江苏商报报道商报记者　王薇　报道随着收入的增加，理财意识越来越深入人心。除了比较传统的银行储蓄、国债、股票外，保险也成为人们关注的热点。相比之下，保险更多的是人们对风险保障意识的体现。通俗地讲，其最重要的功能就是在风险出现时，对损失的一种经济补偿。试想一下，如果没有对意外事故造成损害的保障，万一发生了疾病或者意外事故，身体受到伤害、工作突然中断，将直接导致家庭收入的减少或中断，使生活水平急速下降，何谈美好生活？何谈投资理财？商报从今日起将推出“保险爱计划”系列报道，每期邀请3家保险公司为同一个家庭做保险投资计划。有了这个参照，今后买保险，您不用只听保险营销员的一面之词。本期，我们将针对中产家庭，推出“保险爱计划”的第一集——“宝贝计划”。——引言基本情况：钱先生30周岁，公司部门经理；钱太太28周岁，大学教师；女儿0周岁。家庭月收入1.5万元，按揭房贷20年，贷款50万元；目前仅有双方单位提供的基本医疗保险、社会养老保险等。保险需求分析：这是一个非常典型的成长期家庭。在未来几年里，将面临孩子接受教育的经济压力。保险选择应偏重于父母自身保障和教育基金。通过人寿保险不仅可以为父母提供充足的保障，同时也可以为孩子提供教育基金，确保在任何情况下孩子都可以接受到良好的教育。我们先来看看钱先生的家庭支出状况：一般家庭，大约用家庭收入的10—15%来交纳各种税费；30-40%用于衣食住行等基本生活费用的支出（当然这一比例越低，生活质量就越高）；还会用一部分作为个人投资，如基金、股票、收藏等；除此之外，还会每个月存一点起来，用于计划性的支出和应急现金的支出。最重要有是，一般家庭都会用家庭收的10—15%来做一个完备的家庭保障计划。根据钱先生的家庭状况，每年的保费支出以不超过18000元为宜。

　　平安人寿保障计划

　　钱先生——平安人寿“智富人生（万能型，A）”保额50万，年交保费7000元；“附加智富人生提前给付重大疾病（A）”保额20万；“附加守护一生”2份；“附加意外伤害”保额10万；“附加意外伤害医疗”保额2万；“附加住院收入保障”6份。该计划交费期20年，每年交费8360元。钱太太——平安人寿“智富人生（万能型，A）”保额30万，年交保费5000元；“附加智富人生提前给付重大疾病（A）”保额15万；“附加守护一生”2份；“附加意外伤害”保额5万；“附加意外伤害医疗”保额1万；“附加住院收入保障”5份。该计划交费期20年，每年交费6188元。宝宝——返还型的少儿险“世纪天使”，每三年即可返还基本保额的12%。无论未来有什么变化，钱先生都可以自由地应对费用支出，确保女儿获得良好的教育。

　　保险利益说明：

　　平安人寿“智富人生”+“智富人生提前给付重大疾病”可以为钱先生提供50万的寿险保额，外加20万的重疾保障。“守护一生健康医疗保险”涵盖了最多8项的医疗保险金，为钱先生提供了4万的终身健康医疗保障。再加上增设的高龄项目，避免了因医疗费用上涨或退休而导致医疗保障捉襟见肘的窘境。“附加住院收保障”可使钱先生享有住院日额津贴达到80元；钱先生还拥有10万意外伤害和2万意外伤害医疗保障，续保时还享有5%的保额递增，最高5次。钱太太即刻拥有30万身故兼15万重疾保障金，4万的终身健康医疗保障，住院可享有70元的日额津贴；同时还拥有5万意外伤害和1万意外伤害医疗保障，续保时还享有5%的保额递增，最高5次。钱先生所持有的“智富人生”保单还能享受平安人寿专家理财带来的收益：可按实际投资收益进行复利增值，并承诺不低于年利率1.75%，及早地规划了孩子的教育基金和未来的退休养老金。规划师提醒：未来钱先生还可以根据家庭的经济状况及个人需求调整保额。

　　太平人寿保障计划

　　钱先生——太平人寿“福禄双至”保额10万，年交保费3830元；“附加定期”保额20万；“附加至惠计划”；“高诊无忧终身医疗保险”保额80元/天；“高诊无忧附加终身寿险”保额10万。该计划交费期20年，每年交费8254.9元。钱太太——太平人寿“福禄双至”保额10万，年交保费3830元；“附加定期”保额20万；“附加至惠计划”该计划交费期20年，每年交费4014.3元。宝宝——选择返还型的少儿险“阳光天使”+教育金+豁免，有了豁免功能，无论未来有什么变化，钱先生都可以确保女儿获得良好的教育。

