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理财案例
方先生，39岁，月收入1万元；
太太37岁，月收入4500元；
住在单位住房，有一套60万元房产出租，月租金2500元；
有20万元人民币和1万美元存款，股票市值15万元，有保险、养老金、公积金等；
有20万元汽车一辆，家庭每月开支为8000元（包括3000元保险）；
计划2年内再购买一套市值150万元的房产自住。
档案
理财
理财顾问：广东发展银行 韩希
理财分析
方先生家庭有较全面的风险管理财务计划，但在资产结构中，银行存款占比较高，没有发挥资金最大效益作用，没有较好地规划每月节余的资金。
理财建议
1.保留3万元的银行存款作为家庭备用金，其余银行存款购买固定收益的理财产品，准备作为购房的首付款。
一般而言，家庭备用金预留额度为3~6个月的家庭月支出。在近期需要支出的资金不宜做风险较高的投资，应选择风险较低的理财产品。方先生家庭计划两年内购买新房，因此计划作为首付款的资金应该选择低风险或风险为零的固定收益的理财产品。
2.家庭风险管理资金较充裕，但被保险人的投保金额需要重新配置。
方先生家庭每月支付的商业保险保费为3000元，占总收入17.6%，属于较充裕的风险管理资金，但从保险金的构成来看，夫妇俩投保的金额一致，建议进行调整，从收入结构来看，丈夫是主要的经济来源，因此是主要投保的对象，保额应为家庭负债总金额。
3.一年后可实现购置150万元房产的计划，保证高质量的生活。
经过调整计算，方先生家庭可在一年后实现购置150万元房产的计划，首付款由以下几部分组成：存款+公积金+股票=（28）+（10.8）+6+15=59.8万元﹥45万的首付款。可申请105万元的贷款，贷款期限20年，每月供款为7595元，在支付了日常开支和供楼款后，每月节余的资金为1405元。
风险承受能力分析
方先生家庭年收入达到20万元，有一定的抗风险能力；经过风险测试，方先生家庭的风险承受度适中，属于稳健性投资偏好者。（文／表井楠）
项目 调整前 调整后
每月银行存款 9000元 0
每月购买基金 无 1405元
每月供楼款7595元
存款（人民币） 20万元 3万元
存款（美元） 1万元无
股票（转为存款） 15万元 无
基金 无 11.8万元
20年后资金积累 无 30.58万元
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