江苏商报报道商报记者　金科报道早在去年，人民银行已在全国的银行中推出了征信系统，南京市民的各种还、贷款记录一一在案，江苏商报在调查过程中发现，一些贷款人往往对这信用重视程度不够，为自己带来了很多不必要的麻烦。早些时候人民银行南京分行公布的资料，自去年7月1日个人信用信息基础数据库在南京正式运行以来，有将近一成的银行贷款申请人，因为失信，被银行拒之门外。

　　还款习惯差，银行不贷款

　　有些市民往往认为，拖欠几天问题不大，银行的钱只要最后还上就没事了。江苏商报了解到，其实每笔拖欠银行都详细地记录在案，并将影响到您将来的贷款成功与否。“某客户曾经在银行贷款买车，但总是不按期还款，通常都是几个月才还一次，而且每次都是在还款期过了之后，尽管最后他的贷款还清了，但当他再次来我们银行申请贷款的时候，我们拒绝了他”，工行白下支行信贷部客户经理郭晓东给江苏商报举了这样的例子。“银行拒绝这些贷款人，是因为他们的还贷习惯有问题，这对于银行来说都是潜在的风险因素”，郭晓东表示。还有一些客户的诚信记录污点则是使用信用卡造成的，一些客户是自己的主观原因忘记还款，虽然事后补上了，但会给银行造成很差的印象，郭晓东告诉江苏商报，经常有客户的信用卡记录上，两至三年中有10多次逾期记录，对于这种还款习惯不好的申请人，银行不会考虑把对其放贷。

　　小污点带来大麻烦

　　刘炀（化名）几个月前去银行申请房贷，但银行相关工作人员在查询了她的诚信记录后告诉她，她有一笔欠款记录，而且这笔欠款有两个多月了。听到这个消息，刘炀一头雾水，因为这是自己第一次向银行贷款，这个欠款记录从何而来呢？在银行相关人员的提醒下，刘炀终于想起来自己曾经办理过某银行的一张信用卡，“当时是为了帮朋友完成任务，信用卡到手之后就一直放在一旁没有用过，也没开卡。难道是这张卡造成了自己的欠款？”经过银行信贷人员到刘炀所持信用卡的发卡行进行核实，果然正是这张从未使用过的信用卡年费问题，给刘炀带来了诚信污点。由于刘炀并非出于故意，经过与两家银行的斡旋，发卡行同意取消了刘炀的欠费账单，并出具证明，刘炀也成功地拿到了自己买房的贷款。“但这样一来，耗费了很多的时间和精力”，刘炀告诉记者，这些天她为贷款的事情跑得心力憔悴，而办理刘炀贷款的银行信贷人员也表示，刘炀的资信、收入什么的都没问题，原本是一笔很简单就放出去的贷款，却因对银行业务不了解，造成了一个小污点，耽误了那么久。江苏商报了解到，银行发卡时，会将卡片连同开卡程序告知书用挂号信寄给客户。此后，客户需要将卡片激活才能正常使用，所以很多客户会认为，只有激活了的信用卡才收取年费。但银行方面表示，相关条款已列在信用卡“领用合约”背面，客户一旦签字，就意味着合约生效，银行为此付出了服务成本，所以理应收取年费。尽管一些银行采取了相关的变通措施，采取种种方式为用户免掉因未开卡带来的年费损失，但是市民在领到了信用卡后，还是要就费用问题向有关部门咨询清楚。“尽管银行最主要关注的还是客户的还款记录，但水电费、交通违章等信息可以让银行更立体地了解我们的客户，”华夏银行个人业务部总经理寇建亭表示，金融系统之外的诚信信息可以折射出客户在生活方面的态度、对于法律的态度等，今后都将成为银行发放贷款的评判标准。

　　偶然失误，可以消除

　　此前人民银行曾经表示，客户的不良诚信记录将保持7年，让一客户产生了恐慌。一些银行人士告诉江苏商报，有污点自然不是好事，但是只要今后注意的话，这些污点是可以消除的。郭晓东告诉江苏商报，一般银行在评判是否放贷时，考虑到客户实际情况，偶然的诚信污点在银行调查清楚后，是可以接受的。“一些客户可能因为出差、或者别的原因耽误及时还款，如果客户信用卡偶然一到两次逾期，或者因对银行业务不了解，造成还款尾数未清，银行都会根据实际情况做出相应的判断。只要客户理由成立，一般银行都会放贷。”寇建亭则表示，一旦发现自己欠款，要立即归还，图省事两个月一起还的心理千万要不得，”很多银行的诚信记录都是在月底统计，及时补救的话，不会给客户造成影响。”某股份制银行人士在接受记者采访时表示，中国的征信系统刚刚起步，个人信用记录目前只能是作为银行发放贷款的一个参考标准。“我们肯定不会因为某个优良客户一次信用卡晚还几天就不放贷款给他。但未来的一个发展趋势可能是，客户确实要因为个人信用问题而付出一定的代价，例如享受不到优质客户的优惠措施，或减少贷款额度，但只要坚持按时还款，加大与银行间的往来，污点完全可以抹得掉”。银行人士表示，为了避免客户因疏忽忘记还款，银行已经对此采取了不少措施，例如开办了自动还款业务，每月发短信提醒客户还款等，居民必须对此要有足够的重视。(编辑若萤)