农村商业银行是近年来在农村信用合作社基础上改制组建的股份制商业银行，虽然基础差、问题多、面临严峻的挑战，但同时也面临历史性的发展机遇。如何抓住机遇、乘势而上，逐步缩小与先进股份制商业银行的差距，同时解决当前存在突出问题，形成具有鲜明特色的核心竞争力，走出一条适合自身特点的发展道路，笔者认为，惟一出路在于创新，以创新求变，厚积而薄发。

　　一、充分认识农村商业银行创新的必要性和紧迫性

　　（一）创新是农村商业银行实现自身发展战略的需要

　　农村商业银行的发展战略是服务“三农”、服务中小企业和个人的现代化社区型零售银行。由于历史原因，当前农村商业银行在观念上，对商业银行发展规律、以及自身发展的阶段性特征认识还不足；对发展方式、方法的认识和把握能力还有待提高；对审慎经营、合规经营的认识还有待加强；对市场化的认识和承受力还比较弱。在管理体制和经营模式上，分支机构小而全，缺乏专业化分工；组织架构前、中、后台分离不清；风险管理薄弱，内控不健全；符合零售银行业务发展要求的目标考核体系尚未建立；制度不健全等。

　　要实现发展战略，农村商业银行就必须更新思想观念，加快体制、机制和制度建设，建立与战略相适应的组织架构、业务流程和考核体系。这些都没有现成的经验可以照抄照搬，需要结合实际，创新求变。

　　（二）创新是农村商业银行转换经营机制的需要

　　转换经营机制是农信改制的主要任务，农村商业银行成立之后，尽管在法人治理结构、经营机制转换上做了大量工作，但问题依然十分突出，法人治理结构有“形”无“神”的问题尚未得到根本解决、激励约束机制还不健全，尤其是内控和风险管理严重滞后于业务发展。例如，风险识别和评估方法处于初级水平，未建立风险评估模型对风险进行计量，风险指标预警体系有待完善；授信业务专业化、集约化程度不高，权限管理不严密；缺乏对客户授信量的综合分析；贷款五级分类的真实性有待进一步提高；风险贷款的退出机制有待完善；CMIS系统落后，管理信息化程度较低等。

　　要解决上述问题，只有创新工作思路和方法，坚持商业银行的标准，结合农村商业银行的实际，才能走出一条符合自身条件的经营机制转换之路。

　　（三）创新是农村商业银行提高核心竞争力的需要

　　农信改制的根本目的就在于培育核心竞争力，追求长远、可持续发展的目标。由于农信社长期以来远离经济最发达地区的市场竞争环境，加之体制方面存在的问题，至今尚未形成具有自身特色的核心竞争力。在业务发展方面，营销体系不健全，科学营销不够，创新能力不足，品牌缺失，营销队伍素质不高，激励机制不到位，营销渠道单一，服务功能不全，产品不丰富，在市场竞争中处于劣势地位。

　　要改变农村商业银行传统的营销方式，在保持营业网点多、在农村地区影响大等优势的同时，逐步提高竞争力，就必须进行营销体制和业务经营模式的调整，加大产品和技术创新的力度，把城市发达地区的金融产品和服务引入到农村和郊区，使欠发达地区的企业和个人，使“三农”集中的地区，能够分享金融改革和发展的最新成果，为当地经济作出自己的贡献，在服务地方经济的同时，发展壮大自己。

　　二、注重通过学习研究，努力提高创新能力

　　（一）以科学发展观为指导，树立正确的创新理念

　　需要明晰的是，创新不是目的，而是过程和手段。因此，创新要体现价值。一是创新必须服务于正确的改革和发展目标，就农村商业银行而言，必须坚持服务“三农”、服务中小、服务个人的社区型零售银行的发展战略，努力培育核心竞争力。二是创新必须符合商业银行发展规律，坚持依法合规、稳健经营、内控优先、健康发展的原则。三是创新必须体现先进性，创新之所以能在一段时间内创造垄断性的利润，原因就在于其超前性。四是创新必须符合实际，体现农村商业银行的特殊性。只有符合农村商业银行实际的创新，才是有真正价值的创新，才具有生命力。