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新快报记者 王琦璋 张潇
本期嘉宾EIC启德教育留学顾问 黄淑华
小汤想出国念硕士，但父母只有40万元储蓄，她能成行吗？
专家说，选好国家、专业，还是可以的！
9月份，小汤升读大四了。和所有人一样，她也要面临着一个选择，就业还是继续深造？现在国内大学本科生的就业形势越来越不乐观，而自己学的教育学专业更是个冷门。小汤想出国留学深造一两年，考取一个会计学硕士学位再回国就业。
真正把留学排上日程表，小汤才发现有很多问题需要考虑。除了要选择的国家、院校和专业，最重要的还是留学的资金问题：父母都是普通工作者，家里可用资金大概只有三四十万。用这三四十万元钱，如果读1年的硕士课程，怕适应不过来；但2年的学费和生活费又怕负担不起。
记者手记
掰着手指头算，已经有三个小学同学、七个中学同学和两个大学同学在国外留学呢。经常在和朋友聊天的时候，听到谁谁也出去读书的消息。一直以来，都认为留学是个奢侈的投资项目。其实，从确定留学方向，到筹备资金，再到海外拼搏，每个步骤需要精打细算。钱不多，不一定不能去留学，相反，钱太多也不一定就可以顺利出国。
当然，无论怎么开源节流，留学这笔投资到底是否合适，还要看是否能学有所成，投入能否转化为产出。
小汤的资料
学习上———
在读大四学生，前6学期各科平均成绩82分；已考雅思，成绩为6分。经济上———
父母仍在工作。父亲是医生，月入6千元，年薪在8万元左右；母亲是教师，月入4千元，年薪在5到6万元，小汤本人无收入。
父母名下有半年以上定期存款，共计30万元；活期存款有26万元。
自有三室一厅，无车。父亲投资13万于股市。
留学顾问说
小汤为什么适合去澳洲留学
相对于在国内读书，留学的费用支出的确是一笔不小的数目。从小汤的家庭情况看来，家庭收入虽然不算多，但收入比较稳定。此外，已经购房，有定期存款和一定的投资。父母可以提供给小汤的留学费用虽然不多，但如果选择正确，精打细算，小汤还是可以顺利达成留学梦想的。
省钱———怎样选择留学国家和专业
留学，除了考虑自己心仪的学校和专业外，从自身经济能力出发圈定目标是重要步骤。
有充足的财力支持，当然可选择美、加、欧、澳、日等国家留学。这些国家经济发达、教育先进。但对于那些“心有余而力不足”的人，可选择那些教育先进且与国际接轨，又有稳定社会环境和较好生活条件的发展中国家或地区留学（如南亚、大洋洲各国）。
到这些国家留学，主要优势有三条：一是所学专业课程与国际接轨，或文凭国际上广泛承认；二是除攻读了一门专业课程外，还能较熟练地掌握一门外语；三是费用低。到这些国家留学的学习生活费用，仅相当于发达国家留学费用的三至五分之一。○记者提示
以英国的会计硕士专业看来，学费、杂费和生活费加起来，最起码一年要17000到22000英镑（1英镑＝15元人民币）间。加上会计硕士课程一般要读取ACCA（英国特许公认会计师）的认证，换言之，要攻读会计学，你必须预备2年到2年半的时间，于小汤家庭来说是一个很沉重的负担。
反观美国方面，关于学费，因学校和专业不同，美国大学的经济类学费相差很大：一般公立大学的学费每年约13000到20000美元（1美元＝8元人民币）；私立大学的学费每年为22000到29000美元。生活费按地点、消费指数的不同，可以在每月450到1200美元之间，这些还只是一般留学生的开销而非大肆挥霍，像旧金山、纽约、费城、洛杉矶、波士顿、芝加哥、华盛顿首府等地，每月最低开支在千元以上。
小汤适合去澳洲学习会计学
