本报海口9月24日讯（记者陈岚桦）在省内其他银行汽车消费信贷业务日渐萎缩之际，海南中行却在该领域快速发展。2005年末，该行个人汽车消费贷款在全省各类金融机构中居于首位。今年上半年，该行个人汽车消费贷款投放额占到了全省车贷市场份额的73%，而且贷款质量良好。

　　“间客式”模式风险大

　　据介绍，过去我省车贷市场主要采用“间客式”模式（即由银行通过与汽车经销商合作，间接面对客户发放贷款）。部分商业银行为抢占汽车消费贷款市场份额，在人员少、经验不足、内部缺乏配套的情况下，盲目扩大汽车消费贷款，造成车贷管理工作的相对薄弱。而一些销售商为了提高自身的销售业绩，在并不了解消费者的信用度、资质等方面的情况下，甚至明知购车者的信用存在问题，也向对方售车和提供车贷担保。借贷人购车后不肯按时还本付息或恶意骗款的事情屡有发生，影响了海南车贷业务的正常开展。

　　与此同时，部分银行追求放贷的规模效应，往往将车款放贷给车辆运营公司，由运营公司付出首期车款后，用营运收入来归还车贷。这只是一种理想模式，一旦遇到经济紧缩、客源枯竭等情况，运营公司就难以归还贷款。加之营运车辆损耗很快，而近年来车辆降价幅度又大，公司与其还钱，不如还车，因此造成坏账。

　　“直客式”销售好处多

　　海南中行有关人士告诉记者，中行从开展车贷业务不久，实行与众不同的模式，针对特定的客户群体，开展营销。

　　据了解，海南中行经过调查发现，个人客户收入稳定，受宏观经济形势影响较小，诚信度较好。由此，该行主要采取了抛开车商吸引客户的“直客式”模式。该行十分重视对借款人第一还款来源（借款人的收入）的审查，并将贷款对象锁定在青壮年客户、中产阶级客户、已婚客户、“三高”（高学历、高职称、高职位）客户，极大降低了还贷风险。

　　由于直接面对客户，直接调查客户的信用状况和收入来源，比较容易掌握客户真实的信息，“直客式”一开始就能将风险消除在初始阶段。并通过和当地担保公司的合作，将车贷风险层层分散、化解。不仅如此，“直客式”模式的好处还在于给客户节省了可观的费用。平均每位客户比起传统的“间客式”模式，节省了1000－2000元的手续费用。同时，海南中行通过与多家保险公司签订合作协议，为客户承诺保费费率优惠；并给予优质客户提高贷款成数、适当下浮贷款利率和灵活使用担保方式等方面的优惠，极大吸引了客户的进入。