金陵晚报记者　傅周艳金陵晚报报道披上了“投资理财”外衣的家财险，近期又再次升级——记者了解到，在基金、外汇理财等号称“高收益”理财产品的左右夹击下，保险公司也有些按捺不住，纷纷对理财型家财险进行升级换代。专家表示，升级后这种理财险呈现出两种趋势，一方面收益率不断提高，另一方面保障功能也越发简单。

　　收益比同期存款利率高

　　为显示出家财险的投资实力，推出第三代金牛家财险的同时，人保财险用了“收益高于同期国债”的字眼。“10月份，第三代金牛家财险在南京正式开卖。”人保财险南京市公司财产险部相关人士介绍说，这款产品分3年期和5年期两种，每份金额为5000元。“投资收益高出同期国债收益率0．03％，按照最近一期凭证式国债计算的话，目前投保，3年期年利率为3．42％、5年期则为3．84％。”由于免掉了利息税，这款险种的收益率高于同期的银行存款年利率。以3年期“金牛”为例，每份保费为5000元，年收益率为3．42％，期满后，保户除了拿回本金外，还可以获得“利息”513元。而如果把5000元存银行，3年存款利息为553．5元，如果扣掉20％的个人所得税，可以拿到手的利息只剩442．8元，共相差了70．2元。

　　“利率联动”将成趋势

　　与以往两代产品不同的是，第三代金牛家财险将收益和银行存款利率挂上了钩。南京首款“利率联动”保险“华安金龙”已于上个月停售，由于收益和银行存款挂钩，从推出之日起，在南京就经历了3次加息——刚推出时，年收益率为2．55％，2004年上调至3．27％，今年8月份又调到了3．72％。不用担心加息引起收益“缩水”，“华安金龙”在南京的销售一直很火，据记者了解，仅代理这款产品的富邦安泰就卖出去了两亿多。而人保第三代“金牛”甫一露面，保费收入已经达到了好几百万。有关人士告诉记者，今后推出的理财型家财险，基本上都会以“利率联动”为主。

　　保障将呈两极分化

　　虽然投资型家财险的收益越来越高，但其在保险保障功能方面显然有所简化。“确实，和老款产品相比，第三代险种减少了家财险方面的保障。”人保财险南京市公司有关负责人告诉记者，5000元一份的“金牛”，家庭财产保险保障只有2．5万元，而且还只保意外事故。该负责人表示，这样的变化，也是为了和普通家财险进行互补。“如今我们对保险范围进行了扩充，包括宠物、现金、贵重首饰等以前不敢保的物品，现在都有险可保。这样的两极分化，就是为了使两种家财险互为补充。”记者了解到，华安叫停了“华安金龙”后，正在打算推出第二代的替代产品。据悉，除了对家庭财产方面的保障之外，新产品可能还会增添人身意外保障的责任。