经过慎重的考虑，小汤最后落实了自己的去向———到澳洲读书。一是因为澳洲向留学生贷款的银行数目增多；二是澳洲消费水平适中，总支出比英国和美国便宜3到5成。
小汤的目标最终锁定在悉尼科技大学的会计专业，学费一年在2.2万到2.3万澳元间（1澳元＝6元人民币），折合人民币12万余元；在课时的选择上，她选了2年作为学习年限———一个刚刚可以申请移民的最低年限。考虑到资金问题，小汤希望减免学习语言课程的费用，她认为自己的英文水平还可以继续提高，所以抓紧了两个月时间复习备考，终于获得了雅思6.5分———直接入读硕士的基本分。很快，她顺利拿到录取通知书。
EIC启德教育的留学顾问说：会计和IT类是澳洲的“拳头项目”，资质得到肯定，对于以后在澳洲、欧洲或者香港等多个发达国家和城市就业都适合。更重要的是，会计学对学生的学士学位并不太严谨，无论读文科、工科或者理科基本上都适合申请；会计是澳洲近年来的一个紧缺职业，两年后，小汤可以申请居留权，进而移民澳洲。○记者提示
有关“语言培训班”：按照澳洲的规定，攻读硕士学位学生的雅思成绩需要在6.5分或以上，未达到分数的学生按照“每0.5分需要攻读10周语言课程”的要求，也就是说如果小汤只考了6分，她就必须上10周的语言培训课程。语言课程班一周的费用约是350澳元，生活费是每周约250澳元，那么一周最起码的费用就要600澳元，10周就是6000澳元，折合人民币可就是3.6万元左右了。
资金筹备——两年需要43万元人民币
留学顾问给小汤算了一笔账：
2年的学费+生活费+杂费＝2.2万×2+1.2万×2+保险329×2+往返澳洲的机票费用约2000，约为7.1万澳元，折合人民币约42.6万元。也就是说，在递交资料给签证官时，最起码的要有43万元。
按照澳领馆的要求，学生只能用定期存款证明资金，小汤家庭30万元的固定存款显然不足以获得签证。根据实际情况，留学顾问给小汤提供了两个方案：1.用活期存折作抵押，向银行贷款
领事馆不承认实物担保（质押），排除了小汤用房屋抵押的可能。小汤父母有26万元的活期存款，可以拿其中的20万元向银行贷款，按照90％的贷出率，小汤可以获得银行18万元的资金担保，加上30万元的定期存款，48万元的资金证明足以保证小汤2年的学业和生活。2.用直系亲属的资产证明
小汤要获得更多资金，还可以通过直系亲属的赠送、转让获得。如果她有在澳洲工作或居住的直系亲属，也可以作资质担保。○记者提示
不仅澳洲是要求学生用定期存款来证明资金，美国、英国也是这样的。
向银行贷款，应该按照当时承诺还款期限进行还款，一般不超过你的就读年限。以小汤的情况为例，比如向银行贷了10万人民币，这个费用相当于一年以内的生活费，所以可以在一年以内偿还；如果小汤借贷了25万元人民币，这个数字比一年花费要大，那么她就需要在2年期限还清。值得注意的是，如果你一获得签证就马上还款，很可能遭到领事馆的遣返，因为领事馆会认为你这种做法是不诚信的！ 图：留学的日子里，带给学生的除了书本上的知识，更多的是了解外面的世界，全面提升综合素质。
在异国他乡的财务计划
入乡随俗因地制宜
入境后的生活开销
获得录取通知书和签证后，小汤就可以顺利赴澳洲了。临行前的种种注意事项实在记不住了，于是就请教“过来人”的师兄Dan，除了学习上的注意，在生活、花费上还要注意些什么。
Dan说：在获得签证以后，冻结的银行存款就会解封。这时你就要分配好钱的花消。划款给学校后，最好是把一部分存款变成汇票，自己带过澳洲，在当地银行提现后，立刻开通一个当地银行的账户来管理自己的钱。比如刚入学的时候，你可能会寄宿在Home-stay，由当地家庭照顾你的生活起居，这样开销比较大，一周要220澳元；在住了一两个月后，对当地情况比较熟悉了，你可以选择一些公寓房间，自住或者和朋友一起合租，一周每人大概80澳元，包水电等费用，还可以自己做饭。
