商报记者　金科　报道江苏商报报道别让您的钱躺在银行里贬值！在财富增长的今天，越来越多的人开始拥有属于自己的家庭剩余财产。“我们接触过的客户中，不乏这个城市中的高收入人群，但他们的个人财务状况往往‘一团糟’，白白地丧失了博取更高收益的机会”，在记者采访中，经常听到理财师们发出这样的感慨。还有一些投资者因为缺乏规划，盲目投资造成了不必要的亏损。“我曾经接触过一个客户，把全部的外汇资产都购买了同一种5年期的外汇理财产品，预期收益很高，如果客户持有到期肯定保本，但条件也很苛刻：合约规定，如果提前终止，要交纳高额违约金。这位客户在购买产品仅4个月后，因为要在新西兰投资买房办移民，必须提前终止合约，最后30万美元在短短4个月时间内亏损了2.3万美元，损失程度都比得上投资期权、期货了。”招商南京分行零售银行部财富管理室的杜剑经理告诉江苏商报。而对于我们身边的另一些中等收入，或者正处于财富上升期的青年创业者，一个好的理财计划能够让您事半功倍，在风险来临的时候，也能为您提供更好的保障。今日起，江苏商报“贴身理财行动”全面开启，只要拨打江苏商报财富热线84686927，就会有南京最权威的理财师将为您度身定做理财规划，足不出户也能享受到财富增长的乐趣。三口之家是我们身边最普遍的家庭构成形式，不少家庭把理财的目的放在了如何提高生活、居住水平，并为孩子未来的教育、结婚、购房等计划积累资金。理财师指出，针对不同的年龄阶段、收入层次的家庭理财计划也是不同的，今天我们推出的3个三口之家的理财计划，分别是针对刚有孩子的青年家庭、孩子即将上学的中年家庭、孩子已经工作的老年家庭而制定的理财计划，拿您的情况和以下三个例子进行一番对比，或许您将有不小的收获。

　　模本A 青年白领偏重投资

　　家庭概况：

　　傅先生，大学毕业，33岁，外企白领，月收入6000，年底分红10万；刘太太，研究生毕业，31岁，某著名外企驻宁财务管理人员，月收入5000，年终奖2万；住房120平方米，小孩1岁，存款50万，股票30万。

　　关注问题及需求：

　　傅先生多年股市投资收入颇丰，对投资市场感情深厚，但最近因市场不好想投资黄金并想另购小套出租。

　　理财策划：

　　傅先生的理财需求是比较明确的，家庭资产状况也比较简单，他对投资市场具有一定的了解，因此也具有一定的风险意识和承受能力。这是他的理财设计的着眼点，同时要对他做全面的建议，毕竟他和太太已经不是完全没有牵挂的人了。

　　方案架构：

　　傅先生夫妇所属企业虽然参加了社会医疗、养老和失业保险，但保障依然很弱。针对保障比较低的状况，建议其增加对商业保险的购买，主要险种为保障型的重大疾病保险，被保险人为夫妇二人，金额各为30万元左右。同时投保教育年金，尤其是有投机意识的家庭，必须强制为孩子进行教育储蓄。虽然股市目前走势颇好，建议傅先生以股票投资为主，股票基金投资为辅，为保持资产的流动性可以进行一些货币基金、通知存款的投资。小套住房的投资可以选择市中心高校附近的公寓楼，40~50平方米，总价40万不到，以目前的存款可以办理按揭，将来相对来说具有升值潜力，也易于出手。目前的黄金投资主要有贺岁金条（收藏价值）、高赛尔金条（价格活跃）、纸黄金、盎司金等。黄金作为一种中长线投资的品种颇具潜力，黄金价格是与国际市场同步的，所以投资黄金也要注意国际金价，建议傅先生初始炒金时应该将金额控制在15%以下。

　　模本B 中年中产稳健投资

　　家庭概况：

　　陈先生，研究生毕业，37岁，省企高级经理，基本年收入5万，奖金收入10万左右；陈太太，大学毕业，35岁，事业单位科员，年收入10万；小孩7岁，准备上小学。夫妻二人均有良好的社保，在市中心有住宅1套，无按揭，但周围无好的学校。目前有存款80万，并少量炒汇。

　　关注问题及需求：

　　小孩要上好一点小学，但不准备买学区房，准备2~3年后在市郊购置条件好的新房，并将目前的普桑换成12万以上的新车。

　　理财策划：

　　仅以简单的现金流量计算，每年收入为期望20万（陈先生奖金收入不稳定，以50%的平均概率计算），每月支出4千，房租差1千，3年后将有近140万的资产，应付购房购车是足够的，所以在确保生活水平和意外保障前提下，提高收入和财务安全是理财目标。

　　方案架构：

　　编制家庭收入支出现金流量明细，计算每年净流量，为以下理财建议提供依据，并且预测在2年或者3年后大额支出后向银行借贷的现金流出预算。陈先生和太太可以购买意外/医疗保险，而且由于他们两人对家庭收入都非常重要，建议保费相当，并且建议采取年缴费方式，不影响中期的大量资金支出的需求；同时可以有计划地为小孩购买长期投资类保险，为孩子将来的教育进行准备；保险总的年支出可以控制在年收入的15%。陈先生自己炒汇，可以结合其他形式判断他在投资上应该是属于比较进取型，但由于在3年后需要购房换车，可以建议他至少将首付款即30万以上购买短期国债或对应期限的银行理财产品；如果陈先生自己有时间的话，可以建议通过我行的网上银行或财富账户进行股票投资，规模在20万~40万之间，如果没有时间，可以建议购买股票基金并长期（3年以内持有），同时在炒汇的基础上，尝试收益更高的外汇期权产品。陈先生家庭收入高，但也要维持高层次的生活水平和防止临时性开销，所以建议保留10万元左右的备用金投资于货币基金或者类货币型产品。

　　模本C 老年夫妇注重保障

　　家庭概况：

　　王先生，国企职工，大学毕业，52岁，月收入3500元；王太太，大学毕业，50岁，报社工作，月收入6000，保障充裕，并分得住房90平方米；儿子24岁，银行工作，月收入3000元，全家存款40万，国债5万，股票5万。

　　关注问题及需求：

　　资产如何保值增值，以供儿子结婚、老两口养老，并视情况购买家庭轿车。

　　理财策划：

　　家庭每月的支出在2000元，这样每月的现金流入接近1万元，还是比较可观的，但抗风险的能力并不强，总体上的投资建议应该以安全性为主。王先生的儿子已经到了结婚的年龄，所以进行房产的投资已经纳上议程，所以在父母的支持下，可以购买中户型的房子，总价50万左右，可以儿子的名义购买。如果位置稍远，可以考虑购买8万左右中小排量的汽车。人生处于退休阶段的时候，除了特殊情况，比如反聘、投资、私人业主等情况，基本上收入流已经没有了，所以遵从的投资原则一定是安全性，风险投资只有在有闲散资金时可以适当地进行。

　　方案架构：

　　延续保险投资，新购买的保险应该具有针对老年人的特点。解决遗产除遗嘱、信托以外，还可以利用保险的手段。留给子女的资产可以进行安全性投资，如国债、受托理财产品等等。在度过安逸、愉快的晚年生活时候，可以进行一些带有储蓄性的投资，如邮票、字画、古董等。

　　特邀理财师

　　招商银行 胡燚

　　理财师简介：

　　胡燚，2000年毕业于东南大学金融专业，曾担任外汇交易员、外汇产品经理等职务，现任招商银行南京分行零售银行部财富管理室外汇产品经理。(编辑　小娜)