提要　[昨天是国务院公布《中华人民共和国外资银行管理条例》（下简称《条例》）的第一天。当天下午，有着百年经营历史的英资银行——渣打就向北京媒体发布了该行已向银监会递交申请的消息。而在此之前的几个小时，香港银行界的“老大哥”——汇丰也满怀信心地宣称，该行将成为首批在内地注册法人银行的外资银行之一。]

　　储蓄存款

　　最快明年1月开办

　　在国务院新闻办昨天举办的新闻发布会上，国务院法制办副主任宋大涵、中国银行业监督管理委员会主席助理王兆星介绍了15日晚公布的《条例》等情况。根据王兆星的表态，今年12月11日起，银监会将正式受理外资银行由分行向法人银行转型的申请。而相关程序的审批时间大概在1到3个月间。以此推算，外资银行最快可于明年1月份吸纳普通市民的存款。具体到存款金额方面，也享受和境内银行一样的待遇。

　　“我没想到审批时间如此之快，”一外资银行管理层人士昨天对记者表示，银监会将审批时间缩短为1到3个月，这对渴盼在境内开展人民币业务的外资银行来说，是一件值得庆幸的事情。

　　在渣打率先宣布已向银监会递交申请的同时，这一《条例》也受到香港汇丰银行、三菱东京日联银行、荷兰银行等境外银行的欢迎。

　　即将在境内为市民提供服务的外资银行会不会沿袭此前面向高端客户的做法，而将普通老百姓拒之门外呢？

　　对此，渣打银行北京分行相关人士介绍说，虽然目前渣打在北京设立的分支机构大多面向贵宾的理财中心，但到时客户群扩大了，银行也会根据市场情况作出一定调整。据称，花旗银行就曾将贵宾客户门槛由之前的10万美元调低至5万美元。

　　这位人士表示，转变成法人银行的渣打银行将在外观装潢上保留原有特色。目前，渣打已在北京的燕莎、中关村等地设下几间理财中心，客户门槛为10万美元。

　　新颁布的《条例》同时指出，境内外资银行必须执行中国人民银行公布的利率标准。这意味着，今后市民到外资银行存款时，享受到的利息收入也将与中资银行差不多。

　　信用卡

　　与中资银行比服务

　　新出台的《条例》指出，外资银行可在境内发行人民币信用卡。今后，除国内银行发行，以及国内银行联合外资发行的信用卡外，个人还可到外资银行申请办理“纯外资”的信用卡。

　　虽然目前国内仍未有一张真正意义上的“纯外资”信用卡，但悉心备战竞争的中资银行早已作出设想。一股份制银行信用卡中心人士认为，短期内，外资银行发卡将主要针对高端客户。这是因为：相比于中资银行，外资银行在为高端客户服务上具有更为丰富的经验。在缺乏网点优势的前提下，外资银行必然会选择擅长之处作为突破点。

　　除服务上的比拼外，伴随着最新《银行卡管理条例》的出台，今后，境内商业银行发行信用卡的透支额度也将突破现有5万元的限制。在风险控制水平不同情况下，发生在中外资银行之间的一场透支大战也将在所难免。

　　专家观点

　　外资银行门槛难降

　　人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军则认为，外资银行的加入将对中资银行改善服务水平产生促进作用。同时，也将为部分客户提供更多选择。但对于人们普遍期待的外资银行为自己带来优质服务，清华大学EMBA特聘教授梁小民则认为，部分外资银行获准经营人民币零售业务后，普通老百姓可能接触机会却十分有限。

　　梁小民介绍，以花旗银行在美国的经营为例，该行在吸纳存款时，对存款金额低于5000美元的客户将收取账户管理费用。相反，对高端客户却无偿提供各种增值服务。虽然目前银监会允许已注册法人银行的外资银行向老百姓开办存款业务，但各银行将根据自己的经营定位来设置存款门槛。这个门槛可能是1万美元，也有可能远超出这个数字。

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　　外资入股将出新管理办法

　　对于业内关注的外资银行投资入股中资金融机构的比例问题，王兆星昨天表示，现在银监会已有一个《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》，这段时间银监会正在对境外金融机构投资入股问题进行研究。但是，新的管理办法是对银行业单独作出规定，还是对包括证券、保险等机构作出统一规定，还没有达成共识。新的管理办法构想比较成熟后，银监会将向包括外国投资者在内的社会各界征集意见。

　　根据现行规定，外资机构入股中资银行的股份比例不能超过25%，而单一外资机构入股比例不能超过20%。对于这一规定，部分国内学者认为监管机构在执行时不应一概而论。

　　值得关注的是，央行在不久前发布的《2006中国金融稳定报告》中明确指出，将适度放宽外资进入金融服务业的股权比例。相关表态为希望在中资银行中拥有更大话语权的外资银行点燃希望。

　　花旗入股广发尚未审查

　　有消息称，花旗财团昨天与广发行签署入股协议。对此，王兆星昨天在新闻发布会上表示，谁将成为最后的战略投资者，这将由广发行的股东、董事会来进行筛选和最后确定，银监会只依照有关法律法规对新加入的股东进行严格的资格审查，目前没有收到关于资格审查的申请。

　　据称，花旗财团与广发行签署入股协议，花旗银行单家的最终比例可能达到20％到21％。按照这个数字计算，花旗银行及其旗下的AssociateFirst投资机构，再加上IBM三家海外公司的最终持股比例将达到25％。