东北网11月2日电　天气渐凉，宣化街上的赢鑫源小吃店内生意红火，店主陈凤敏洋溢在脸上的笑容，令新老顾客感到浓浓暖意。几天前，第一次到首都北京的陈凤敏，在钓鱼台国宾馆领回了“花旗中国微型创业奖”城市服务业第一名的奖状。由一名下岗失业人员到如今事业有成的小老板，每每被问及如何成就这番事业时，她都会感激地说：“是再就业小额贷款帮我圆了这个梦。”

　　在哈尔滨，不只是下岗失业人员，还有正面临困境的农户、中小企业和老国企……这些在资质、贷款成本、还款能力等诸多方面都不被某些金融企业看好的客户群体，在哈尔滨市商业银行却成为了优质客户群体。在市政府相关部门和市商行小额信贷的支持下，这个群体纷纷摆脱困境，并激发出创业活力。

　　在市委、市政府的支持下，市商业银行利达支行的小额担保贷款门槛一再降低，审批手续不断简化

　　在小额贷款的支持下，如今陈凤敏的饭店营业面积已由开业时的38平方米发展到130平方米，安置下岗职工3人、待业青年4人。为她发放贷款的市商业银行利达支行，因为扶持众多下岗职工创业而被许多哈尔滨人称为“创业银行”。这里既不能存款，也不能支取现金，更不能办理汇兑业务，唯一业务就是办理下岗失业人员再就业贷款。

　　为了配合国企改制，使下岗人员得到妥善安置，2002年底，中国人民银行会同财政部、原国家经贸委、劳动和社会保障部联合出台了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，并于第二年在全国推行。而作为一家地方性股份制银行，哈尔滨市商业银行早在2001年10月就在市委、市政府的支持下，推出了“下岗女工再就业援助贷款”。2003年10月21日，办理下岗职工再就业贷款的专业支行———利达支行正式成立。在此期间，省委常委、市委书记杜宇新专门就小额担保贷款进行了调研，除亲自给下岗人员提供担保外，还号召市区各级党委和市商行开展了“一帮一、手牵手、同富裕”爱心创业活动，动员广大党员为下岗职工做担保。在不到一个月的时间里，全市党员干部就为上千名下岗失业人员提供了担保。而在市委、市政府的支持下，市商行协调哈市有关部门，提出合理的改进方案，先后8次降低贷款门槛儿，贷款额度增加到两万元，担保人由机关公务员扩展到事业和企业单位职工。过去申请贷款需填5张审批表，现已简化为1张；过去一笔贷款需10个部门层层审批，现在只需要社区和区劳动部门两个单位推荐、担保机构和银行联合审核放款两个手续；过去月余才能拿到的贷款，现在最快只需3天。

　　小额贷款激发创业潮，市郊小镇千名下岗职工因此实现再就业，“再就业一条街”上百家小店红红火火

　　邱雅茹由于企业破产于1999年下岗。当时，爱人生病、孩子上学，家里的窘境使她来不及擦干眼泪，就加入到了下海谋生的队伍。她曾在道外批发过纺织品，在成高子街头烤过肉串，进澡堂子搓过澡。这期间，她的爱人又患上肝硬化，为给丈夫治病，家里背上了数万元的债。

　　在邱雅茹生命中最灰暗的时刻，社区主任找到她：“成高子外来人多，可还没一家旅店，你要干肯定能行。”可资金从哪来呢？这时，她听说市商业银行利达支行专门向下岗职工提供小额贷款，能解她的燃眉之急。有了贷款做后盾，邱雅茹的精神振奋起来，选店面、谈租金、置设备。2005年7月，小旅店热热闹闹地开张了，生意很是红火。镇上人见邱雅茹的旅店效益好，跟着干旅店的也多起来。只一年工夫，镇上就又开起了8家旅店。

　　成高子镇地处市郊，镇里城镇户人口绝大多数都是原省和平糖厂、哈自行车厂等国有老厂职工。自1998年起，随着这几家企业的相继关停并转或破产，工人全部下岗失业。赋闲在家的下岗人，无论思想上还是生活上都陷入了困境。市商行通过调查发现，这里有就业愿望和贷款需求的下岗职工较多。为了方便下岗职工办理贷款业务，他们派人到该镇进行业务宣传，带动镇政府公务员为下岗职工提供担保，为下岗人员讲解小额贷款知识，将“小额贷款直通车”开到镇里。小额担保贷款的投放，在成高子镇燃起了创业热潮。如今，市商行已为该镇发放小额担保贷款150笔，金额300万元，有效带动1000多名下岗职工实现再就业。成高子镇上的上百家小店，现被小老板们称为“下岗再就业一条街”。据统计，截至目前，市商行的小额担保贷款已累计发放8782笔，共计14597万元，带动了3万余人实现再就业。

