独立理财顾问是一种理财服务模式，这种模式注重理财中介的独立性，理财顾问站在客户的立场，根据客户自身情况为其提出适合性最强的投资建议，而独立理财咨询公司自身与银行、基金公司的产品并没有密切的利益关系张先生是一位将要退休的经理，前段时间儿子结婚，操办了婚礼之后，紧接着面临买房、买保险等经济需求。“买房贷款是我帮儿子去问银行的，房贷产品是很多，可是每一家银行都说自己的产品是最好的。到最后我也没精力去钻研了，我儿子就去一家听起来还可以的银行办了房贷。我们不是专业人员，最后这个产品是否最好，最适合我们家的情况心里也不是很有底。”其实大多数人与张先生一样，如果有理财的需求，多数人直接去询问银行，或者问问朋友，最多网上查一些资料，但是面对五花八门的咨询，没专业知识，没时间精力的客户还是处于劣势。张先生感叹：“有没有人可以帮我找出最适合的，价格最低，质量最好的产品，并且帮我分析分析，这样我就轻松多了。”不用担心，一种新兴的理财中介——独立理财顾问公司——正可以帮到像张先生这样有时间却没精力、没专业知识，或者有专业知识却没时间精力的客户。

　　据了解，独立理财顾问是一种理财服务模式，这种模式注重理财中介的独立性，理财顾问站在客户的立场，根据客户自身情况为其提出适合性最强的投资建议，而独立理财咨询公司自身与银行、基金公司的产品并没有密切的利益关系。

　　借双慧眼看清市场

　　如果单纯地听从银行理财师的建议，只能在其银行的产品范围内进行选择，同样基金保险的理财顾问业职能做到自己公司产品的物尽其用。这种模式使客户的选择余地较小，产品趋于单薄。独立理财顾问的背后没有银行产品池，与银行、基金、保险公司没有利益上的关系，可以客观、透明地比较产品的优劣。

　　细枝末节专业分析

　　大多数客户选择银行理财是因为平时没有时间去研究理财产品，采取买一个打包的理财服务。但是由于其缺乏专业知识和时间精力，很难比较出其中的差别。“我们比较市面上所有的，不管从银行来的还是其他金融机构提供的服务、产品和方案，再提供报告给客户，使他们的选择范围大了很多。”银居理财一位高层负责人介绍。

　　不同于银行的理财顾问，独立理财咨询公司拥有两个层次的专业团队，由研究部门收集各个金融机构的理财产品和咨讯，并运用各种工具进行分析，再由为客户配备的专用理财师为其讲解其中的奥妙，帮助其作出决定，这些理财师具有跨市场的服务经验，可以提供如股票、外汇、期货等各种投资市场的咨询。

　　“因为我们不做资产管理和投资，我们只做咨询，所以在信息的收集和比较分析上更专业。”该负责人说，“一般来说，房贷和保险产品是牵涉最多、最难看透的产品了，但是通过独立理财咨询公司就可以搞清楚为什么用这种房贷组合而不用那种房屋贷款组合，选出最适合自己的房贷。”

　　这位负责人说：“我们曾做过这样的案例：李先生是一家知名IT公司的股东，今年40岁，已婚，有一个孩子，他的太太刘女士是室内设计师。目前，对于其家庭日常生活，除每月支出外，李先生一家每月剩余可支配收入约6万元人民币。为了实现他们的梦想屋计划，李先生计划在青浦区购买高级别墅一幢，并欲以多处房屋不动产作为抵押用来支付预购别墅的首期。然而李先生发现在寻找一个合适的贷款计划来实现置业美梦的时候遇到了一些麻烦，询问的几家银行也以操作流程过于繁杂为由婉拒了他们。最终，李先生咨询了银居理财的高级理财顾问。

　　在仔细听取了李先生的计划之后，我们是这样处理的，我们认为李先生若要多笔贷款操作同时进行，不光流程上非常繁杂，而且时间点上的把握也相当有难度。

　　不过李先生一家每月可支配收入较高，又属于银行高端客户，可以享受银行的贵宾账户待遇，这点较为有利。

　　我们为他做了个银居房贷特色服务——个性化高级理财贷款服务。3周后，李先生顺利获得银行贷款，并在理财师悉心陪同下完成了别墅购买和贷款的签约手续，圆了自己的安家梦。”

　　全球范围寻找产品

　　在投资市场的选择上，独立理财为客户提供的产品咨询没有地域之分，只要投资者做了需求和风险的测试，指定了投资回报，这些公司就通过互联网，在全球范围内为其寻找到产品或组合。

　　“在基金上我们为客户在国外的基金平台上寻找产品，愿意承担风险的客户，我们提供他新兴市场的回报较高的基金，了解中东的我们也可为其寻找投资中东的基金。我们对于这些平台也是非常了解的。”一位银居理财公司高级理财师介绍。

　　长期规划阶段更新

　　如果你成为独立理财公司的长期客户，他们会根据客户财务状况的变化、不同人生阶段需求的变化，为客户制订长期、中期、短期理财规划。

　　“我们每半年为客户测试一下财务状况，每周为他们提供市场产品的分析报告。当然情况有变时，随客户情况而定。如果财务状况频繁变动我们就经常与其联系，关心其变化，并为客户即时的需求变动作出反应。而长期来说，我们的客户在不同阶段也有不同需求，我们也会为其提供一系列的特色服务，比如教育、养老等。”银居理财的理财师告诉记者。

　　“比如子女接受教育时期，家长在孩子上大学之前五年就希望他们能够去留学，我们就为他做一个留学规划。我们为他比较出现在不同国家大学四年的总费用，再推测出未来五年的可能变化，最后折算成每月需预留的费用。

　　当计划子女教育基金时，我们需要客户考虑以下内容：孩子什么年龄去升学？孩子会到哪个国家升学？孩子在海外升学的年期？学费及生活费，以及学费和生活费的年增长率。

　　假设当前一个英国的本科教育学费+生活费大概在120万左右，但此费用受学费年增长率和通货膨胀率的影响，因此在10年后此费用可能会增长到190万左右（按5%的平均增长率计算）。那么就可以在现在选择一个定期储蓄计划，以保障子女将来的教育基金。

　　而在客户中青年时，我们就提醒其为自己的老年作出规划，如果客户今年30岁，计划60岁退休，并希望在退休后能拥有每月1.6万元的支出以保证他的生活，那么银居理财就会根据客户当前的风险承受能力、收入、公积金、投资、储蓄和通货膨胀率，建议客户采取一定的定期投资计划（比如年投资回报为10%），即每月投资3000元。这样就能保证他在退休后的生活质量，令客户有一个长远的保证计划。”

　　其实，独立理财顾问在国外已不是什么新鲜事物，在理财中介已经很成熟的发达国家独立理财顾问随处可见。银行不可能独立存在，一定是与这些理财中介并存的。在观念成熟的地方，人们非常信任独立理财中介机构，把他们作为金融生活中的伙伴。

　　理财中介市场的成熟一般需要经过三个阶段：开始阶段、巩固阶段和成熟阶段。从业人员会在开始阶段至巩固阶段的转型时间达到高峰，之后会有一个行业的整合，最终市场会走向银行与理财中介并存的成熟阶段。

　　目前英国、瑞士等国已经进入成熟市场，中国香港、新加坡等国家和地区基本已完成巩固阶段，开始进入成熟阶段，而日本、韩国等国家目前正处于开始阶段与巩固阶段之间，中国、印度等新兴国家目前还处于开始阶段之中。