　　保险利益说明：

　　钱先生60岁前的身价为50万，终身享有重大疾病保障10万。一旦发生指定的手术，公司额外给于1万元的补贴；只要是终末期的疾病，都可以提前提取10万元的生命关爱金；一辈子健健康康的到钱先生100岁时，公司会给10万元祝寿金，如有任何的事情发生，这10万元将全部留给他的继承人。在60岁之前，钱先生每次都会有2000元的住院费用的报销，并还有20元每天的营养补贴，如果住重症病房，在多给20元的补贴，如果发生手术，还会有2000元每次的手术费用报销，万一不小心磕磕碰碰受伤了，也可以拿来报销，每次最多可以报销3000元，包括门、急诊及住院费用。在钱先生拥有保障的那一刻起，便拥有了一张10万的医疗卡，如果60岁之前不用这张卡的话，公司会给他2万块的奖励。60岁以后到75岁之前，钱先生的医疗费用每年最高报销4800元，住院的话还有最高96天的营养补贴。另外还有最高4800元的重大手术费用的报销。75岁之后，钱先生可以尽情的使用这个医疗帐户里面剩余的钱，直到用完为止，如果用不完，还可以留给子女。如果钱先生在交费的20年中发生重大疾病或者是全残，公司会免去剩余的保险费，但是他的保障依然享有。钱太太即刻拥有30万身故兼10万重疾保障金。规划师提醒：从保障功能上，钱先生和钱太太均拥有了较高的人身保障；而每年交费仅占家庭年收入的7%，经济压力不大。

　　恒安标准人寿保障计划

　　钱先生——“领创未来累积式分红保险”，年交保费2000元；附加定期寿险保额18.4万；“附加提前给付重大疾病（B）”保额20万；“稳健人生两全保险(A)”保额30万，年交保费2700元；“附加意外伤害”保额10万；“附加意外伤害医疗”保额1万；“附加住院收入保障”100元/天。该计划交费期20年，每年交费6332元。钱太太——“浪漫金秋养老金累积式分红保险”年交保费5000元；“附加定期寿险”保额15万；“附加提前给付重大疾病（B）”保额15万；“附加意外伤害”保额5万；“附加意外伤害医疗”保额1万；“附加住院收入保障”80元/天。该计划交费期27年，至钱太太55岁，每年交费6105元。宝宝——“天天向上大学教育金累积式分红保险”，年缴保费4000元，缴16年；“附加保险费豁免定期寿险”保额4000元；“附加养育金年金保险（A）”，每年缴费4350元。

　　保险利益说明：

　　1、恒安标准人寿累积式分红产品“领创未来C”+“附加定期寿险”+“附加提前给付重大疾病（B）”+“稳健人生两全保险（A）”不仅为钱先生至少提供50万元的寿险保额，而且兼顾了至少20万的重大疾病保障。未来钱先生还可以根据家庭的经济状况及个人需求调整保额。钱太太拥有至少15万身故兼15万重疾保障金，住院可享有每天80元的日额津贴；同时还拥有5万意外伤害和1万意外伤害医疗保障。2、考虑到钱先生夫妇享有社会基本医疗保险，只给钱先生设计了每天100元的住院收入津贴保障。3、钱先生还拥有10万意外伤害和1万意外伤害医疗保障。钱太太健康生存至55周岁，还可以按照自己的需要在5年、10年或20年内按照一定的比例每年领取养老金，期间依然可以享有投资分红收益。4、钱先生所持有的“领创未来C”保险和钱太太所持有的“浪漫金秋累积式分红”保险还能享受收益：可按实际投资收益进行复利增值，并承诺不低于年利率1.8%，且可按照公司实际经营情况享受年度红利、特别红利和终了红利。5、在钱先生女儿18、19及20周岁时，每年可领取23400元大学教育金，21周岁时根据公司历年分红状况一次性领取一笔大学教育金。6、如果在缴费期内，作为投保人的钱先生因故身故或永久完全残疾，则免缴续期保险费，并且钱先生女儿每年可从恒安标准人寿公司领取一万元的养育金，直至21周岁。(编辑　小娜)