中小企业因规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全、抵押担保难落实等因素，以往很难从银行获得信贷支持。但这个长期困扰银行界与企业界的“坚冰”——中小企业融资难，率先在浙江省逐步得到“消融”。目前，该省内各国有商业银行及股份制商业银行纷纷给广大中小企业提供丰富多样的融资“套餐”。

　　仓储动产、机器设备、摊位使用权、应收账款、出租车营运证等也能抵押

　　为规避风险，该省商业银行普遍采取了抵押贷款的形式。但由于多数中小企业固定资产少，往往达不到抵押贷款的要求。因此，担保方式不解决，解决中小企业融资难就无从谈起。

　　中小企业经营者的担保不再局限于企业资产抵押，像仓储动产、机器设备、摊位使用权、应收账款、出租车营运证等都能拿来向银行作抵押物，以获取相应的质押贷款。

　　小企业老板可“联合担保”

　　浙商银行还首创了小企业“联合担保”方式。即由多个借款人通过缴纳一定保证金的方式，组成互助的联合担保小组，相互提供贷款保证担保。一般单个借款人最高贷款额不超过300万元，保证金不低于贷款额的1/3，联保人数为3人，贷款期限不超过1年。

　　基层支行也可以审批中小企业贷款。以该省农行为例，单户授信额在200万元以下、单笔信用金额100万元以下的小企业短期信贷，审批权转授给县级支行；单户授信额150万元以下、单笔信用金额50万元以下的授信，部分二级支行（分理处）就有权审批。同时，允许小企业贷款不经贷款审批会审议、信用等级评定、授信额度核定也可与单笔贷款审批同时进行。

　　循环贷款、定贷零还……还款压力减轻

　　鉴于小企业经营的特殊性，常规贷款的“花色品种”很难满足其“胃口”。各家银行依据中小企业经营特点、财务状况、营业收入及现金流等情况，纷纷开设“小灶”，给中小企业设计其专享的贷款“菜单”。如专利权质押贷款、仓单质押贷款、存货融资、分期还贷、宽限期还贷等均属为中小企业量身定制的品种，或解决其担保难题，或减轻其还款压力，减少贷款利息支出等。（金涛）

　　中小企业较有代表性的贷款品种

　　1.循环贷款。可以“一次抵押，多次借款，随时还款”，即借款人一次性签订借款合同，在合同规定的期限和最高额度内，随时借款，随时还款，并可循环使用。

　　2.定贷零还。设有多个贷款到期时间，借款人可用正常回笼的营业收入按期归还贷款，无需再一次性专门筹款还贷，贷款额度循环使用。

　　中小企业贷款方式

　　抵押物：仓储动产、机器设备、摊位使用权、应收账款、出租车营运证等都能拿来向银行作抵押物。

　　贷款品种：专利权质押贷款、仓单质押贷款、存货融资

　　还贷方式：分期还贷、宽限期还贷