农村商业银行是近年来在农村信用合作社基础上改制组建的股份制商业银行，虽然基础差、问题多、面临严峻的挑战，但同时也面临历史性的发展机遇。如何抓住机遇、乘势而上，逐步缩小与先进股份制商业银行的差距，同时解决当前存在突出问题，形成具有鲜明特色的核心竞争力，走出一条适合自身特点的发展道路，笔者认为，惟一出路在于创新，以创新求变，厚积而薄发。

　　一、充分认识农村商业银行创新的必要性和紧迫性

　　（一）创新是农村商业银行实现自身发展战略的需要

　　农村商业银行的发展战略是服务“三农”、服务中小企业和个人的现代化社区型零售银行。由于历史原因，当前农村商业银行在观念上，对商业银行发展规律、以及自身发展的阶段性特征认识还不足；对发展方式、方法的认识和把握能力还有待提高；对审慎经营、合规经营的认识还有待加强；对市场化的认识和承受力还比较弱。在管理体制和经营模式上，分支机构小而全，缺乏专业化分工；组织架构前、中、后台分离不清；风险管理薄弱，内控不健全；符合零售银行业务发展要求的目标考核体系尚未建立；制度不健全等。

　　要实现发展战略，农村商业银行就必须更新思想观念，加快体制、机制和制度建设，建立与战略相适应的组织架构、业务流程和考核体系。这些都没有现成的经验可以照抄照搬，需要结合实际，创新求变。

　　（二）创新是农村商业银行转换经营机制的需要

　　转换经营机制是农信改制的主要任务，农村商业银行成立之后，尽管在法人治理结构、经营机制转换上做了大量工作，但问题依然十分突出，法人治理结构有“形”无“神”的问题尚未得到根本解决、激励约束机制还不健全，尤其是内控和风险管理严重滞后于业务发展。例如，风险识别和评估方法处于初级水平，未建立风险评估模型对风险进行计量，风险指标预警体系有待完善；授信业务专业化、集约化程度不高，权限管理不严密；缺乏对客户授信量的综合分析；贷款五级分类的真实性有待进一步提高；风险贷款的退出机制有待完善；CMIS系统落后，管理信息化程度较低等。

　　要解决上述问题，只有创新工作思路和方法，坚持商业银行的标准，结合农村商业银行的实际，才能走出一条符合自身条件的经营机制转换之路。

　　（三）创新是农村商业银行提高核心竞争力的需要

　　农信改制的根本目的就在于培育核心竞争力，追求长远、可持续发展的目标。由于农信社长期以来远离经济最发达地区的市场竞争环境，加之体制方面存在的问题，至今尚未形成具有自身特色的核心竞争力。在业务发展方面，营销体系不健全，科学营销不够，创新能力不足，品牌缺失，营销队伍素质不高，激励机制不到位，营销渠道单一，服务功能不全，产品不丰富，在市场竞争中处于劣势地位。

　　要改变农村商业银行传统的营销方式，在保持营业网点多、在农村地区影响大等优势的同时，逐步提高竞争力，就必须进行营销体制和业务经营模式的调整，加大产品和技术创新的力度，把城市发达地区的金融产品和服务引入到农村和郊区，使欠发达地区的企业和个人，使“三农”集中的地区，能够分享金融改革和发展的最新成果，为当地经济作出自己的贡献，在服务地方经济的同时，发展壮大自己。

　　二、注重通过学习研究，努力提高创新能力

　　（一）以科学发展观为指导，树立正确的创新理念

　　需要明晰的是，创新不是目的，而是过程和手段。因此，创新要体现价值。一是创新必须服务于正确的改革和发展目标，就农村商业银行而言，必须坚持服务“三农”、服务中小、服务个人的社区型零售银行的发展战略，努力培育核心竞争力。二是创新必须符合商业银行发展规律，坚持依法合规、稳健经营、内控优先、健康发展的原则。三是创新必须体现先进性，创新之所以能在一段时间内创造垄断性的利润，原因就在于其超前性。四是创新必须符合实际，体现农村商业银行的特殊性。只有符合农村商业银行实际的创新，才是有真正价值的创新，才具有生命力。

　　（二）加强环境研究，提高发现创新机会的能力

　　一是加强对市场环境变化的研究，从市场变化中捕捉创新的机会。二是加强对金融环境的研究，研究金融市场和竞争对手。三是加强对监管环境的研究，包括内控标准、风险评级、市场准入标准等各类指引和规章制度，了解商业银行的先进标准和基本要求，了解自身存在的差距，提高创新的有效性。四是加强对自身优劣势的研究，扬长避短，明确创新的方向和重点。

