外资银行的网点正从商业区走近社区，也许明年此时，走出家门不论左转还是右拐都能看到它们的身影。现在，网点稀疏并没有影响外资银行创新产品的积极性，近期推出的不少存款新品在利率和支取上更富弹性

　　同行轧闹猛

　　几乎所有的外资银行都将分行设在了环陆家嘴绿地的金融圈内，与东方明珠电视塔并肩而立，俯瞰整个上海。

　　外资银行的其他支行集中在几个商业闹市区和高档的住宅区，外滩是上海的标志性地区，花旗银行与荷兰银行将浦西支行建在了具有建筑博物馆之称的滨江大道旁。而南京西路、淮海路这两条耳熟能详的商业街也是颇受青睐的银行选址处。特别是沪上首选时尚之地新天地更是聚集了4家外资银行的支行。徐家汇、古北两地区的人气也不低，各有四家。而一些银行与其他银行所设点位稍有不同，比如恒生银行的营业网点是铺得最开的，且有几家设在中高档住宅区周围。

　　外资银行加快网点建设的主要原因是为发展个人零售业务作准备，尽快吸收人民币存款，以达到银监会对其提出的存贷比例要求。目前，花旗、汇丰、荷兰、东亚银行的个人零售业务受理网点都可提供全面的服务，比如近期设立的花旗银行上海徐家汇个人零售银行网点，可以提供现行法规许可下的各类外币及人民币产品和服务，包括花旗贵宾理财、花旗三小时速汇（Citi-RemEx）、花旗全球速汇（CGT），以及花旗优智房贷和代理保险业务。

　　不过部分分支行尤其关注自己的侧重点。花旗银行新天地支行主要以Citigold花旗贵宾理财为主，汇丰的富豪环球东亚酒店支行主要业务为卓越理财，东亚银行的房贷业务只能通过其分行办理。

　　存款业务推新

　　最近外资银行在自己的存款产品上推陈出新，除活期与定存外，还新推双重收益的存款账户以及便利的储蓄账户，这些存款产品拥有高于普通存款的利率和灵活的退出机制，让定期存款更灵活，收益更高。

　　前不久，花旗推出了一款外币储蓄新品——活利账户。该产品为13个月美元协议存款，年利率高达5％。与传统的定期储蓄产品不同，这个产品允许在3个月后部分或全额提前支取，提前支取部分无任何罚息，仍可享受2.25％的利率，高于普通美元存款利率。渣打银行的“致高活利”定期存款可随时支取，不用受制于任何支取限制。“致高活利”定期存款的提前支取利率将伴随着客户资金存放的时间逐步递增。当客户的存款期限超过3个月后，即可获得远高于活期利息的收益。

　　因存款期限与利率变化还不够，外资银行又将存款与衍生产品结合，将存款做成了投资。

　　花旗银行近期推出的优利账户就是一种外汇投资产品，是外汇定期存款与外汇货币期权的组合产品。客户收益包括普通定期存款利息及客户向银行卖出期权之期权收益。到期权行权日，银行将决定到期时以“基本货币”支付给客户，或按预定的兑换率（挂钩汇率），将本金、利息和期权收益折换成“备选货币”支付给客户。

　　与普通外汇定期存款相比，客户有机会获得更高的收益，但亦会面临更大的外汇汇率风险。该产品适合持有一种走势疲软的货币的客户，但客户所选择的基本货币与另一种货币即备选货币的兑换率波动不能很大，最好稳定且客户对两种货币皆有需要。投资期限为1个星期、2个星期、1个月、2个月、3个月及6个月。最低交易金额为25000美元或等值外汇，毋须任何开户费用。而汇丰银行也有类似的存款产品，存款期由1星期至1个月不等，最低存款额为10000美元（或等值之外币）。

　　不过人民币零售业务并不会很快开展。据了解，外资银行纷纷注册成立法人银行，普通的人民币存款服务最快也要明年3月左右才能提供，所以中国内地居民希望将人民币存入外资银行还要等上数月。