编者按
现在,理财产品层出不穷,人们的理财意识也越来越强,如何科学理财困扰着不少消费者。本报将从今天起,开设这个“理财自习室”小专栏,专门为愿意理财又不知如何理财的消费者解读各种理财产品,提供最优化的理财方案。 本报理财热线:025-86548419
近日,王先生买下一套180平米的跃层式房子,总价56万,打算首付20万,余下的36万只能向银行“借”了,除去自己的公积金贷款15万,还有21万必须采用商业房贷,贷款年限为20年。由于是第一次买房,面对等额本息还款法和等额本金还款法,王先生就开始犯难了:什么叫等额本息?什么叫等额本金?两种还款方式到底有何不同?哪种更划算?
等额本息还款这是目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,其中每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减;所谓等额本金还款,又称利随本清、等本不等息还款法,也通常被俗称为“递减还款法”,贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息,即每个月的还款本金不变,利息逐渐随本金归还减少。
比较两种还款方式,等额本金自然比等额本息还款法所支出的利息要低,尤其是在贷款总额比较大的情况下,相差可能达几万元。以王先生为例,贷款总额为36万,如采用等额本息法,20年的还款总额达585085.06元,其中支付利息款为225085.06元;如采用等额本金法,20年的还款总额达551655.25元,其中支付利息款为191655.25元。不难算出,两种方式之间相差的利息达到33429.81元。
本报记者 徐郁华 |