　　（三）通过学习提高把握创新机会的能力

　　发现创新机会固然重要，但只有转化为创新成果，才有实际意义。对农村商业银行来讲，要提高把握创新机会的能力，一是加强创新理论的学习，准确把握创新的内涵和实质。二是加强对创新的计划管理，有目标、有步骤地进行，要明确相关部门的任务和职责，脚踏实地，避免盲目性。三是要建立创新的工作机制，提高创新的有效性。四是加大创新的要素投入，包括人、财、物的投入，设置产品经理岗，建立专项创新费用制度；同时，加大对科技的投入，解决创新的技术瓶颈。五是建立创新的奖惩制度，设立创新奖励基金，并将创新纳入对干部的考核体系。

　　三、当前农村商业银行创新的重点和突破口

　　（一）观念创新

　　真正树立科学的发展观、正确的政绩观，制定正确的发展战略，追求健康、可持续发展目标，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务个人的市场定位。

　　遵循商业银行发展规律，结合农村商业银行实际，坚持实事求是原则。学习和掌握商业银行最新的发展动态和管理技术，以科学的方法指导实践，引入经济资本管理、风险成本计量，风险定价，成本分摊、影像工作流、风险技术控制等。

　　密切关注监管政策的变化，及时调整经营政策；及时了解自身经营状况的变化，随时调整，确保战略目标的实现和管理达标，在变化中调整，在调整中创新求变。

　　（二）经营体制机制创新

　　1、推进以组织架构调整为核心的体制创新。

　　以零售银行发展战略为目标，一是按照管理重心上移、营销重心下移，前、中、后台分离和零售银行业务与非零售银行业务分类管理的原则，进行组织架构的调整，包括总、分、支行机构设置和职能的重新调整，业务条线的梳理等。最终实现批发和零售业务的分类管理、核算，风险、内审集中和垂直管理的目标，进一步提高经营管理的集约化、专业化水平；二是按照“流程银行”的管理要求，对客户管理流程、产品管理流程、风险管理流程、操作运营流程、财务管理流程、资金管理流程等进行梳理和调整。在此基础上，调整岗位体系、制定岗位职责、明确工作责任，并结合组织架构调整，真正建立“以客户为中心”业务经营模式；三是按照分类考核的原则，建立科学合理的目标体系，引入经济资本考核，实现激励和约束机制的统一。

　　2、推进以内控体系建设为核心的风险管理机制创新。

　　一是要树立正确的内控观念，内控不仅仅是稽核监督部门的事，实际上是业务运作过程中环环相扣、监督制约的动态过程，与每个岗位、每个人都有关系。内控人人有关，因此人人有责。二是要真正了解内控的内涵，创新内控的方法。通过管理体制和岗位职责的调整，实现内控的组织控制要求，使不相容职务彻底分离。三是要通过明确业务流程，实现内控中的同步控制要求，如双重控制、账款分开、换人复核、双线核对、日清月结、贷款三查等。四是要通过明确职责和权限，实现内控的授权控制要求，理清授权事项，明确授权的责任和审批程序，建立检查制度等。五是通过严格操作规范，实现内控的实物保护控制要求。六是通过建立员工管理的制约机制和优胜劣汰机制，实现内控的人的控制要求，严格执行辞退制度、竞聘制度、用人失策追究制度，干部交流、轮岗、回避、休假稽核制度等。七是通过严格稽核监督和合规管理实现内控的监督控制，并引入客观评价体系。

　　3、推进以资本约束为核心的考核机制创新。

　　要实施经济资本考核，必须创新风险和财务管理技术，一是建立科学的风险评估和计量体系，准确计算各类风险成本；二是建立以管理会计为基础的财务核算体系，准确核算产品收益，科学分摊成本；三是建立风险定价系统。在此基础上，以资本约束为原则、以风险调整后的收益为主要指标，建立涵盖利润、风险和内控的考核指标体系。以分类考核为原则，逐步建立机构和业务条线并重的考核办法。

　　同时，进行以绩效考核为中心的人力资源管理创新，努力提高人力资源管理的市场化程度，建立优胜劣汰、在市场中发现人才、在竞争中挑选人才的用人机制。理顺岗位体系，建立以岗定薪、薪酬与业绩挂钩的薪酬管理体系，充分调动员工的积极性。

　　（三）业务创新

　　围绕零售银行建设目标，以产品创新推进业务创新，以改进服务方式和手段推进服务创新，以特色服务推进品牌创新。

　　重点研究社会主义新农村建设进程中的金融服务需求，创新工作思路和方法，丰富产品、完善服务，加大对农业农村基础设施建设、农业产业化、农户致富和农村城镇化的支持力度，进一步提高服务“三农”的水平。做好服务“三农”的工作，不仅是农村商业银行的社会责任，同时也是其实现业务发展、培育特色、形成核心竞争力的需要。随着社会主义新农村建设的深入推进，农村商业银行也将迎来历史性的发展机遇。

