昨日,央行副行长吴晓灵来到南京,并走访了南京下岗失业人员小额贷款担保中心和南湖街道,了解小额担保贷款的发展情况,对弱势群体贷款难的问题,对如何防范风险,吴晓灵也提出了很多新的发展思路和建议。调研过程中,吴晓灵也多次提到今年的诺贝尔和平奖得主——“穷人银行家”尤努斯,她希望南京的一些小银行多向孟加拉的农村银行学习,商业可持续的小额信用贷款应该是今后更主要的贷款渠道。
提高利率规避贷款风险
吴晓灵称,现在有政府支持的小额担保贷款,虽然贷款对象从持有下岗证的人群扩大到大学生、退休军人,但范围还是有限,而且贴息的只能是微利项目。这种贷款方式面不会很广。
“我认为商业可持续的小额信用贷款应该是更主要的渠道。而且信用贷款也有办法控制风险。”吴晓灵具体解释了她的观点。“除了抵押、担保来降低贷款风险外,其实银行也可以适当提高利率。”下岗再就业的人群对银行来说,属于高风险人群,吴晓灵认为,可以使用利率覆盖风险,因为央行规定商业银行浮动利率最高可达基准利率的4倍,即25%,足以覆盖风险。如果100人贷款了,有15人还不了,那么利率可以定在20%,风险抵扣后还有5%;当然如果比正常违约率还低,也可以降低利率。
从一两百元起培育信用
“千万不要说,你这个人不行,两万元不放,就一下子全部PASS了,你两万元不能放,可以放两千嘛,两千不能放,可以先放两百试试吧?千万不要排除任何一个想来贷款的人。”吴晓灵称,银行应该从小额贷款做起,逐渐培育市民的信用记录。
穷人怎样获得信用贷款?什么样的人只能高利率,什么样的人却可以享受低利率?吴晓灵认为应该采用正向激励。她解释道,“如果借的次数多了,都能按时还款,那么以后贷款的金额可以提高,而且贷款利率也可以根据信用情况降低。”贷款金额小、利率高是世界通行的规则,但随着信用的累积,贷款金额越来越高,利率自然会越来越低。
如何提高个人还款率、降低贷款风险呢?吴晓灵昨日指出,首先是要加强对个人的创业培训,以及金融常识培训,其次,还可以采取分期还款方式。“孟加拉农村银行就是让借款人每周还款,不过也要求强制储蓄。”此外,还可以将担保基金拿到银行做风险保证金,按照一比几的比例放大贷款金额。
解决失业问题才最重要
让穷人凭信用贷款,这种商业贷款还要可持续发展,需要风险补偿机制。而政府出一部分担保基金,分担银行风险,解决的是社会失业问题,其实也是政府的一项风险投资。吴晓灵认为,担保基金是财政公共支出,不应是保值增值的钱,不能以损失率为考核标准,应该看损失与成功的比率。“某个社区发放小额信用贷款,赔了10万担保基金,解决了1000人失业;另一个社区虽然少赔了5万元,但只解决5人失业,哪个做得更好?”“政府拿钱出来花掉,换回失业扩大、行业发展、产业进步,一些损失是必要的成本。”
“有的下岗职工,贷点款之后,摆个小摊啥的,可能几个月就把贷款给挣回来了,所以不要以为穷人只关心贴不贴息,其实,获得一个创业机会,对他们来说,比贷款利率高低更重要。”吴晓灵一再强调,一定要改变穷人只关心减免利息的观念,而是应该让他们有更多的机会能够贷到款。“为什么民间高利贷会存在呢?那是因为有人投资了,他的回报比高利贷还要高。”吴晓灵称,其实,只要有效益,即使银行贷款利率提高到20%,需要贷款的人也会来贷款。
本报记者 徐郁华 |