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高辉清国家信息中心经济预测部
2006年12月11日，根据我国加入WTO的约定，我国金融业将向外国金融机构全面开放。这将使我国商业银行不仅面临国内同行，而且面临外资银行从资本到业务、从技术到人才的全方位竞争。在这样的背景下，提高我国商业银行的核心竞争力显得至关重要。
近几年，我国国有商业银行改革步伐明显加快，股权口子也向外资银行放开了。交行引进了汇丰，中行、建行在引进战略投资者后纷纷上市了，工行也即将上市。这些战略投资者给我国银行业注入了新的增长因素，但目前我国银行业引进战略投资者或合作者让人想起20世纪90年代我国汽车产业的发展模式。在上世纪末，我国采取“以市场换技术”的汽车产业发展模式。然而，到现在我国这些国内汽车厂家仍然缺乏自主研发能力，反而一些民营企业却在不断加强这方面能力的建设。因此，必须明确的是，目前我国银行引进战略投资者并不是目的，仅仅是一种手段，仅仅是为了提高我国银行管理技术，改善我国银行公司治理结构。在引进战略投资者的同时，也要对内资开放，加强银行自身的能力建设，从而促进我国银行核心竞争力的提升。
目前，几乎所有商业银行的业务都以对公业务为主，就是零售业务做得非常好的招行，其对公业务也占到整个业务比重的80％左右。业务不转型，银行经营将难以为继，正如招行马蔚华所说：“银行不作对公，现在没饭吃，而不做对私，则将来没饭吃。”目前很多商业银行都在加快这一经营趋势的转型。工行、建行等都对支行网点进行了大规模的改造，纷纷成立理财中心和财富管理中心等。国内银行之所以纷纷加快发展私人业务，主要是因为当私人业务做到一定规模时，其具有对公业务无可比拟的优势——收入高且稳定、风险较低。
国际银行业的发展趋势告诉我们，银行中后台的支持越来越重要。很多人都会抱怨银行服务不好，其实是只看到了银行的一方面。没有中后台技术的支持，所有的服务都是白搭。因此，随着银行业之间竞争的不断加剧，银行之间不仅要拼服务，还要拼技术。
外资银行的专业化经营程度已经非常高。然而目前国内大多数银行专业化程度还是比较低，这个缺陷将会影响到我国整个银行业的竞争力。虽然综合化经营会是未来金融业的发展趋势，但对于任何一家银行而言能够为其创造巨额利润、维持其持续经营的业务往往会是某一项，因此这就决定了我国银行业在加快综合经营的同时，还必须找到自己具有绝对优势的主营业务。
银行属于服务类行业，服务质量的高低将直接影响到银行的利润。我国虽然很多银行都提出“以客户为中心”的经营理念，但落实到实处的并不多。如前所述，对私业务对银行来说将会显得越来越重要。然而，与外资银行相比，我国银行业在零售银行业务还处于竞争劣势，因此，必须努力将“以客户为中心”落实到实处。
国外商业银行组织架构的主流模式是事业部制，其呈现出“大总行、大部门、小分行”的特点；然而，国内商业银行组织架构主流模式是以适应行政区划为特征的总、分行制，呈现出“大总行、大分行、小部门”的特点。目前，国外几乎所有商业银行的网点几乎只做零售业务。比较可喜的是，我国目前很多商业银行都在加快向事业部制的转型。
从世界各国情况来看，资本市场能够为商业银行提供一个良好的经营平台。美国商业银行业发展之所以迅速，经营效益之所以如此之好，这与其有着发达的资本市场是分不开的。资本市场与银行不是相互替代的关系，而是相辅相成的关系，资本市场能够为银行经营和发展带来积极的影响。
银行是经营信用的机构，信用风险是银行最重要的风险之一。要防范信用风险，征信系统显得至关重要。然而，我国目前并没有良好的征信系统，这无疑加大了银行业的经营风险。为何我国银行业均不愿意为中小企业提供金融支持服务？这其中主要原因就是由于缺乏征信系统，我国银行无法真实了解中小企业的信用状况。 | |
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