　　加强对中小企业金融服务的创新。中小企业是农村商业银行的主要客户群和业务增长点，由于自身条件的限制，农村商业银行在高端客户领域的竞争力严重不足，而且能力上也无法适应对大企业、大客户的管理要求。因此，中小企业就成为农村商业银行的必然选择。当前，创新的重点是，围绕银监会提出的“六个机制”建设，重点推进产品创新、业务经营模式和风险管理技术创新等，解决开展中小企业业务产品匮乏、成本高、效率低、风险控制水平弱和员工积极性不高等问题。

　　全力以赴推进个人金融业务的创新。一是改革现有的零售银行管理模式,按集中作业和专业化操作要求,对营销推进体系、风险管理和售后服务模式进行改造，达到以客户为中心、提高效率、有效控制风险的目的；二是进行业务经营模式的创新，按照零售银行业务定位，创新服务方式，拓宽营销渠道，增加服务内容；三是加大产品创新力度，尽快填平补齐产品和服务品种，并在此基础上，结合服务“三农”和自身条件，进行“原创型”的产品开发；四是加强与各类金融机构的合作，整合现有产品，大力推进个人理财业务的创新。

　　大力推进中间业务创新。中间业务是商业银行业务结构调整的重中之重，是摆脱过于依赖存贷利差，减轻资本压力的根本出路，但也是农村商业银行的弱中之弱。发展中间业务，依靠传统的服务方式是远远不够的，必须拓宽视野、扩大合作，把商业银行打造成一个为客户提供综合服务的金融平台，而不是仅局限于银行自身的服务功能。对此，一是要努力提高客户资源的占有数量，建立客户基础；二是要努力完善自身的银行服务功能，建立合作基础；三是要积极创新服务方式和产品，扩大服务范围和功能，增加服务项目和品种，建立赢利基础；四是要改革考核方式，建立激励机制。

　　在控制风险的前提下,积极开展外汇和资金营运业务。外汇业务是商业银行十分重要的业务功能，既是中间业务的“密集区”，也是农村商业银行调整客户结构的必备条件。没有外汇业务功能，农村商业银行将远离高端客户群。开展资金营运业务不仅是农村商业银行有效调整资产结构、收入结构，改变信贷资产占比过高、收入过于依赖贷款的现状的需要，而且是开展代客理财、扩大中间业务的重要基础。因此，必须积极稳妥地开展外汇和资金营运业务，高起点地设计组织架构和管理模式，做好产品和服务功能的“跟进型”创新，为未来快速、健康发展打下良好基础。

　　（四）管理和技术创新

　　一是针对农村商业银行管理粗放、管而不理和漏洞较多的问题，推行以精细化管理为核心的管理创新。理清管理流程，实施规范化、标准化管理；明确职责，实施网格化管理；健全制度、制定手册，建立长效机制。二是针对农村商业银行法人治理不健全，内控体系薄弱的问题，创新决策体制，建立健全透明、公开、民主的决策机制，形成对权力的有效制约。三是创新管理方式和技术，提高管理的信息化水平，提高管理效率，增强管理的有效性。四是建立严密有序的管理控制系统，确保组织的各项活动有效地趋于统一的目标。

　　同时，学习和借鉴其他商业银行的成功经验，推进以新一代核心业务系统建设为核心的科技创新，建立完整的信息管理系统，增强产品研发能力，以适应商业银行管理扁平化、专业化，服务网络化、电子化的发展趋势。

　　四、建立创新机制、营造良好氛围

　　营造良好的创新氛围，就是要倡导积极向上、永不满足的工作氛围；培育鼓励创新、容忍失败的宽松环境；建立严谨务实、积极高效的创新秩序。使创新成为一件“光荣”和“简单”的事情。建立长效机制，就是要建立符合创新要求的机制和制度，使创新行为规范化、制度化。

　　对农村商业银行来讲，要实现上述目标，一是要统一思想，充分认识创新的重要性，解决推进创新过程中存在的思想障碍问题；二是要探索建立多种创新模式，整合创新资源，有效利用包括外部资源在内的各种资源，如联合高校或研究机构建立产品研发中心等；三是围绕提高创新积极性、增加创新要素投入、提高创新效率、建立创新制度体系等内容，努力建立创新的长效工作机制；四是努力提高队伍素质，建立专业化的创新人才队伍；五是加强创新过程中的风险管理。遵循规避风险原则，避免从事高风险业务，建立风险管理责任制，坚持依法合规、内控先行，确保创新工作健康进行。