读者周先生来电：

　　事业已经步入上升期，上半年刚刚结婚，想为自己和妻子购买一些保险，但又怕家庭负担过重。对像他这样的“二人世界”家庭来说，应该怎样制定保险计划呢？

　　中国人寿保险专家解答：

　　像周先生这样的新婚家庭，结婚是他们人生的一大转折，也是保险需求升高的第一阶段。“二人世界”相对于“单身贵族”而言，最大的区别是对配偶多了一份责任，而这份责任往往支撑着整个家庭的，对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。对于这个阶段的家庭，往往要看夫妻的收入在家庭总收入中的比重，把保额尽量放在收入较高的人的身上，因此这一时期的保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主。

　　周先生正处于事业的上升期、人生的准备期，此时周先生的身体健康，收入可能不高，但已逐渐稳定，有了新家庭后，家庭责任和经济负担也开始增加，开始为购房、投资、未来宝宝出生做准备，是家庭的支柱。因此，首先考虑投保保障性高的终身寿险并附以一定的医疗险、意外险，如在单身的时候已经购买了保险，此时可以适当提高保障的金额。以中国人寿的产品为例，可以购买“康宁终身”＋“附加意外伤害医疗保险”＋“吉祥卡”。

　　在主险的配置上，考虑周先生购买终身寿险的同时，应该为周太太购买定期生死两全险。这样的考虑一般是丈夫比妻子大2岁，而人口统计上女性比男性寿命长5岁左右，一般情况，经常是先生比太太早过世7－8年，为了保障太太的晚年生活，丈夫购买终身性寿险在身故时能为太太留下一笔钱，而太太的生死两全险让她在年纪大的时候有笔养老金。以周太太为例，可以考虑购买“康宁定期”＋“附加意外伤害保险”＋“吉祥卡”。

　　如果家庭的经济条件允许，可以为两人购买一些养老性质的分红两全险，如“千禧理财”、“金鑫两全”等。也可选择一种新型的“即交即领”的养老保险，如“国寿美满人生年金保险”，客户在交纳保费的同时就可以立即领取第一年的年金，一直领到75岁，其年金的返还金额与交费年限挂钩，交费次数越多，返还越多，而在身故情况下更是提供基本保额×交费年限×1.1倍的高保障。

　　在此基础上，周先生如果追求更高回报的投资效益，可适当考虑投资连接保险，但高回报必定存在高风险，建议周先生购买这方面保险时应多加考虑。下期话题：“三口之家”如何制定投保计划？

　　欢迎广大读者提出各种与人寿保险相关的问题，本报将邀请中国人寿有关专家进行解答。

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