指点支付革命

　　无需携带现金和信用卡，只要一根手指，你就可以在商店、餐馆、酒吧等消费场所畅行无阻。今年11月开始，这种新颖的支付方式，将在上海的部分商业网点陆续推行。

　　撰稿／杨艳萍（记者）

　　想象一下：

　　你来到一个商店，选择好要购买的商品，径直走到收银台前，收银小姐递过一台手掌大小的指纹识别器，你伸出手指按下指印，识别器所连接的银行支付系统经过验证，认定指纹和与之相捆绑的银行帐户属同一个人，银行从账户中扣除消费金额。伸指一按，你的支付就顺利完成。

　　你在上班的路上突感不适，急忙赶到医院。在缴费窗口，你发现医保卡没有带在身边，钱包里的现金也所剩无几，但只要指纹识别器留下你的指印，通过系统验证迅速找了与之匹配的医保卡卡号，从中扣去诊疗费用，解决了你的燃眉之急。

　　你要在家中上网购物，或者缴纳水电煤气费。你打开电脑，通过USB接口接入一个家庭用指纹识别器。选定购买的商品或缴费项目，你不用像过去那样先输入冗长的账号再输入复杂的密码，也不用再担心账号和密码被黑客盗走，你只要在识别器上按下指纹，网上支付立刻完成。

　　无需携带银行卡，也无需准备现金，只要一根手指，你就可以在商店、餐馆、酒吧等消费场所畅通无阻。这不是好莱坞电影中虚构的情节，也不是仅存于人们大脑中的想象，新兴的生物特征识别技术，使“点石成金”的神奇传说变成了现实的可能。今年年底开始，这种新颖的支付方式，就将在上海的部分商业网点陆续推行。

　　锁定“指付通”

　　“指付通”的推出，对于传统的支付方式，无异于是一场革命。国内推出这项产品的，是立佰趣（中国）有限公司。它的首席执行官陈晓峰告诉记者，目前立佰趣已经和中国农业银行、交通银行、上海浦东发展银行，招商银行以及罗森、如家、一茶一座、运动100等数十个品牌连锁公司达成合作意向，今年年底，中国农业银行、交通银行和上海浦东发展银行将可能率先推出这项业务，抢占市场，用户只需到开通指纹支付业务的银行的网点免费开通“指付通”业务，就可以凭着自己的一根手指，在这些场所潇洒消费。

　　“生物特征识别技术的应用，具有非常广阔的市场前景。它可以和众多行业相结合，产生极高的商业的价值。‘指付通’业务，是我们利用现有的技术推向市场的第一个产品，今后还会不断推出新的应用品种。”陈晓峰对记者说。

　　年轻的陈晓峰并非技术出身，3年前他的身份是天使投资人。经过在网络、传媒等多个领域的成功尝试，他最终把目标锁定在了生物特征识别技术上。

　　从国际市场来看，美国“9·11”之后，作为防范恐怖活动的手段之一，生物特征识别技术在美国出现了更为广泛的应用，这一技术的商业价值也由此更为明显地凸现出来。“毫无疑问，生物特征识别技术是目前最安全的认证手段，因为它是最难模仿和复制的。”国际生物特征产业协会的分析师3年前就曾大胆预测，2006年生物特征识别技术的市场规模有望增至20亿美元，另一家著名的国际性市场研究顾问公司佛斯特·苏里文预测，2009年这项技术的全球收入将达到35亿美元。

　　在如此诱人的市场前景“召唤”下，风险投资开始涌向提供生物识别技术的创业公司，据美国MoneyTree调查报告显示，2004年全年此领域的风险投资总额为1．01亿美元，2005年仅上半年这一投资数字就已达到7000万美元。

　　2004年年中，通过互联网陈晓峰已经查阅了国内数百家这类公司的资料，他发现，这些公司虽然地域不同，名称不同，但它们销售产品的“长相”却大同小异，不是指纹保险箱，就是指纹门锁，或者是指纹考勤机。

　　怎样使这项技术变成每个人都可以使用的产品？这个问题让陈晓峰颇费了一番脑筋。当他找到将生物识别技术与个人支付方式相结合的这一盈利模式，过去困扰他的很多问题，现在都迎刃而解。

　　想清楚了盈利模式，陈晓峰涉足生物识别技术领域的决心更为坚定，他进入这一行业的速度，一点不亚于他的美国同行。2004年年底，陈晓峰携手另一家风险投资公司，一口气收购了3家生物识别技术公司，迅速对其加以改造和整合，将过去的硬件生产商，转变成了今天的产品运营商。

