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和平奖颁奖辞称：“持久的和平，只有在大量人口找到摆脱贫困的方法后才成为可能，尤努斯创设的小额贷款正是这样的一种方法。”
今日话题
北京时间13日17时，当瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年和平奖授予穆罕默德·尤努斯及其他创建的格拉明银行时，很多人都惊讶不已。在很多人看来这是诺奖家族中的最大冷门，却值得玩味。尤努斯本属于孟加拉上层精英人士，他在短短的30年中，从27美元小额贷款艰难起步，到发展成为拥有六百多万借款者的庞大的乡村银行网络，改变了穷人的命运并缓解了社会矛盾。他的这一传奇历程和与贫困宣战的勇气足以昭示后来者。尤努斯在接受采访时说，“这对我们、对格拉明银行、对所有贫困的国家和世界上所有的穷人，都是最好的消息。”这种“小额贷款”的成功模式，目前已被复制到很多欠发达的国家和地区，甚至到发达国家美国，它对贫富差距越来越大的中国同样具有启示意义。
新感悟
关于贷款信心
每次从村子里归来，我都更加确信：提供小额贷款是改变贫困生活的一种强有力的手段。这始终是我的信念。不仅仅是在孟加拉，在世界范围也是如此。我意识到，只要给与机会，穷人是多么富有活力和创造性。尤努斯关于经济理论
西方的经济学家们错了，而我们的经济学家却把错误的理论当作研究的基础，不敢把研究建立在本国穷人们卑微的现实之上。他们不能理解贷款的社会价值。如果银行的贷款只惠顾有钱人，等于宣判穷人死刑。尤努斯
27美元带来生机
启示：越穷的人改变命运的机会越少
1974年，孟加拉国发生大饥荒，饿死了成千上万的人。尤努斯亲眼目睹饥饿人群涌入城市的悲惨景象。这一年，尤努斯34岁。刚刚从美国范德比特大学获得经济学博士学位，已经在吉大港大学经济学系主任的位置上工作了两年。
“在此之前，向学生讲授那些高雅的经济学理论，让我异常满足。”尤努斯说，“可是，当人们在我课堂对面的门廊里渐渐饿死的时候，我怎能以经济学的名义继续给学生讲述虚幻的故事呢？”
于是，尤努斯不断地深入学校附近的贫困乡村进行调研。他说：“穷人教会我形成了一种全新的经济学。”“越穷的人改变命运的机会越少”，这是尤努斯的一个重大发现，“在任何地方实施脱贫计划，如果把穷人和非穷人混在一起，除非刚开始就有保护穷人的措施，否则穷人肯定会被排挤。”
在一个叫乔布拉的贫困村子里，他发现“小额贷款”能给穷人带来最直接的帮助。乔布拉村有42个妇女，只要有27美元，就可以购买她们需要的原材料，加工以后出售，饥饿问题就可以解决。尤努斯自己掏钱给她们，这些妇女很快脱贫了。
小额贷款带来希望
启示：穷人们的还款率高达98％，比有钱人更有信用
尤努斯看到了“小额贷款”的希望，他去游说银行，要求他们向更多穷人发放“小额贷款”。遭到了所有银行的拒绝。他这才知道了传统银行是从来不给穷人贷款的，虽然穷人也有贷款的权利。银行只把钱贷给有钱人。
银行告诉他，如果他自己贷款的话，可以贷到一大笔钱，因为他有足够的财产做担保抵押。尤努斯以担保人身份为一大批穷人贷了款，在乔布拉村实践“小额贷款”计划。他不知道自己是对还是错。事实证明穷人们的还款率高达98％，比有钱人更有信用。
尤努斯开始思考如何开办一家只为穷人服务的银行。他研究了传统银行的缺陷，从他们的错误中开发解决问题的方法。他要创立一套能够真正对穷人有利的发放与收回贷款的银行机制。他做了大量的实验，不断地总结经验教训。20世纪80年代，尤努斯为穷人们提供的小额贷款通常为25美元。在孟加拉国那些赤贫的村民眼中，这已经是巨款了。
