就在民生银行行庆十周年之际，又传来了民生银行上海分行票据业务新增1000亿的好消息。在上海滩，有点资历的中小企业财务人员都知道民生商业承兑票据业务是响当当的，民生票据服务因企而异，为客户度身定做自己的票据，以满足其个性化的需求。那么民生银行作为一家股份制银行，怎样走出票据业务不俗的成绩，记者有幸采访了民生银行上海分行票据中心沈佩军总经理。

　　问：沈经理，您能介绍一下民生银行票据业务的现状吗？

　　沈经理：现在整个民生银行票据业务可以说在股份制银行中排名第一，全国银行中，排名第三，紧随工行总行、建行总行之后。近几年来，民生银行上海分行的票据业务始终保持着持续、健康、高效的发展态势。我们分行的业务量占总行票据业务总量的50%。2001年至今，我行累计贴现交易量近2500亿元，这是含直贴、转入、转出的交易量。2006年截至11月份我行新增票据交易量达1000亿元。

　　在我们的票据业务中，其中服务于中小企业的约占70%到80%，我们通过优质高效的票据服务有效拓宽了中小企业的融资渠道，获得了较好的社会效益。对于中小企业的服务，我们银行颇有先见之明，2001、2002年就开始做了，可以说进入得非常早。

　　问：对于一家股份制银行的分行来说，能将业务做到如此规模，一定也经历了许多，你们开展这项业务之初有着怎样的故事？

　　沈经理：我们在一开始其实是先看到了需求，大银行的票据业务多来源于银行间的转贴，而不是服务于企业的直贴，这一块是个空隙。另外，中小企业融资的渠道不相大企业那么多，通过银行贷款的话，由于贷款由最低利率限制，其成本较高。票据与货币市场相关性强，利率随货币市场变动频繁，是企业融资的市场化工具。商业票据由企业出具，交由银行承兑，就可尽快回笼货款，减小企业资金占用成本和融资利率成本。

　　我们当初刚开发买方付息票据这个产品时，东方航空的老总听了非常感兴趣，通过该产品，东方航空向中航油卖油每年可节约1.2%支出。我觉得所有针对客户需求、切实从客户需求出发的产品都有其生存空间，民生银行的票据业务也是顺应这条铁律而越做越大的。其实民生银行提供的产品是半成品，另一半是根据客户需求而设计的。可以说每一个客户手中的产品相同又不同，客户有多少个性化的需求，我们就有多少套方案，而且这个方案是无穷的。

　　问：您认为民生银行票据业务成功的秘诀是什么？

　　沈经理：民生银行票据业务成功不是偶然的，我们的成功取决于集约化管理制度和完善的内控。我们从业务开展之初，就本着既要有利于依法合规经营防范业务操作风险，又要有利于培育票据业务的核心竞争优势——效率最大化的原则，注重制度建设，贯彻制度先于业务，先后制订了相关内控管理和操作流程及票据业务应急预案等近十几项规章制度，并制定了详细明确的岗位职责，每个岗位员工各司其职，互相制约，共同防范业务风险。

　　正是因为可靠的内控管理及业务操作流程让民生银行6年来票据业务的不良率保持为零，并先后堵截了7张家银行承兑汇票，金额累计2847万元。今年上半年还成功堵截了一起金额高达1.1亿元的票据诈骗案件。破这起案件还颇为曲折，一家异地的承兑行流出商业承兑票据，我行通过汇票专用章上的承兑号、票据水印等都没有查出这张汇票有违，但是当我们提出去当地验票时，对方对我行业务员提出你们几月几号几点几分到行长办公室去验票，当时一听我们就觉得里面有问题。因为验票时可以通过任意时间任意工作人员任意柜台进行的，结果这张汇票是体外循环的假汇票，也就是这笔交易根本不存在，凭空有一张汇票出现。汇票上的犯罪也是五花八门，还有克隆票、半真半假的汇票等。我们通过严格的风险控制始终保持良性操作。

　　问：民生银行上海分行的票据业务可以每年有不断的增长，在为客户提供个性化的服务、在客户的发展和维护上有什么样的独到之处？

　　沈经理：这我就要向你介绍我们民生银行的营销观了，我们银行实行立体营销，是这种有效的业务推动机制和产品创新机制帮助我们拉拢了客户。在业务上，是行业经理、产品经理、客户经理三方面合作。行业经理为客户经理提供产业分析，寻找处于成长期的行业，发展这些客户从客源上防范了产业的风险。然后客户经理找出这些行业中的企业客户，将其信息采集给产品经理，产品经理分析了客户的物流、现金流、结算流模式后，从其需求出发，开发产品。也就是在我们十几套解决方案的基础上再进一步为客户做些产品细节的处理。