最近总是接到保险代理人电话，言语间好像不赶紧买返还型健康险，就要吃大亏。虽然代理人把这险种快说成了一朵花，但是体内对代理人的免疫力，还是让人不敢轻举妄动。可是代理人说得也有道理，谁不想给自己的健康设置一把“经济锁”。到底该不该买，买什么？保险专家认为，在提供同样保障的前提下，返还型的产品肯定比消费型要贵，但是目前大部分客户还是非常重视保险产品的满期返还性。

　　背景

　　返还型健康险自2007年1月1日起停止销售，9月1日起实施的《健康保险管理办法》，要求停止销售含有生存给付责任的返还型健康险，其主要原因是提高健康保险的专业化水平，让重疾险回归单纯的健康保障功能。

　　有社保者理想搭配重疾险＋住院补贴险

　　健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。相比于其他寿险产品，健康险较为专业和复杂。

　　健康险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。重大疾病保险只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿，应该是每个家庭的首选。重大疾病保险的给付都是一次性的。比如客户投保了保额10万元的重大疾病保险，一旦发生了合同中的重大疾病，保险公司就会给客户10万元保险金。另外，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的消费者就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有医疗保障的消费者就选择重大疾病保险＋住院费用保险。

　　医疗保险费在年收入10％左右

　　新华保险王保军介绍，每个人视情况不同所需要的健康险不同。首先应考虑有否参加社会基本医疗保险。如果有，那么投保商业健康险就是一个补充，使医疗保障更加全面。如果没有参加社保，则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。其次要考虑的，应该拿出多少钱来投保。一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％－12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当提高一些。

　　尽量选择长期缴费方式

　　长城保险刘瑛介绍，健康险一般有多种缴费方式，可以一次性缴清，也可以逐年分期缴费。具体的缴费方式，要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。但投保重大疾病保险等健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴,实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。大家不但要正确了解保险理念，还要充分认识自我需求，综合考虑经济条件、健康状态、现有医疗福利状况、家族健康史等各项因素。

　　看合同最后比价格

　　细看健康险合同，首先应看等待期，目前所有健康险少则30天多到90天。往往刚投保的第一年和复效时会影响到保单的效力。目前北京市场各公司的健康险产品，等待期有30到180天不等。

　　然后确定想要何种医疗保险。大体上主要是补贴和补偿两种。补贴是按照保单上的约定定额给付，和本人实际的医疗费用毫无相干。补偿是按客户实际的医疗费用进行补偿，补偿分几种，问问代理人，是否社保以外的也可通过商业保险得到补偿，补偿比例是多少。目前市场上的补偿比例有50%到85%不等。要注意的是许多公司补偿只限于医保范围内。

　　最后才是比较相同内容条款的费率。许多客户把这条作为首选，其实保险条款才是首选，在条款一致的情况下才能比较价格。价格往往随年龄增大而增加，看今后续保的价格是多少。

　　参保健康险时，最重要的是了解发生各种医疗状况时，这份保险能提供补偿还是补贴的保障，补偿就是俗称的报销，与实际医疗费用相关，补贴就是按约定给付，与医疗费用无关。在相同条件下，再比较具体保险费率。

　　伤病保险重视被保人职业

　　由于健康保险的定义容易让被保人有误会，所以会有理赔纠纷发生。业务员如未充分为被保人解说承保与不承保事项，被保人常会误认为只要上了医院花的钱就可以找保险公司要求理赔给付，而忽略了是为了什么原因而产生医疗费用的。伤病保险对于被保人的职业类别相当重视，因此职业若属于较高危险性，保险人可能会加收保费或是干脆拒绝承保，被保人应多多关心自己的保单，尤其是除外不保项目及等待期，只有保险契约当事人双方各尽到权利及义务时，才不至于扭曲了健康保险的原意。