都炒得起股票的。要想开个股票账户，还非得有个5万、10万美元不可。

　　不仅如此，每交易一次股票经纪人是按成交量来提成的。每股提成可以从0.25～1美元不等。也就是说，如果买进5000股，经纪人可以提成1250美元。而现在呢，普通投资者在网上开个账户，一般只要2000美元就能开户；网上交易，不管交易量多少，每买或卖出一次只要付10美元。这可是天壤之别。

　　廉价简易的网上交易虽然为广大普通投资者开辟了一番新天地，但对一大批服务中小型投资者的投资公司的冲击却很大。拥有10万美元资产以下的小投资者，马上离开收费昂贵的投资公司，转而进行网上交易；拥有50万到200万美元资产的投资者表示愿意留在投资公司，但是要求经纪人提高“个人化”服务程度，并降低收费；10万美元以上、50万美元以下的投资者基本不知“何去何从”，他们强烈要求“个人化”服务，但是像美林证券一类的投资公司没有人力来照顾到他们；他们又不愿自己去网上拼杀，毕竟手上的一笔钱也不算少，不放心随便去折腾。于是很多“上班富”采取的方法是让大部分的钱放在定期存款里只赚2%~3%的利息，以等待合适的机遇。

　　看起来，美国“上班富”的理财烦恼还不是一两天可以解决的。财富的积累还有一个量的过程。不过，光寄希望于投资公司来改变其服务策略恐怕是不够的。多留意些身边其他的投资机会，有空多看看理财的刊物，提高自身的认识，总是有益无害的。不管是谁来帮你理财，钱总归还是你自己的呀。