　　政企携手精彩演绎国企改革新模式， 3000职工用小额贷款收购哈量集团44.13%股权

　　哈量集团主管财务的副总经理吕弘祥告诉记者：今年2月，由市商行发放的3554万元担保贷款已悉数入账，哈量股改由此揭幕。3418名职工在管理团队的带领下，出资收购本企业44.13%的股权，用于回购银行债务、充实流动资金，为哈量解开债务链并将其推入良性运营轨道，继而以股东身份分享哈量的改革与经营收益。

　　在由哈量探路的这一改革设计中，本为扶持下岗职工做些小本买卖的金融政策———再就业小额担保贷款，被市委、市政府和哈商行精巧地演化为支持国企改革的小额创业担保贷款后，最终创出了一种大型国企职工在原企业“集体创业”的改革新模式。

　　哈工大李平教授认为，集体创业贷款不仅可以鼓励企业职工在本企业不经失业过程而实现集体再创业，从而降低职工转换成本，减少庞大的下岗失业人群带来的城市负重，减轻社会震荡，而且使老国企重新焕发出生机与活力，支持了老工业基地振兴。这种模式，对那些产品有市场、企业在业界具有一定地位、改革过程中一次性投入不超过1000万元的大型国有企业，都可以借鉴，尤其是劳动密集型的第三产业。

　　诚信经营带动良好社会风气，创业者积极还贷，市商行小额贷款回收率居全国领先地位

　　2001年小额贷款发放之初，并不被众多银行看好，原因是其业务笔数多、金额小、相对成本较高；同时，下岗失业人员、农户个人信用度低，中小企业的抵押物有限等因素，也导致风险和追偿成本高。因此，很多银行宁愿抓住重点客户不放，也不愿触及小额贷款。

　　然而，“小老板”们通过自己的诚信行动，不仅令小额贷款的发放银行获得了丰厚的回报，而且这个群体以感恩的心时时不忘回馈社会，形成良好的风气。几年来，陈凤敏家周围的邻居只要谁家有难事，夫妻俩便主动相帮，义务修暖气、自来水和通下水道等几乎成了“第二职业”。小两口还为福利部门捐款2730元，送还遗失钱物1万余元。当年的贷款，夫妻俩已提前归还。

　　“小老板”的队伍在不知不觉中壮大起来，同时市商行的小额担保贷款发放量已居全国大城市第5位，回收率99.3%，不良率仅为0.7%，低于全国平均水平5.49个百分点，处于全国领先地位。2005年2月，市商行在阿城周边乡村首次尝试开办小额农贷业务后，共在此发放贷款96.1万元，全部于2006年1月份提前收回，未发生一笔不良贷款。另外，该行中小企业贷款不良率也由2000年以前的38%下降到目前的6.38%，并呈逐年下降趋势。

　　创新之举赢得辉煌业绩，市商行依靠小额贷款拥有了稳定的中小企业客户群，资产规模跻身全国城市商行十强

　　据市商行负责人介绍，该行曾预算亏损多年的小额担保贷款从2005年起提前转为盈利，盈利额达167万元。通过大力发展小额信贷，中小企业成为该行的主要客户群体和收益的最主要贡献者。2000年以来，市商行累计向中小企业发放贷款200亿元，占贷款总额的63%；中小企业贷款收息额达14.1亿元，占收息总额的69%。在市商行累计实现的7亿元利润中，中小企业为该行贡献了4.8亿元，占近70%。

　　通过多年经营小额贷款，市商行已经由一个高风险的六类银行转变为经营状况良好的二类银行。在2006年6月英国《银行家》公布的中国银行100强排名中，哈尔滨市商业银行的综合实力排名第43位，在全国城市商业银行中排名第21位；资产规模在全国银行中排名第27位，在全国城市商行中排名第10位，盈利能力在东北地区城市商业银行中排名第一位。哈市的小额贷款工作不仅得到国内肯定，而且得到了国际组织的认可。国际小额信贷机构———法国沛丰无偿为市商行提供技术支持；在2005年国际小额信贷年“全球微型创业奖”评选中，市商行信贷员于洋榜上有名，成为全国唯一获此殊荣的商业银行职员。作者：罗忠林刘述波来源： 东北网－哈尔滨日报 编辑： 刘华 国 内 国 际科 教 娱 乐社 会 体 育专 题 法 治

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