揭秘：省息原理

　　据介绍，目前银行个人贷款利息的计算公式为：贷款利息＝贷款本金×贷款利率×贷款期限。在这三个因素中，由于目前贷款利率尚未充分市场化，各商业银行个人贷款利率水平基本一致，所以，利息负担大小主要取决于贷款金额大小和贷款时间长短。按此原理，无论何种还款方式，只要利率相同，贷款金额、还款速度和贷款实际用款时间一致，所需支付的利息是基本相等的，并没有所谓玄妙的省息产品存在。

　　由此可见，在资金有节余时马上提前归还贷款，才能获得最大限度的省息。目前市场上存在的各种宣称省息的个人贷款产品并不是真实地让借款人占了便宜，而是通过加快还款速度、缩短贷款期限或者减少贷款金额来实现少付利息。贷款金额少了、贷款期限短了，利息当然节省了。

　　探索：省钱有道

　　招行深圳分行零售银行部有关专家指出，恰当选择适合自己的贷款产品以及还款方式，仍然能够达到减轻供款压力、节省贷款利息的效果，招行目前有多种产品可供客户选择。

　　递减月供：这是一种大家已经比较熟悉的还款方式，月供金额刚开始会比较高，逐月慢慢减少，主要是通过在按揭的头几年多还贷款，加速贷款还本速度来达到节省利息的目的。这种还款方式适合当前正值事业高峰、供款能力强、希望能减轻今后供款压力的借款人。

　　财富存贷通：多家银行目前都已推出“存贷息相抵”产品，这是一种允许用存款抵消贷款金额，从而通过减少贷款金额的方式节省利息的产品。据了解，目前各家行在存款折算贷款抵扣比例政策基本一致，即一定金额存款可以用于抵扣贷款的金额差不多。与一般“存贷息相抵”产品只能将贷款扣款账户上的存款用于抵扣贷款金额不同，招商银行“财富存贷通”产品是基于其零售银行拳头产品“财富账户”设计的，能够实现“双账户理财”，即贷款扣款账户以及关联在“财富账户”下的多个存款账户上的存款均可用于计算抵扣贷款金额。

　　固定利率贷款：固定利率贷款是在近年连续升息的背景下应运而生的，要依据借款人自己对未来利率走势的判断来选择使用，一旦选用，便将在一段时间内将利率水平固定下来，不随市场利率的升高而升高，也不随市场利率的降低而降低，如果借款人对利率走势判断准确，便能通过使用固定利率贷款节省利息支出。

　　直客式一手楼贷款：这是一种专门针对一手楼贷款设计的省息产品，主要是用于帮助借款人一次性支付房款，从而获得更多的购房折扣。目前各银行都有类似产品，但主要是借助担保公司提供担保来控制银行风险，高额的担保费往往将一次性付款所获购房折扣抵消得所剩无几。而招商银行直客式一手楼贷款率先打破这种担保方式，通过选择优质借款人和担保人，使借款人真正享受到购房折扣带来的实惠。

　　便利：省息的原因

　　有关专家称，在利率尚未完全市场化之前，贷款是否省息，与客户采用何种还款方式并无太大关系，在资金有结余时能够及时提前归还贷款、减少贷款金额，才是真正意义上的省息，这就使提前还款的便利性成为决定贷款是否省息的决定性因素。而在国内同类产品中，“随借随还”业务的效率和便捷性毋庸置疑，值得选择和尝试。