Dan还说：澳洲的校区多数分散在城市内，你可以按照自己的需要租用房屋，一般来说，坐40、50分钟火车上学是很正常的事情。所以一周的生活费大概在200澳元，其中住100澳元、吃60澳元、交通费40澳元。
财务打理：信用卡+本地账户
过来人都说，出国留学，带那么多现金是没用的。在英国，如果你拿张10英镑的钞票出来，人家会觉得你是异类！不仅在英国，在美国、加拿大、澳大利亚等多个留学国家，拿大面额钞票是很不方便的事。最好的解决办法就是办“一个信用卡+一个本地账户”。
家长在国内申请一个信用卡，给出国的子女办个附属卡。一方面原因是，孩子在境外消费，家长在国内可以还款，同时还可以监控消费情况。这张信用卡可以是双币卡也可以是外币卡，在国外刷卡消费是没有手续费的。
另一方面，和国外很多国家一样，澳洲本土银行也一般不批准学生申请信用卡，因为学生无资产证明、收入来源。联邦银行是四大银行中唯一可以申请信用卡的银行，不过可行性不高，所以建议学生在国内办理信用卡。
移民局规定学生在到境以后必须办理一个银行账户，通过这个账户，各项费用的扣除、缴交手续就变得轻松简便，此外也利于家长电子汇款。以澳洲为例，Commonwealthbank(联邦银行)、NationalAustraliabank（国立银行）、澳新银行（ANZBank）和西太银行（WestpacBank）都可以选择。其中联邦银行的网点最多，信誉最高，是澳洲最大的银行。与中国不同，澳洲的银行一般按月收取“管理费”，大概一个月5元，如果是学生，一定要向银行出示你的学生证，这样就可以不用缴费。
最省钱的汇款方式
最省钱的方法当数由学生携带汇票，到澳洲当地银行兑换，这样仅仅收取千分之几的手续费。其次是电汇，比如西联快递，一般几个工作日后到。如果在香港办理汇款，费用会更低一些。
留学期间应努力赚钱
打工，减轻父母负担
打工，学生可获退税
出国留学，想通过投资赚钱的可能性不大。想赚钱，最多的就是依靠打工。
澳洲方面允许学生打工，每周工作时间在20小时以内，假期可以全天打工。不同工作的报酬差别很大，周薪有100澳元的，也有1000澳元的。实际上，留学生要获得工作机会，要办理一个留学生工作许可证，有了这个证件你才能够合法打工。
学生打工会有退税政策，在澳洲打工的留学生一般不用缴税，但实际上你领到的工资已经是税后的。每年的6月、12月都有两次政府公布的退税行为，学生可以在网上填妥表格申请退税，或者在报纸摊索取表格，填妥后寄往有关部门，那么即使你已经回国，也可以通过账户获得退税。
编感小汤应该努力去找合适自己的工作，如果找到500澳元周薪的工作，一年工作10个月，等于每年获得2万澳元的额外收入，这对于减轻父母的压力很有帮助———使两年内的总费用从7.1万澳元减到3.1万澳元。
存钱，利息比国内高
因为很多国外银行的存款利息比国内的高，所以建议有钱存银行。
澳洲的银行存款年利率比较高，在5％到6％左右。
最近美国的网上银行也在向客户提供高收益率的储蓄服务，比如花旗网上银行储蓄账户不设最低余额，但向客户提供4.5％收益率的网上储蓄业务。
汇丰在线银行去年开办在线储蓄业务，它提供给客户的收益率为4.8％左右。
不少人在完成学业以后再一次把存款带回国，光是利息已经赚了不少，还免了汇款的手续费。
提醒
投入要产出，父母之恩如何报？
父母为孩子倾注了心血，投资几十上百万甚至更多的教育成本，供孩子上学。或许父母根本没有想过要你“返款”，可是从经济收益上看，投资那么多打水漂了，这个投资还值得吗？我们来帮小汤算算“账”。