尤努斯的小额贷款计划在乔布拉村大获成功，开始向更多村庄蔓延。工作范围不断扩大，管理机构也逐渐扩大，最终发展出世界上独一无二的只为穷人提供贷款的格拉明银行。
消除贫困的灵方
启示：提供创业机会、让穷人学会自己雇佣自己才能最终解决贫困问题
尤努斯的实践动摇了经济学关于“就业”的经典理论。人们一般只承认领薪水的就业，把提供工作机会奉为减少贫困的根本途径。尤努斯却认为，提供创业机会、让穷人学会自己雇佣自己才能最终解决贫困问题。
格拉明银行的影响力不断扩大。很长时间以后，经济学家们才认识到：尤努斯所倡导的其实是一种自古以来就存在的就业方式：自力更生，自己给自己发工资。
今天的世界仍然有成千上万的家庭经受着不公正经济体系的歧视。
“小额贷款并不是能够一举消除贫困的神奇药方，穷人们的潜力也远远没有得到发挥，”尤努斯一点都不乐观，“小额贷款能够与众多释放人类潜力的创新项目结合，共同寻求一个没有贫困的世界。”据《财经时报》报道
分析
“草根”银行家胜在何处
作为孟加拉国的一个银行家，尤努斯的声名也许无法与诺贝尔和平奖的其他获得者相比，可他的胜出恰恰代表着“草根”银行家的胜利，也意味着推动和平不仅在于裁军等，还在于消除永久的贫困。尤努斯几乎以一己之力做到了，且是以“商业方式”来完成拯救穷人的责任。原因是他既没有违背银行“借钱还钱”的游戏规则，也没有丧失一个经济学家的“普世”精神。
这表明“草根”银行家更具现实性。因为借钱给穷人实际上比普通的救济或者施舍更有价值。当这些穷人获得贷款后，他们不会只满足于解决暂时的温饱，而是要去创造更大的财富。
在这个过程中，穷人不仅摆脱了贫困，还获得了做人的尊严，尤努斯银行也获得高额的利润，可以把贷款恩泽更多的穷人。这就是双赢，“格拉明”模式所以不仅在很多欠发达的国家和地区得到推广，目前在美国也被借用。
尤努斯不仅把钱借给穷人，还贷款给乞丐，并且没有抵押和法律条件。他只是让贷款的乡民互相监督，由于这些穷人都比较好面子，一般不会出现不还钱的情况。据说在他创立“格拉明”银行的30年间，已经有400万的穷人获得了贷款，且贷款偿还率高达99.02％，这在他之前，是绝无仅有的事。
有经济学家因此认为尤努斯颠覆了传统，在这些主流经济学家看来，富人通常更讲信用，因为他们更有偿还能力。这个观点在中国尤其甚嚣尘上。
而尤努斯恰恰证明了风险的有无并不在于现有资产的多寡。而在于谁更有能力通过这些贷款创造价值。
一个后来成为格拉明银行高级主管的妇女回忆说：“我接过那25美元时，浑身颤抖，泪水滚下面颊。我和我的家庭从没有见过这么多钱，也不敢梦想有这么多钱，我像抱着一只小鸟那样捧着这些钱，直到有人提醒我赶紧把钱放到安全的地方，以免被人偷走。”
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“格拉明”模式
目前，格拉明银行每年发放贷款的规模超过8亿美元，还款率高达98.89％，远远高于世界上公认的风险控制最好的其它商业银行。格拉明银行的盈利正与日俱增，2005年盈利1500万美元。格拉明银行的员工每周上门为贷款人服务。千千万万加入到小额信贷项目的贫困妇女是格拉明银行真正的所有者。
贷款对象：穷人
小额信贷的对象仅限于穷人。贷款人要加入一个5人的小组。每个贷款人只需对自己的贷款负责。还贷好的小组有机会在今后获得大一点的贷款额。每笔贷款平均130美元，贷款人每周都要还一部分贷款。优先对象：妇女
尤努斯认为，如果妇女得到贷款，一个家庭更容易受益。因此，妇女在格拉明银行有优先贷款权。这些贷款人中96％都是妇女。贷款保证：讨论
