周义兴

　　最近，上海银监局发出警示，个人住房贷款质量下滑趋势较明显，连续三个月以上违约的房贷客户已超万人，商业银行对这一领域的贷款质量控制应予足够重视。三季度，同期个人贷款不良额32.75亿元，比上季和年初分别增加4.00亿元和8.42亿元，其中个人消费(含房贷和其它消费贷款)不良贷款约占90%，个人贷款不良率1.14%，比上季和年初分别上升0.13和0.30个百分点。

　　其实，在目前宏观经济调控尚没着陆的市场条件下，房市作为与本轮调控相关的行业之一，在宏观调控政策的影响下必然会有所反映，而银行个人房贷不良额的上升，恰恰可以说是相关政策在市场传导所产生的作用。所以就此而言，尽管个人不良房贷额的上升，对银行可能会是一种风险，但对整个市场与宏观调控来说，却不一定是一件坏事。然尽管如此，如能对银行不良房贷额上升的形成原因做一点客观分析，无论对银行自身经营思路还是对日后业务的拓展肯定也有不少益处。

　　众所周知，在我国的房产市场产业链中，不论是房产的前期开发还是后期的销售，银行在其中都充当着相当重要的角色。在前期是向房产开发商提供贷款，后期则是向买房人提供贷款，在此银行可以说是扮演着一手扶着房产开发商，另一手则拉着买房人的市场角色。而在市场房价高歌猛进的市场情况中，银行在贷款利益的驱使下，有不少银行对相关的市场风险没有预见，或即使在预见的条件下，由于自身与房产业一荣俱荣一损俱损的紧密利益关系，事实上也就形成了上船容易下船难的局面。如此再加上银行自身内部治理机制方面的缺陷，在前不久的上海，甚至于出现了一人能在某支行套取房贷买几十套房的事件。而这，恰恰在一定程度上暴露出银行对利益的过度追求与内部控制失灵的体制缺陷。

　　再从宏观层面看，虽然国家出于对宏观经济上的考虑，为银行改制注入了巨额的财政资金，有银行也引入了战略投资者。可由于银行业的长期垄断影响，决定其在市场运作时往往会对历史决策机制有一定的依赖，而这种“依赖”就使银行运作上表现为依个别领导的决策而不是依市场决策的浓重色彩。而这，想同样也是上述房贷不良额上升的深层次成因。

　　所以，在年底我国金融市场将全面开放的今天，银行业的当务之急就是要及时摆脱对政策的依赖情结，因为真正的市场能力，只有在敢于面对市场的前提下才能获得。而要做到这一点，相关银行就首先应对个人房贷不良额的上升要反躬自问，看看自身到底还存在哪些问题。否则肯定将会是死路一条。