毕业后，小汤可以在澳洲找到一份年薪在3万到6万澳元的会计工作，这当然要视乎你的学习水平、工作能力、社会际遇等等，不过大体上说，要找3万到4万澳元的年薪是轻而易举的事。按照澳洲一年的生活成本1.2万-1.5万澳元，以年收入3万澳元计算，一年小汤就可以攒到1.5万澳元的存款———相当于人民币9万元。如果小汤获得6万澳元年薪的工作，年消费1.5万元，那么她一年的储蓄可能就是27万元人民币。
如此，小汤在澳洲“节衣缩食”可能在2年-5年内将自己念硕士的投资还本。
如果小汤选择回国，那么海归的会计专业硕士大体有三大方向：
一是学术方面发展，专心搞科研；二是做培训师，沟通中外的会计、金融行业差异；三是进入跨国企业、银行任职。三条路都有着不同的发展空间和发展势头，不能说今天做的只是月入3000元的工作，一辈子就只能这样；做得好，你也可以月入3万元，甚至更多，关键就是看你的职业定位和实际能力的运用。
蓝雅虹编感
出国留学，谁都不容易！
看父母
小汤的父母年纪不会很轻了，五十多岁了吧？一共这么点节蓄，通统用于小汤的教育投资上，如果小汤不准备偿还，那么她父母的退休生活恐怕将很拮据。
做父母的很可能这样想：“只要（孩子）你过得比我好，过得比我好……”就是最大的回报了。但做子女的能忍心看着父母辛苦一辈子，连退休生活都不能轻松洒脱地过吗？
看孩子
孩子的确也不容易。看小汤，大学毕业22岁了，澳洲留学两年后24岁，如果能力强运气好获得6万澳元年薪的工作，2年不到就可以还清父母的投资，此时她26岁了，也该结婚生子了。如果能力运气不那么好，只获得3万澳元的年薪，那么，还清投资之后，她已经29岁了———这是小汤求学期间没有打工的算法。
既然移民，也要居有定所吧……移民的孩子也不容易啊！
如果小汤的父母还有百万元积蓄，那么，小汤不还本也行，蓝雅虹这样想。
Tips
存款准备&签证&中介费
除了向签证官出示你的定期存款，直系亲属比如父母等人的收入证明、税单也是相当重要的，签证官不可能只看你的存折够钱承担留学花费，就轻易发放签证。他会认真看你每一笔的存款，比如他会问你一下子20万元的突然存款从何而来；相比之下，他宁愿相信你每个月5000元的定期存款。
资料的准备、表格的排序、保证金的多寡、面签时候的反应……每一样看似细微的动作都会直接影响你的签证成功与否。专家的建议是：如果早有留学打算，就应越早着手准备越妥当，因为递交签证，包括资料、学习成绩、语言考试成绩等，一件件处理起来还是要花时间的。
比如美国、加拿大等国，签证难度大，不仅需要中介协调，申请人本身也应该有明确的投资理财计划，一般来说，准备期大概在1到2年；英国也需要1年时间准备；澳洲相对宽松一点，大概6个月到1年的准备期就可以了。不过要提醒一点：留学是影响终身的大事，马虎不得。
在收费方面，目前留学中介市场还没有一个统一的收费标准，不过由于竞争激烈，其收费也逐年在下降。比如东南亚各国大概在5000到8000元间；欧洲的英、法、德等国约10000到15000元间；澳大利亚、新西兰约8000到13000元；加拿大约1.5万元-2万元；美国约2万元-8万元不等，主要是由于签证难易等问题造成收费的高低，建议申请人货比三家，尽量选择知名度大、信誉度高、口碑好的中介。此外即使交给中介代办，主要的考试、成绩整理等等还需申请人自己处理，比如申请美国留学，你用两三个月时间申请是不可能的事。 | |
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