为了保证贷款被用于生产活动，而不是消费。贷款人必须要把他拿到贷款之后的设想分别提交5人小组和10个小组组成的大组讨论。照顾对象：乞丐
尤努斯也向农村乞丐提供贷款。银行提供贷款给他们买一些糖果、饼干或玩具，在乞讨时推销给家庭主妇的孩子。乞丐不需要组成小组，贷款没有利息，没有还款期限。
采访实录
与世界上其他发展中国家一样，中国也在五个省份开展了小额贷款试点项目。中国可以从格拉明银行学到什么？近日，记者在格拉
明银行总部专访了尤努斯教授。
《21世纪经济报道》：你创办的无抵押小额贷款事业很有意义，持续了30年。你认为自己有什么还未做到？
尤努斯：我对银行的发展感到高兴。当时我一点也没想到日后它会成长为一个遍布全国的银行网络。我只是看到一小群人的问题，很想实实在在地帮助他们解决问题。今天我们累计贷款总额是2810亿塔卡(折合人民币322亿元)，目前贷款余额是317亿塔卡(折合人民币36亿元)，今年我们预计全年会新增贷款540亿塔卡(折合人民币62亿元)，贷款当中63％来自借款者本身的存款。格拉明能够自力更生，不需要寻找外来的资金。
我们累计借款给639万名借款人，当中96％是女性，在她们的努力之下，58％的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷。我希望余下的42％也在今后的十年内脱离贫困，这是我们在2015年的目标。这实在令人兴奋，我们也希望格拉明的经验能扩展到全球各地，包括中国。
《21世纪经济报道》：在中国，仍然有很多人对格拉明模式抱有疑虑，无抵押贷款给穷人？他们会跑掉的，会不还贷的。你认为孟加拉人与中国人的特质不同吗？
尤努斯：借了钱跑掉？跑到哪里？这只是城市人的想法。农村的人都在这里长大，人们不可能逃离他们的家园。即使有人消失了，他的家还在这里，母亲还在这里。
我们的职员曾经在收到款项后遇到村民抢劫，奇怪的是，在24小时内，那人一定被抓获。不是因为我们有多么发达的缉捕系统，而是村里的人都知道我们干的是好事，劫匪的家人很快来到分行来道歉，并代表他们的孩子交还款项。
我们对穷人信任，他们就不会辜负我们，还会帮助村里其他人不要辜负我们。
孟加拉有75％的人口信奉伊斯兰教，但我相信中国人、孟加拉人或者印度人没有区别。人也许有贪婪的特质。但这个社会和媒体很少发现和强调人们的另一部分特质：我们不断实践帮助人，人们的善良特质便会显露，这跟宗教没有太大关系。所以格拉明模式在全世界都可以成功，包括在美国及欧洲，我们的试验都很成功。
《21世纪经济报道》：世界银行及亚洲开发银行等国家机构一直从事小额贷款的工作，但你们从来不接受这些国际机构资助，为什么？
尤努斯：格拉明维持了高达98.89％的还款率，稳居世界银行业之首。现在这一小额贷款模式已被复制到了100多个国家，不仅包括中国等发展中国家，连美国也开始学习效仿。
尽管世界银行和亚洲开发银行也一直在从事这项工作，却不被广泛接受。看来，世行的工作方式有问题，谁拿了他们的钱，就要按照他们强加的方式来“脱贫”，而很多人恰恰接受不了这些方式。就拿技能培训来说，文盲一听说培训就吓怕了。在格拉明，穷人拿了钱可以利用各自的优势去谋生自立，因为穷人的创造力并不比富人逊色。
所有奖金
全部用于穷人
这位65岁的经济学家称，他将利用自己所获奖金的一部分成立一家公司，为穷因人口生产低成本的高营养食品。剩下的钱将用来为孟加拉国的穷困人口创建一座眼科医院。尤努斯称，食品公司将被命名为“社会商业企业”，以象征性的价格出售食品，而且这将是一家“不会亏损也没有分红”的公司。
(黑龙江日报)
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