助学贷款不还 保险公司赔付

　　昨天，江苏省教育厅、江苏省财政厅、江苏省信用办、人民银行南京分行、江苏银监局、江苏保监局等部门联合发文，颁布实行《江苏省大学生信用保险助学贷款办法（试行）》。全国首创的这个大学生贷款新模式中，亮点何在？大学生、学校和银行、保险公司，到底谁是受益者？

　　政策

　　学子不还贷保险公司赔付

　　何谓保险助学贷款？在刚刚公布的办法中对此有了明确的界定：江苏省大学生信用保险助学贷款是参照现有高校国家助学贷款模式，引入保险机构对借款大学生的个人信用进行保险,即由贷款发放银行投保“保险助学贷款信用险”，财政对贷款发放银行给予定额补助，形成助学贷款信贷风险多渠道分担的新机制。此举让保险公司首次介入了大学生助学贷款。

　　保险助学贷款的额度限于每生每学年6000元，每次申请仅限于本学年贷款，一次申请一次发放。保险助学贷款利率不超过同期人民币贷款基准利率，鼓励贷款发放机构适当下浮贷款利率。保险助学贷款的最长期限为资助对象毕业后8年。

　　和国家助学贷款办理方式不同的是，保险助学贷款由各高校组织学生集中申请，但与本校国家助学贷款申请同步进行。贷款发放银行与信用保险机构根据其业务合同约定，对保险助学贷款申请进行审核、投保、发放工作。具体贷款发放审查手续、信用保险理赔、逾期追偿等事项，依信用保险机构与贷款发放银行的业务合同执行。

　　省财政对借款学生在校就读期间的贷款利息全额补贴，借款学生毕业当年9月20日之后的保险助学贷款利息由其本人全额承担。省财政按学年度向贷款发放银行对省属高校发放的贷款额度一次性拨付风险补偿金，补偿金额为当年实际发放保险助学贷款总额的5%（可用于保费补贴）。同时，省属各高校也按当年实际发放保险助学贷款总额的5%承付一次性风险补偿金（可用于保费补贴）。

　　解读

　　江苏此举系国内首创

　　昨日公布的《江苏省大学生信用保险助学贷款实施办法（试行）》对我省广大贫困学子而言有何意义？我省保险专家告诉记者，简单概括，就是该《办法》出台“改良”了传统助学贷款模式，在银行主体之外引入保险机构，今后“学生不还贷，就可由保险公司来买单”。这在国内甚至世界也属于创举，他估计今后其它省份会陆续跟进。

　　这位专家指出，《办法》最关键之处在于明确规定：“引入保险机构对借款大学生的个人信用进行保险（即由贷款发放银行投保‘保险助学贷款信用险’，财政对贷款发放银行给予定额补助），形成助学贷款信贷风险多渠道分担的新机制。”众所周知，助学贷款长期以来都面临政府支持、银行不积极的尴尬境地。银行为啥不积极？因为它们是商业性机构，讲求利润，而助学贷款的风险太高，对银行来说属于“亏本”买卖。现在允许保险公司加入助学贷款的体系中，就有利于分担银行的风险，提高银行的积极性，最终造福有需要的学生。据他了解，今年6月－7月，国内已有一家保险公司——华安保险率先在全国推广助学贷款信用保险了。

　　此外，办法中对“省财政按学年度向贷款发放银行对省属高校发放的贷款额度一次性拨付风险补偿金，补偿金额为当年实际发放保险助学贷款总额的5%（可用于保费补贴）。同时，省属各高校也按当年实际发放保险助学贷款总额的5%承付一次性风险补偿金（可用于保费补贴）”规定，这位专家笑着告诉记者，可不要小看“可用于保费补贴”这七个字，就是这七个字绕开了“政策障碍”，使保险公司真正能起到替还不起贷款学生买单的作用。他介绍说，虽然今年6、7月份首款助学贷款信用保险就面世了，但至今这个好产品全国也没卖出几单。为啥？因为银行买这个保险要缴保费，等于又添一笔额外支出；虽然财政和高校有补贴，但补贴被规定只能“专款专用”。而此次《办法》“松口”，明确这总共10％的补贴可用作保费补贴，那就进一步打消了银行的顾虑。

　　“这也正是江苏魄力所在。”说到这，这位专家忍不住跟记者感慨，虽然助学贷款信用保险在全国多个省份都推出了，但在江苏之前，没有一个省份想到要会同教育、财政、银行、保险等的监管部门一起发文，解决这个“政策瓶颈”，这就令能造福学子的助学贷款信用保险一直“悬”在半空。而江苏几个监管部门联合出台《办法》，就真正实现了“学生还不起贷款，保险公司来买单”。

　　质疑

　　学生不还钱保险公司咋办

　　昨日，记者采访时听到这样一种质疑：保险公司也来加入助学贷款，这确实是好事。但助学贷款的不良率一直居高不下，有的学生就是欠钱不还，那面对银行都挠头的难题，保险公司能有什么“高招”？记者昨晚连线采访了国内首家推出助学贷款信用保险的保险公司——华安保险。

　　该公司江苏分公司学贷险部陈经理介绍，保险公司相比银行有两个优势：一，保险公司的分支机构遍布全国。假设一个江苏的大学生毕业后到了遥远的西部去工作，而且故意不还助学贷款，银行可能不会专门跋涉去催债。但保险公司就不一样了，就像江苏车辆在外省出险可以理赔一样，江苏学生借贷的“信用”出险了，同样可以由这名学生就近的保险公司去进行催收。二是现在保险公司既然推出了这个品种，就有专业化的团队去做配套工作，而助学贷款在银行毕竟只是贷款品种之一。据了解，现在该公司在全国的分支机构都设有学贷险部。

　　陈经理介绍，据他了解，目前国内为助学贷款提供保险的仅该公司一家。另一家保险公司人士告诉记者，对这项新业务，他们公司也在观察，如果市场较好也可能推出类似产品。而更多保险公司参与，对银行和学生而言，应该是件好事——更多保险公司的竞争可能会促使保费降低，更大让利于广大学子。

　　本报记者 马燕 孙为立

　　相关链接

　　“学贷险”分助学、就学两种

　　除了跟助学贷款配套的“助学贷款信用保险”，目前市场上还有一种“就学贷款保证保险”，两种保险统称为“学贷险”。两种保险的被保险人均为银行。

　　两种保险的保费不同。“助学贷款信用保险”是10.4%，现在既然江苏有了《办法》，财政和高校的补贴加起来就有10％了，那么该公司也考虑在江苏降低该项保险的费率，最好控制在10％之内，这样一来银行就不用再另外交保费了。如果学生自己或家庭申请“就学贷款保证保险”，那么费率是6.38%。以年贷款6000元为例，学生在四年中分四次共获得24000元贷款，其中扣除年保费407.22元，学生四年间实际的贷款金额合计为25628.88元。

　　5年全国发助学贷款52亿

　　1999年，国家推出100%贴息的助学贷款，但由于存在操作成本高、偿贷率低、追偿成本高而始终难以广泛推广，自1999年至2004年6月，国家助学贷款五年仅发放52亿。2004年新助贷政策出台后，一年半发放了122.5亿。但发放比例始终未能达到国家要求的20%。

　　2005年度，全国高校资助家庭经济困难学生总金额约为176.58亿元，比2004年度的114.67亿元增长54%。其中，增长较为明显的是：国家助学贷款合同金额增长135%，特殊困难补助金额增长49%，奖学金资助金额增长38%。2005年度，全国高校共资助经济困难学生约1483万人次，比2004年度的1245万人次增长19%。

(责任编辑：车东哲)