享受全球医疗服务体系、看病不付现金、年保额高达800万元的“境外保单”，终于合法进入中国。

　　业界知名的外资医院和睦家与北京外企服务集团及其旗下方胜保险经纪公司10月底联合推出了一份针对在华外籍人士，以及高收入中国居民的全球医疗保险方案，也是中国第一份以人民币结算的全球医疗保险方案。

　　据了解，这份年人均保费超过3000美元的巨额保险，将保障投保人的任何疾病和意外产生的医疗、住院费用，其最高保障额高达100万美元。而中国公民可凭此保险在世界各地的医院看病治疗。

　　保障全面包含精神类疾病

　　当国内的健康险保障目前仍局限在保监会规定的26种重大疾病之内的时候，这份年最高保险福利总额达到100万美元（800万人民币）的保险方案可涵盖的保障范围非常宽泛，包括:住院治疗、门诊治疗、齿科福利、重大疾病治疗、生育及婴儿护理、既往病及慢性病治疗、年度体检、疫苗费用、精神疾病、滥用药物、艾滋病及并发症治疗，以及全球紧急救援保障等等。简言之，只要涉及个人健康，包括疾病医疗和意外医疗的费用，都在保障范围之内。

　　更重要的是，在这份“3000美元的健康险”之前，国内没有任何一家保险公司为精神类疾病承保。“不论是重大疾病保险还是医疗险，目前精神类疾病都属于除外责任。”而国内一家保险公司的精算师给出的解释是:“精神类疾病不同于其他疾病，在医学上就很难界定，也就很难获得数据积累，而保险的基础就是数据。”实际上，神经精神类疾病在我国疾病总负担中排名首位，约占疾病总负担的20%。此外，受到情绪障碍和行为问题困扰的17岁以下儿童和青少年约3000万人。

　　据中国医师协会精神科医师分会近日在对7651份调查问卷进行分析后发现，许多人曾发生过典型的精神障碍症状，这些症状包括持续焦虑紧张、持续情绪波动和严重的失眠。

　　中国人国外就医有保障

　　据方胜保险经纪有限公司刘玮表示，该款保险方案主要针对收入较高的白领、外国在华人士以及高管。

　　业内人士介绍到，我国全球医疗保险市场领域基本处于空白状态，基本医疗保险覆盖不到外籍人士。国内的保险公司所提供的保障对医院、药品、诊疗项目有诸多限制，不能提供全球保障，满足不了外籍人士的高端保险需求。

　　对于这款保险产品，北京外企服务集团公司副总经理王晓平更想强调的是“让更多国人不出国门就能享受具有国际水准的医疗保健服务”。我国企业越来越多高层管理人员经常在全球范围内进行商务活动或派出员工到境外工作，他们也迫切需要全球医疗保险产品。而和睦家与北京外企服务集团及其旗下方胜保险经纪公司联合推出的这份保险，是第一款真正意义上的全球医疗保险。

　　据了解，这个保险方案能使国人在包括了美国、新马泰、印度、菲律宾等国家以及中国香港、台湾等地区在内的5000多家医疗机构看病就医，只要出示保险卡确认自己的身份，便可无需支付任何现金费用，医院会直接与保险公司进行结算。同时，其医院、诊疗项目及药品范围都大大突破了国内社保的限制，不仅开放了和睦家这样的外资医院，还涵盖了所有具有合法资质的公立医院，包括其外宾门诊、特需医疗部等等。而且在用药方面，凡经医生处方用于治疗的进口药和自费药等均可予以报销。

　　4000亿元的潜力

　　有业界人士认为，和睦家和方胜保险经纪联合推出的这款保险方案，实际上就是“地下保单”的合法化。而该方案正是由中国的大地财险以及英国劳合社、英杰华保险、Gulf等海外几家保险公司联合承保，美国全球福利集团GBG提供保险服务。方胜保险经纪公司对整个项目的开发及运营进行全面综合管理，并与和睦家医院共同在高端客户平台上进行推广及销售。因此，这款保险也是中国第一个PPO保险方案。

　　这个保险方案的推出可能将改变中国人就医模式，越来越多的人将有能力选择高端医疗服务。

　　来自上海卫生部门的统计显示，目前上海面向外籍人士开放的中外合资合作医疗机构已达到16家，如瑞金医院和美国合作的瑞新医疗服务中心，还有9家在申报中。然而，这样的服务在中国还是面临着目标和现实之间的差距。综观和睦家这样的中外合资或者合营的赢利性医院，支撑他们业务收入的都是第三方付费的海外医疗保险体制。

　　和睦家医院的董事长李碧菁（RobertaLipson）表示，中国大陆患者目前占和睦家就医总数的40%左右。这些中国大陆患者目前还无法在国内找到可以涵盖其每次就诊费用的保单，因此还必须全额支付现金。外国患者通常有国际保险计划提供的保障。

　　王晓平表示，由于仍在尝试阶段，目前的消费群体将主要是外资企业中高层管理者以及高收入境内人士，今后其覆盖面将逐步向中、低端延伸，方胜保险经纪将与更多境内外保险机构探索中低端市场。

　　业内人士预测，中国商业医疗保险市场的目前潜力有4000亿元人民币左右。由于市场前景巨大，目前国内已有多家机构计划与境外保险机构合作，开发设计“境外保单”在境内销售。

　　名词解释

　　PPO是优先提供者组织的简称。PPO代表投保人的利益，就服务收费与医院或医生进行谈判和讨价还价，最终选择同意降低收费价格，并愿意接受监督的医院或医生签定合同。PPO同医院和合同医生按服务项目付费，一般压低价格15％左右。由于PPO保险费较低，并且可以自由选择医院和医生(一般保险公司提供3家医院供选择)，因此比较受欢迎。目前，PPO已经成为美国商业医疗保险市场中最流行的方式。