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灵活投资是积累财富的重要一步。（资料图片）
策划：关雅文文/表：记者方利平
由于近期部分地区房价出现回调现象，不少人开始持币观望。但由于不善理财，或者担心风险，多数人宁愿把十几万甚至数十万元的购房款放在银行账户里。
另一方面，许多攒了钱准备提前还贷的市民却遭遇“商业贷款一年之内不能提前还贷”的门槛，购房者只好一边借着银行高息的债，一边又在银行存着低息的钱。
理财专家表示，对于购房款（或准备提前还的贷款）这种短期闲置的大额资金，目前市场上有多种安全性高、流动性大、收益比存款高的理财产品可供选择，只要稍作打理，这些资金的收益便可以增加一倍以上。
观望者——
3个月理财产品
王先生夫妇攒了20万元的现金，准备购置一套房子，可是找了好几个月，也没找到中意的，最近看看房价似乎出现了回调的迹象，便想等等看，20万元的现金放在银行里存3个月的定期存款，已经自动转存了好几次。
理财专家表示，对于王先生这种近期有购房计划但又怀有观望心态的投资者来说，理财时首要关注的便是资金的安全性和流动性，可以关注市场上的货币市场基金和3个月左右的短期理财产品。
例如，如果王先生将购房款存为活期存款，3个月后获得的利息只有288元；如果王先生将购房款存为三个月的定期存款，则3个月后获得的利息是720元。
如果王先生购买货币市场基金，则不但可以保本，还可以随时申购和赎回，流动性大。收益方面，目前市场上货币市场基金的平均年化收益率在1.9%左右。如果王先生挑选的基金能获取市场平均收益，则3个月可获利息950元。
如果王先生购买目前市场上一些3个月左右的短期理财产品，则收益率有望达到3%以上。最近几个月，经常有银行推出一些期限短、流动性大的新股申购类理财产品，或者期限仅3个月；或者投资者每月可以申请提前终止。就安全性而言，此类理财产品本金几乎没有什么风险。就业绩而言，根据中信银行最近公布的数据，其前期运作的3只新股申购类理财产品，在八九月两个月的运作中，年化收益率全部超过3%。
如果王先生的购房款用来购买3个月期的这类理财产品，3个月后可获取1500元以上的收入，比在银行存定期存款高了一倍多。不过，该类理财产品流动性不如银行存款和货币市场基金高。
觅房者——
超短期理财产品
李先生家由于近期添了一个孩子，急于改善居住条件，夫妻两个在市场找了两个多月，一时未找到合适的房子，20万元准备随时支取的购房款呆在银行的活期账户“睡”了80多天，损失了不少利息。
理财专家表示，像李先生这种随时可能相中目标支付房款的资金来说，如果巧用目前市场上出现的各种超短期理财产品，收益仍然可以比银行活期存款高上好几倍。目前，超短期理财产品主要有每月可赎回的和每几天可赎回的两种类型。
每月都可赎回的品种，如中信银行的超短期人民币自动理财月计划，投资者只需办理一次手续，每月月初，投资资金将自动从投资者指定的账户划出参与投资，每月月底，本金和收益又自动转入指定账户，投资者可随时取出。从目前运作的实际情况来看，该理财产品的预期年化收益率分别在1.8%~2.1％之间，是同期活期存款的3倍左右。又如招商银行的新股申购人民币理财计划，在理财期内每月初第3至5个工作日，投资人可申请提前终止。提前终止时扣除的30%的手续费后，年收益率仍有望超过2%。
此外，市场上还出现了一些流动性与活期存款相当但收益却高出一倍以上的活期理财产品，如兴业银行推出的7天期理财产品，资金随时可以抽出，每7天付一次息，利滚利，扣除20%的利息税后，年收益率超过1.296%。
如以李先生的20万元购房款为例，假设在80天的时候取出购房，如果存的是活期存款或者三个月定期存款，80天的利息收入为252.5元，如果买入上述7天期理财产品，则80天获取的利息超过568元，是活期储蓄的2.25倍以上。
拟提前还贷者——
较长期理财产品
张小姐去年底买房后两个月，公司发了一笔5万元的年终奖，准备提前还贷，可是银行却规定放款后一年内不准提前还贷，无奈，张小姐只能一边借着银行的利息超过6%的高息贷款，却让这笔5万元的资金躺在银行账户里睡大觉，拿着半年期存款1.8%的低息。
理财专家表示，像张小姐这种1年后提前还贷时间可以自主控制的资金，可以关注市场上一些投资期限要求较长、收益较高的品种，以冲抵贷款利息。
如果张小姐风险承受能力较强且具有较为丰富的投资市场知识，则可选择股市、金市、基金等波动剧烈但收益也可能颇丰的产品。如今年上半年，股市大涨，基金净值狂升，金价也涨至历史高点，在这种投资大环境向好的情况下，风险承受能力较高且有投资经验的投资者很容易获取高于银行贷款利息的投资收益，大可不必提前还贷。
如果张小姐风险承受能力低，投资要求保本，则可关注市场上一些期限在一年以内的保本型理财产品，获取较高的利息以部分对冲贷款利息。在期限的选择上，由于不同期限理财产品收益率相差仅零点几个百分点，而贷款利息却高出好几个百分点左右，因此理财产品的期限以能尽早提前还贷为宜。目前，期限在1年以内、年收益率在3%以上的理财产品甚多。
理财专家说
对于近期有购房计划但又怀有观望心态的投资者来说，理财时首要关注的便是资金的安全性和流动性，可以关注市场上的货币市场基金和3个月左右的短期理财产品。
对随时可能相中目标支付房款的投资者来说，如果巧用目前市场上出现的各种超短期理财产品，收益仍然可以比银行活期存款高上好几倍。
类似1年后提前还贷时间可以自主控制的资金，可以关注市场上一些投资期限要求较长、收益较高的品种，以冲抵贷款利息。 | |
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