最近，央行关于小额信贷的推动明显提速。央行副行长吴晓灵多次发表支持小额信贷发展的言论。上周末，吴晓灵在南京进行小额信贷专题调研时明确表示，中小银行要多向孟加拉国的农村银行学习，商业可持续的小额信用贷款应该是今后更主要的贷款渠道。

　　央行的政策导向，可能给我国15.8万亿元人民币储蓄存款余额一个新出路，也为金融机构进一步改革创新指出了方向。像深圳这种居民创业欲望十分强烈的城市，发展小额信贷有着尤为重要的意义，它可以成功弥补我们现有信贷体系的缺陷，推动民间创业快速发展。

　　一直以来，深圳是中国公认的最具创业氛围的城市，政府也一向鼓励民间创业。但信贷的支持不足，已经成为制约民间创业的主要因素。当然，许多银行和民营贷款机构看到小额信贷的庞大市场，纷纷涉足小额信贷产品。但是，这些产品都不是信用贷款，都有贷款成本过高的问题。一般来说，银行放出的个人小额贷款，如果没有全额抵押物，贷款人就要向保险公司或担保机构支付较高的费用，由他们提供担保。而民营贷款机构则要在利息之外，收取高额手续费。小额信贷的年综合成本，都超过本金的20％，相当于银行正常贷款利率的4倍以上，相比之下，甚至高于民间私人借贷。如此之高的成本，是创业阶段的个人和企业所难以承担的。

　　正是考虑到现在小额贷款的高成本，吴晓灵希望中小银行加入进来，希望让信用贷款而不是抵押贷款成为小额贷款的主渠道。这对于我们的银行来说，无疑是一个挑战。现在，银行愿意为有影响、有信用的大企业提供信用贷款，但如何为点多面广的个体和小公司提供信用贷款，银行还缺少风险管理的经验。在这方面，一些发展中国家已经有了很好的经验，像哈萨克斯坦的小额信贷管理办法，就吸引了不止一间的深圳银行派人前往考察学习。按照哈萨克斯坦的做法，他们并不会对个人资信进行繁复的考察，而是依靠一些非常简单易行的原则进行风险控制。他们的主要原则是，一要拥有小生意；二是贷款金额不大；三是逐月还本付息；四是一旦违约，今后将无从贷款。操作并不复杂，违约率却极低。

　　可见，小额信用贷款的管理，并非高不可攀的难题。对深圳的金融机构而言，谁能率先在这一领域取得突破，谁就能在这个庞大的市场中占得先机。深圳是一个鼓励金融创新的城市，由政府出资设立的深圳市金融创新奖已经举办了两届。可以想象，在第三届金融创新奖的评选中，如果能有金融机构在小额信贷方面率先破题，对深圳民间创业来说，将是一个重大利好。