江苏商报报道商报记者　王薇报道月收入8000元、年终一般还有2万元左右的手术奖金、没有孩子……在旁人看来，黎医生的家庭生活比较宽裕，应该属于无忧型，而恒安标准人寿理财顾问通过分析得出结论，黎先生的保障缺口非常大，须及时补救。

　　黎医生的“填洞”计划

　　30岁的黎先生是一家大型医院的外科主任医生，小有名气。工作繁忙，他常常在手术台一站就是几小时。李先生的收入情况较好，月收入8000元，年终一般还有2万元左右的手术奖金。黎太太30岁，教师，月收入4000元。尚无孩子。黎先生的理财需求：家庭财务安全有保障，能够如期轻松还贷；保证生活质量，赡养父母，有一定的医疗费用保障，以便不时之需；准备在3年内养育下一代。恒安标准人寿理财顾问通过分析发现，李先生的保障缺口非常大，其一，身故及全残：考虑到购房贷款和未来的赡养父母、养育子女，此前没有任何寿险保障，因此保障类产品70万元；其二，医疗健康：重大疾病20万元。虽然有了最基本的医疗保障，但是面对重大疾病的风险还是有较大缺口。理财顾问认为“爱的延续”保障计划非常适合李先生。作为纯消费性的定期寿险产品，“爱的延续”保障计划不会像终身寿险或两全保险那样占用大量的资金，省下的保费可以为被抚养的家属购买具有返还性的养老金或重大疾病保险，为自己的妻子购买相关保险产品。这样一来，黎先生在30~40岁保险金额为70万元，40~50岁保险金额为50万元，50~60岁保险金额为35万元，60岁以后至终身为20万元。“爱的延续”定期寿险用来作为黎先生60岁前的寿险保障，从保障程度上而言，高额赔偿金足够维持家庭的正常运转。另外，如果李先生于合同生效次日或复效次日（较迟者）起180天后初患并被确诊为合同约定的一项或多项重大疾病，将得到20万元的重大疾病保险金用于疾病的及时治疗。同时，20万元保险金是肯定能够返回的，用它可以支付身故和财产继承的各种费用，这也在一定程度上解除了李先生的后顾之忧。

　　中等收入家庭“漏洞”最大

　　根据国家统计局2005年的调查报告显示，6万~50万元是界定我国城市中等收入家庭的一个重要指标，目前国内位居这一层次的公民约有2亿人。利用国际通用的家庭理财分析工具测算，这个层次的家庭保障水平起码要在60万元以上。“能达到如此高保障的家庭少之又少。”南京某寿险公司理财规划师这样告诉记者。记者了解到，南京市场不乏针对高端客户的险种，泰康人寿、太平人寿等都相继推出高保额的寿险产品，太平人寿的统计数据显示，已经从最初的几单激增到近百单，最高保额也频频突破百万，最高达到300余万元。日前，刚刚进入南京市场的恒安标准人寿也推出一款基于国内最新版生命表实施定价，无最高限额限定的“爱的延续”，能很好地满足中高端客户资产保全或特殊时期特殊风险保障的需求。据了解，以往的定期寿险产品的目标客户主要是普通家庭，需要附加于某些特定的主险之上，而且有最高保额限制。专家建议，两全险、终身寿险等产品都带有储蓄性的特点，保费较贵，如果仅靠这两类产品来为家庭提供风险保障，很可能会因为超出保费承受能力而导致留有保障缺口。而定期寿险是纯保障性产品，同一笔保险花费，可以购买的保额可以比其他险种高出好几倍，甚至数十倍，而且保险金的给付将免纳所得税和遗产税。所以国际流行的保障计划往往都是定期寿险与终身险、两全险、重疾险等价格较高产品的合理组合。(编辑　三天)