银行业不正当交易是银行业经营者违反《中华人民共和国反不正当竞争法》的规定，损害客户和其他经营者的合法权益，扰乱金融秩序的行为。它是在银行业竞争日趋激烈的情况下衍生出来的，是银行业务资源供求不平衡的情况下同业竞争的一种畸形表现形式。银行业不正当交易不仅会增加交易成本，扭曲金融产品价格，妨碍公平竞争，危害市场经济秩序，还会滋生腐败行为，诱发金融案件，腐化员工队伍，不利于构建社会主义和谐社会，必须全力防范和遏制。

　　一、银行业不正当交易的表现形式及特征

　　目前银行业的不正当交易主要有以下几种类型：存款送礼；高息揽存或变相高息揽存；授信及贷款发放过程的渎职行为；违规办理票据业务；非法关联交易行为；夸大理财产品收益的宣传等。

　　银行业不正当交易主要有以下特征：一是银行业金融机构不正当交易既体现在资产业务中，也体现在负债业务中，还可能存在中间业务中，存在形式多种多样；二是由于银行既是资金供给者，也是资金需求者，个别银行业金融机构和员工特别是高管人员往往既是行贿主体，也是受贿的主体；三是个别高管人员、基层负责人和信贷人员问题比较突出；四是具有很强的隐蔽性，纠正和查处难度比较大；五是往往数额较大，涉及面广，给国家造成巨大损失。

　　二、银行业不正当交易的成因

　　银行业不正当交易行为产生的内在原因是逐利，外在原因是对银行业的交易行为缺乏刚性的制度约束和行业性的道德约束而导致的恶性竞争。

　　首先，商业银行是经营货币的特殊企业，没有一定规模的稳定客户群，就没有负债业务、资产业务和中间业务。所以，能够带来这些业务的优质客户肯定要成为各家银行追逐的对象，同时也为优质客户的“权力寻租”提供了土壤。

　　其次，银行产品和服务的无差异性，客观上使得优质客户在选择银行上把能否提供不正当交易当成合作的要件之一，这又进一步刺激了银行业不正当交易行为的发生。

　　第三，银行业金融机构之间在吸收存款、发放贷款和理财产品等业务的营销方面，还存在着一定程度的无序竞争现象。此外，一些银行业金融机构经营指导思想偏差，忽视商业道德教育和合规文化建设，内控监督缺乏有效性，尤其对重点岗位和高管人员监督普遍乏力，致使不正当交易难以得到及时纠正，以及相关法律法规建设滞后、外部监管力度不够以及社会大环境影响，也是银行业不正当交易的重要原因。

　　三、治理银行业不正当交易的对策

　　1、深入开展宣传教育，营造治理不正当交易的良好氛围。

　　各级银行业管理部门要把宣传党和国家治理不正当交易和商业贿赂的方针政策和法律法规纳入宣传教育的总体规划，作为党风建设和反腐倡廉宣传教育的重要内容。通过开展国家法律法规、合规文化和商业道德等教育，提醒银行业广大员工认清不正当交易的危害性，增强抵制不正当交易的自觉性。

　　2、健全治理和防范银行业不正当交易的法制环境，加大监管和惩治力度，防止恶性竞争。

　　加强《中华人民共和国反不正当竞争法》的宣传力度，提高银行和企业从业人员的法律意识，通过完善“反不正当竞争”的立法，修订和增加“不正当竞争行为”的种类，使之得到包括银行从业人员和银行客户在内的社会公众的广泛认知，形成有利于银行业正当竞争的社会大环境。使正当的竞争、正当的交易真正得到法律的保护。同时，严惩不正当竞争行为，起到警示教育作用。

　　3、加强银行业机构的道德约束和行业自律。

　　各银行业机构要依法合规经营，维护银行业合理有序、公平竞争的市场环境，共同抵制行业内不正当竞争行为，促进银行业健康发展。银行业金融机构要严格执行国家有关法律、法规和规章，在平等、自愿、公平和诚实信用的原则下开展业务，不得损害国家利益、社会公共利益、客户利益和行业利益。遵循公平竞争原则，维护正常的市场秩序，承诺并遵守商业道德，杜绝恶性竞争、垄断市场、扰乱正常经营秩序的行为。

　　4、加强领导，把银行业治理不正当交易工作引向深入。

　　一是要加强调查研究，及时发现不正当交易行为，研究解决问题的对策；二是要加强对银行业机构反不正当交易工作的指导、督查和问责；三是要增强工作的预见性、针对性和有效性，建立信息沟通制度，加强同司法、工商、纪检监察部门的联系和沟通，把握好自查自纠的政策界限；四是要把治理不正当交易、反商业贿赂与案件专项治理工作有机结合起来，认真落实治理工作的各项防范工作措施，积极排查案件和风险隐患，加强内部管理，完善内控机制，防范信用风险、操作风险和道德风险，提高整体防控能力，严防各类案件发生。

　　5、紧密结合银行业特点，扎实稳妥地做好治理工作。

　　充分认识到治理不正当交易是落实科学发展观，促进银行业可持续健康发展的重要举措，是构建银行内部惩治和预防腐败体系的重要内容，是维护员工合法权益，建设健康、和谐、可持续发展企业文化的有效途径，从而增强做好反不正当交易工作的责任感和紧迫感，确保治理工作取得成效。

　　6、创建“以市场为导向、以客户为中心”的能力型银行企业文化。

　　立足于银行业的长远发展，以创建好银行为标准，对银行的业务流程进行再造，切实从优化银行产品和服务方面形成对客户的吸引力，从而提高银行的竞争力。积极推进营销体系建设，从体制上建立起防范和治理不正当交易的防火墙。加强银行员工职业培训，提高从业人员的整体素质和业务水平，使银行从业人员靠能力吃饭，而不是靠所谓的“客户关系”吃饭。

　　7、建立反不正当交易的长效机制。

　　要认真落实科学发展观，完善绩效考核机制；抓好合规文化建设，强化合规意识，建设流程银行；完善法人治理结构和内控机制，建立目标明确的反不正当交易制度；加强透明度建设，实施“阳光工程”。建立行业自律约束机制和联动制裁机制，共同营造良好的公平竞争环境。

　　（修英波单位：中国银行业监督管理委员会大庆监管分局；栗永田单位：大庆市商业银行）（黑龙江日报）