信用卡透支额开放需谨慎 www.thebeijingnews.com · 2006-11-29 7:06:36 ·来源:新京报
在我国各种软硬件金融设施尚不完善、商业银行竞争同质的情况下,贸然为信用卡透支额度大幅松绑委实不妥。
种种迹象表明,信用卡监管有松动的趋势。近日,有消息称,银行卡管理条例最快将于明年出台,目前信用卡透支额度5万元的限制很可能被取消。(11月27日《广州日报》)日本悬疑小说作家宫部美雪曾经出过一本名为《杀人信用卡》的小说。作者认为,信用卡是一列诱人搭乘的火车,旅客陆续上车,却不知最后的目的地是地狱。她在书中提出了一个概念:信用卡借贷就是银行对希望轻松达成梦想的人设下的经济陷阱。这种陷阱,最终也会祸及银行和国家。
事实上,即便是在目前透支规模约束的情况下,已经有商业银行以所谓“白金卡”的名义,自行把透支额度提高到10万美元,远远超过5万元人民币的上限。如今,如果监管部门对透支额度的完全开放,商业银行大幅提高授信额度的冲动可想而知。与之相对应,在市场一片繁荣之时,信用风险已悄然而至。以经济成熟度较高的上海为例:2005年10月17日至10月31日,在上海法院公布的开庭诉讼中,涉及银行的共有380起,其中涉及信用卡纠纷的226起,占60%的比例。而在此前的7、8、9月份,每个月涉及的信用卡诉讼案件都超过了300件。
可见,信用卡诉讼已经成为上海各银行诉讼的“主力军”。
上海的情况或许是全国的一个缩影。
他山之石,可以攻玉。数年前,韩国政府一系列鼓励信用卡业务的宽松政策,却最终导致信用卡危机的爆发。这一案例,为中国避免重蹈覆辙提供了良好的借鉴意义。
1997年亚洲金融危机刚结束,为了刺激本国经济发展,给危机重重的制造业提供发展的机会,韩国政府积极鼓励消费者贷款。当时韩国的法令明文规定:使用信用卡的手续费由信用卡公司承担;如果商家被举报不接受信用卡的使用将受到罚款的制裁。同时,韩国还推出了一些优惠政策,比如年底结算个人所得税的时候,信用卡消费额的20%将从个人应纳税收入中扣除。
韩国政府过度鼓励信用卡消费,并采用近乎强制的手段推行信用卡市场,最终招致了大面积的信用卡危机。在危机时期,韩国持卡人信用不良者激增,许多“以卡养卡族”干脆采用拆东墙补西墙的办法,用多卡连环透支,在“卡奴”这一新名词背后,许多个人因此而破产。而信用市场的混乱,最终也导致信用卡公司因坏账率高企,走向破产倒闭。
政府行为的过度介入将会扭曲与干扰市场经济的自发运行,韩国当为前车之鉴。
隐含在政府鼓励法令背后的政府信用,无疑成为发卡机构发卡泛滥、民众透支消费的强大支撑,信用卡市场因此而失控。显然,对于带有潜在风险,特别是带有金融风险的市场行为,需要的是在强力监管下谨慎放开市场空间,让市场主体在冷静的游戏规则下竞争,避免被误认为是政策性鼓励透支行为。
就我国目前信用卡市场而言,一方面,征信体系等风险控制系统还在建设之中,一些涉嫌违规的中介公司已经大行其道。比如一些中介机构打着“小额贷款申请”、“快速融资”、“贷款绿色通道”的幌子来诱骗申请人,并从中不法牟利。另一方面,按照加入世贸组织的承诺,今年年底中国将对外资银行在华注册银行开放信用卡业务。面对外资圈地的担忧,我国商业银行很可能会对信用卡业务抱有狂热的追捧态度,以免年费、送礼物等方法来争抢市场。在各种促销诱惑下,许多没有实际需求的消费者纷纷成为持卡人,导致目前国内银行信用卡“活卡率”只维持平均在50%左右的低水平,形成了资源的浪费。
由上,在我国各种软硬件金融设施尚不完善、商业银行竞争同质的情况下,贸然为信用卡透支额度大幅松绑委实不妥。为了经济运行的稳健,有效防范信用卡危机爆发的隐忧,对信用卡的市场发展应保持适度谨慎。
马红漫(上海经济学博士)
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