南京日报报道（记者　王玥）“银行可以尝试发展商业可持续小额信用贷款，利用利率覆盖风险，让穷人凭信用也能获取贷款。”央行副行长吴晓灵昨天走访了南京市下岗失业人员小额贷款担保中心、南湖街道，了解小额担保贷款的发展情况，对弱势群体贷款难的问题，她提出了新的发展思路。

　　“创业机会比利率高低更重要”

　　2002年开始推行的下岗失业人员小额担保贷款，因为属于政策性贷款，覆盖的范围有限。比如只能是特定人群，申请人员有限制；一定要是微利行业，创业项目也有限制。穷人能不能从别的渠道获取小额贷款？吴晓灵提出可以发展商业可持续小额信用贷款，实现风险众人担，让所有的人都可以申请。低收入人群凭信用直接获取贷款，可能给银行带来较高风险。对此，吴晓灵认为，可以使用利率覆盖风险，因为央行规定商业银行浮动利率最高可达基准利率的4倍，即25％，足以覆盖风险。“银行可以对风险定价：高风险人群或项目，100人中如果有15人不还钱，那么所有人的贷款利率可以定为20％，风险抵扣后还有5％；如果比正常违约率还低，也可以降低利率。”如果有了这种小额信用贷款，穷人就有两条贷款路可选了。“不要老追求总量有限的低息贷款，赢得一次创业机会比利率的高低更重要。穷人办企业，只要有效益，可以负担高息贷款。”

　　“政府担保基金分担银行风险”

　　让穷人凭信用贷款，这种商业贷款还要可持续发展，需要风险补偿机制。而政府出一部分担保基金，分担银行风险，解决的是社会就业问题，其实也是政府的一项风险投资。吴晓灵认为，担保基金是财政公共支出，不应是保值增值的钱，不能以损失率为考核标准，应该看损失与成功的比率。“某个社区发放小额信用贷款，赔了10万元担保基金，解决了1000人就业；另一个社区虽然少赔了5万元，但只解决5人就业，哪个做得更好？”“政府拿钱出来花掉，换回就业扩大、行业发展、产业进步，一些损失是必要的成本。”吴晓灵认为发展小额信用贷款，不需要担保公司，“政府把钱给了担保公司，但其盈利性决定了它们不会大胆为贷款担保。”

　　“从小额贷款开始培育信用记录”

　　穷人怎样获得信用贷款？什么样的人只能高利率，什么样的人却可以享受低利率？吴晓灵认为应该采用正向激励机制。减少小额信用贷款的失败率，创建信用社区是措施之一。因为财政的力量有限，依靠信用社区简化贷款手续，协助贷前审查、贷中管理、欠贷追讨，可以实现小额信用贷款的商业可持续发展。据了解，按照当年小额担保贷款额发放50万元以上、贷款回收率达95％的标准，我市今年一共评了2个信用街道。“现在的小额担保贷款，申请2万元通过不了只能作罢。换作小额信用贷款，如果申请人特穷，想借3000元，银行不能放款，可以借300元，帮他们留下信用记录。”吴晓灵建议，个人可以从小额贷款开始培育自己的信用记录，贷款金额小利率高是世界通行的规则，但随着信用的累积，贷款金额越来越高，利率自然会越来越低。同时采用分期还款、利率激励等措施，比如一个人连续6次按时还款，则第7个月开始，利率可以下降20％。“当然，要获取小额信用贷款的人，必须有一定知识，所以必须加强对他们的就业创业培训。”