　　一指行天下

　　与传统手段相比，基于生物特征识别技术的身份鉴定有三大优点：不易遗忘或丢失；不易伪造或被盗；“随身”携带，随时随地可用。生物特征识别包括脸部、指纹、虹膜、声音、掌型、DNA等特征识别，其中，指纹识别以其精确性和易取性，成为了生物识别技术的主流。这也是立佰趣在众多生物特征识别中选取指纹识别为其首推产品的一个重要原因。

　　作为人体的生物识别特征，指纹具有“物证之首”的美誉。科学界有个论断：假设地球上有60亿人口，历经300年都不会有两个相同的指纹出现。

　　立佰趣“指付通”采用的指纹识别技术，其原理是客户在进行支付时，当手指在安装有指纹识别系统的POS机上按下去之后，POS机会将用户的指纹信息数据和他相应的银行账户连接并进行验证，三四秒钟之内所消费金额将自动从客户的银行账户划拨出去，完成支付。当然，在此之前，你需要到银行柜台或者指定的指付通网点去，将你的食指、中指或者任何一个手指头与你的银行账户进行绑定。

　　有了支付上的安全和方便，指付通的使用者现在最关心的可能是这样两个问题，其一，指纹是个人生物识别特征，它也属于个人隐私范畴，现在交给了一家社会企业，个人隐私如何得到保障？其二，是否存在指纹被他人恶意拓取的风险？

　　陈晓峰对此的回答是，首先不用担心有人窃取你的隐私，因为你是将你的相关指纹信息在早已拥有你大量个人信息的银行提交，更重要的是没有人能得到你的指纹图像。陈晓峰进一步解释道，从技术的角度来看，指纹可分两种识别技术，一类是图像识别，另一类是特征点数据识别。图像识别它的优点可以识别残缺指纹，它的特点是非常精确，问题是数据量异常庞大。所以目前使用图像识别的主要是各国的军政以及司法机关。

　　所谓特征点数据识别，就是提取你指纹图像上的特征点，由此产生了192个字节长度的动态数据，由于按压的力度和方向不同，比如这次按的数字可能是1、2、3、4……第二次按压可能是5、8、7、6……如何来判断不同的数据是同一个人的手？就是从这一长串数字中，算出其中的逻辑关系，由此进行判断。这192个字节，就相当于卡号和密码的功能，但其的长度以及动态因素，即使以目前最先进的超级计算机，花费1万年都无法破解。这也是为何国家的机要部门普遍采用指纹识别等生物认证的原因。

　　在支付认证的全过程中，银行和商户不保存、复制任何用户的指纹图像信息，而只保留了几十个特征点数据和频域特征信息，任何人想从这些有限的数据推理出客户的指纹图像，都是绝对不可能的事，这是一个不可逆转的过程。

　　至于恶意拓取指纹的问题，在目前的活体识别技术问世之前，这确实是生物特征识别技术无法回避的一个问题。2002年，日本的一个密码专家就曾向世人演示过，如何用橡胶手指骗过指纹仪，用明胶、丙烯酸腈胶及数字相机，获取到留在玻璃上的指纹，将明胶灌注到手指模型中，以80％的成功率骗过指纹仪。

　　幸运的是，目前已经掌握的多重防伪技术，已能够阻止这种欺骗的手段。立佰趣采用了3种指纹防伪方法：镀膜防伪、触控防伪和交叉曝光防伪。其中，镀膜防伪方法是在指纹头表层覆盖极薄的导电镀层，在镀层上加一层介质，当活体指纹按压在介质表面时，会使导电镀层发生变容效应，检出电容变化就可以获知指纹是否活体按压；触控防伪方法是在指纹采集头上加微型嵌入式导电装置，通过变容效应来检测活体的存在；交叉曝光方法可以进行真皮和血液特性检测，这项技术领先于国内外其他同行。

　　目前，立佰趣向银行和商户免费提供指纹支付终端，它的主要盈利模式是在银行向商户收取的服务费中分佣——用户每支付一笔，银行就要向相应的商户收取一定比例的手续费。

　　2005年，全国刷卡消费已经超过了1万亿人民币，这个数字在2006年又有了突破性的增长，上半年就达到了8000亿元人民币。按照每年16000亿元的规模来算，即使0．5％的中间费用，也有80亿元的市场规模。更何况，即使刷卡消费这样的主流电子消费，也只占现金消费的10％都不到。而指纹支付正是利用其自身的安全、便捷的优势，看准了现金消费这个更大的市场。继上海之后，明年指付通将在全国一、二线城市逐步推开，陈晓峰想让更多人，与他一起分享“一指行天下”的快乐。

(责任编辑：王玲玲)