9月6日，福建省尤溪县北宅村的村民郑瑞存没花一分钱，却收到保险公司送来的1000元赔偿金。原来，9月4日那天北宅村突然风雨大作，农房不同程度受损。由于福建省开展了农业保险试点工作，省、市、县三级政府共同承担保费，为全省663万农户住房的“火灾、雷击、台风、洪水”等风险投保，房屋受损的农户可以获得最高保额5000元的保险保障。

　　上海奉贤区的瓜农们，也是农业保险试点工作的受益者。今年夏天台风“碧利斯”席卷华东沿海时，奉贤区的西瓜损失惨重，瓜农们叫苦连天。好在755户瓜农，累计2004．31亩西瓜上过保险。台风过后没几天，瓜农们就收到了共计55万元的赔款。

　　农业保险试点工作于2004年启动，中国保监会遵循“先起步、后完善，先试点、后推广”的原则，在上海、吉林、黑龙江分别批设了安信、安华和阳光三家专业农业保险公司；在江苏、四川、新疆等省区，依靠地方政府支持开展了多种形式的农业保险试点工作。如今，试点推进已有一年多了，整体效果如何？有哪些经验可供借鉴？

　　收效明显 多方共赢

　　“有些地方工作抓得很到位，甚至超乎我们原来的预期。”中国保监会财险部主任郭左践介绍说，目前安信公司的奶牛保险已覆盖上海奶牛业的90％。在新疆，中国人保承保棉花1200万亩，投保面达67．4％。位于黑龙江垦区的阳光公司充分发挥“大数”优势，开发出140多个保险产品，承保粮食作物2306万亩，占垦区粮食作物播种面积的84％，让黑土地真正“旱涝保收”！

　　截至2005年底，全国农险试点的保障品种已经扩大到包括奶牛、生猪、烟叶、西瓜等多种牲畜和农作物，超过5600万亩农作物和1．1亿头（羽）畜禽得到了农业保险的保障。

　　在送去保障的同时，保险公司为规避风险，也把防灾减灾的技术送到乡村。吉林安华在当地开办养猪险后，免费向参保户提供8种疫苗，深受当地农民欢迎，也为动物疫情防治提供了一条全新的途径。

　　“目前多赢局面已经显现。”中国保监会财险部主任郭左践对记者说，“农民获得了一定保障，改变以前靠天吃饭的被动局面，保险意识也增强了；企业积累了开拓农村市场的经验，并且有了一定收益；此外，政府也可以喘口气，从被动救济救灾的烦杂事务中解脱出来。”

　　多方联动 稳步推进

　　相对于全国9亿农民的需求，试点工作只是播撒了“种子”。如何把三农保险的覆盖面拓宽，做成参天大树，让更多的百姓拥有保障？郭左践认为，从实践看，主要有四条经验值得推广。

　　首先是地方财政支持。对于那些经营风险较大，又事关国家经济安全的种植和养殖品种，保监会将其列为“政策性业务”，推动保险公司和地方政府联办，主要方式为市县两级财政补贴，包括对农户进行保费补贴、对保险公司进行费用补贴，或对巨灾分散补贴。比如在江苏淮安，中华联合保险公司开办的水稻保险，每亩地保费5元钱，其中财政、农民各担一半，保额则为100多元，有人帮忙，农民很乐意投保。由于我国的巨灾保险和再保险经营尚不成熟，对于部分高风险险种来说，只有依靠财政支持，才能实现“农民投得起，保险公司保得起”。而开办试点的地方财政，也并没有因为保险增加额外的负担，与原来灾后下发救济款相比，进行保费支持更实惠，也更主动。

　　其次是政府和相关部门推动。比如进行舆论宣传，或与一些农业扶持政策挂钩，以提高农民的保险意识，调动他们投保的积极性。吉林省梨树县农村信用社在得知养殖生猪可以办保险后立即宣布：有保单的农民可以得到优惠的小额贷款！2006年吉林遭受严重洪水、雹灾，当地老百姓投保的肉鸡、奶牛大量死亡，保险公司及时赔付2000多万元。与这些农户签有订单的一些农产品加工企业，看到了保险对稳定生产的好处，于是主动出钱，帮农户续保。“多方联动”不仅让农民切实从保险中受益，而且推动参与农村生产经营的各方帮扶互助，和谐共生。

　　再次要摸索经验，稳扎稳打。“有很多经验都是慢慢积累的，比如应对道德风险。”郭左践举例说，以前一些公司也开办过生猪保险，可发现一家猪投保，全村的猪都有了投保过的痕迹——耳朵上开个豁；保险公司又改割猪尾巴，结果左邻右舍的猪圈里，全是秃尾巴猪。“如今保险公司几经实践，终于有办法使每头参保牲畜都有自己独一无二的‘档案’。”郭左践说，我国各地经济发展不平衡，农业保险又是高风险险种，因此必须因地制宜地开展，切忌一轰而上。

　　完善政策 改善环境

　　“尽管有了这些成绩，但总的来看，我国农村市场比较脆弱，适合农民的产品尤其是人身保险产品还太少，保险企业的营销、管理也还存在很多问题。六中全会对建设社会主义和谐社会提出了明确要求，保险业在发展农村经济，参与农村社会管理方面，还应发挥更大作用。”郭左践说“实践证明，政府的有效推动是发展农村保险业务的关键因素之一，但目前关于财政、税收等方面的配套政策基本上还是空白，部分地方政府主动利用保险的意识还有待加强，政策支持力度还有待提高。”

　　据郭左践介绍，近期保监会将出台很多措施，加大发展三农保险的力度。比如出台文件，规范保险公司在农村开展的经营行为，打击和防止误导；还会针对人身保险产品单一的问题，出台措施，鼓励保险公司开发面向农村的产品，并进行地域性差别费率试点；在北京、上海、广州的农民工输入集中地，和山东、四川等农民工集中输出地，为农民工量身定做意外险，并开辟快捷理赔通道。此外，还要争取和相关部委联合下发文件，推动保险公司参与新农村合作医疗。

　　“保险具有多重职能，服务面很宽；反过来，其发展也十分倚重外部环境。这是开展农险试点以来我最深的体会。我想，这也是未来拓宽农业保险覆盖面的关键所在。”郭左践说。