江苏商报报道华丽外表下，外资银行到底能够提供什么样的产品和服务？这个问题的提出与2006年12月11日有关——这一天，中国入世5年保护期结束，中国金融业全面开放，中国向外资银行全面开放人民币零售业务。专家说，这标志着中国对WTO承诺的全面兑现，也代表平等国民待遇下的中国后金融时代已经到来。“金融业开放和普通百姓的关系最大。”一位学者明确指出。一项调查显示，外资银行进入中国后，仍愿意选择国内银行的人占72.7%，明确表示将选择外资银行的占10.8%，此外还有16.4%的人在观望。与业界的迫切期待和人们的普遍观望相一致的是，南京的外资银行似乎依然在走着不紧不慢的步调。然而，在此敏感期间的一些迹象表明，这种平静只是表面现象。

　　“隐蔽”的华丽会所

　　商报记者金科报道汉中路2号，世界贸易中心1752-1753室，比利时联合银行南京分行坐落其中；中山南路49号，商茂世纪广场46层A1、A2、A3和B座，是渣打银行的地盘；中山北路45号，华美达怡华酒店写字楼1008室，恒生银行犹显隐蔽……虽然外资银行在南京已经开设了多个网点，但要是真的打听到底在哪里有外资银行网点，还是有不少南京人说不上来。实际上，不光是南京，在北京及全国其他一些地方，外资银行对外界的表现同样十分低调。在北京，外资银行有很多都扎堆在国贸、东方广场、建国门等繁华地区的写字楼内。而且，不少外资银行并没有临街的营业厅，更没有排队拿号的人群，所以寻找一个外资银行网点并不像国有银行那么容易。而外资银行的内部装修环境大都经过精心设计，比较有特色。其营业厅布局也明显不同于国内的银行，是更加追求开放式和人性化的服务环境。不过可惜的是，记者经过多方面的联系，始终没有被允许进入南京的外资银行一探究竟。虽然有着华美的环境，但不得不考虑到的就是外资银行的网点还是少得可怜。这对于许多市民来说，需要付出的交通成本还比较高，毕竟家门口就有几家银行的方便是不言而喻的。不过，不少外资银行都有大幅增加营业网点的计划。相信在人民币业务放开之后，外资银行增设营业网点必是大势所趋。

　　渣打的南京步伐

　　一条短信广告的出现，引起了江苏商报的注意。几天前，渣打银行南京分行向自己的一些公司客户发出了邀请短信，向他们介绍了自己公司的一款QDII（代客境外理财）理财产品。“这种短信是第一次收到”，提供信息的这位客户很肯定地表示，而另一位知情人士则肯定地告诉记者，“渣打的理财中心将在20日开业，目前人员已经到位。”

　　一条广告引发的遐想

　　“由于南京以前没有渣打的理财中心，因此南京的投资者要想购买理财产品的话只能去上海。”当记者以投资者的身份进行了咨询之后，渣打银行的一位客户经理证实了这是南京投资者首次可以不用去外地，就能买到渣打的理财产品。根据这位理财经理的介绍，即将推出的将是渣打银行的首款QDII产品，起点为1万美元。投向主要是JP摩根、美林等国外的知名基金。“预期收益非常高，可以达到10%以上。”而记者查询了南京世面上正在出售的国内银行的外汇理财产品，预期收益最高的只有7%。“尽管无法保证肯定达到10%，但是这款QDII在同类的产品中还是很有竞争力的。”该理财经理这样表示。同时，该产品将引入汇率保护机制，“这是为了抵御人民币升值可能带来的风险，如果人民币持续大幅升值，客户的本金有可能增加。”这一优势是目前国内银行不具备的。但记者翻阅了所有渣打银行近期发来的邮件，并未查到这款QDII产品的相关信息。

　　渣打南京暂不做个人？

　　对于这条广告的效力，并没有获得渣打官方的认可。“目前，南京分行暂时还是不能办理个人业务。”中国区企业传播总监周紫桦接受江苏商报采访时这样表示，“但南京的投资者想购买渣打产品的话，可以到上海、苏州分行去购买。”尽管一再否认南京分行可以做个人业务，但周紫桦还是表示南京分行理财中心的建立正在紧锣密鼓当中。而江苏商报曾经报道，今年9月渣打银行南京分行就已经在部分媒体以及网络上刊发了招聘广告，广告要求高级理财师有丰富的银行工作经验，并且有一定客户资源。根据网上公开资料，渣打银行南京分行是江苏省首家获准经营人民币业务的外资银行，但目前服务的对象仅仅限于企业。“什么时候能在南京开设个人业务，取决于监管部门审批的速度，以及随着渣打个人银行网络的整体布局”，周紫桦这样表示。对于南京分行的QDII产品宣传，周紫桦表示由于该产品还没有正式推出，因此现在不能确定南京投资者一定会买到这款QDII产品。“这只是一种宣传行为，可能是通知客户预订，但并不能说明个人业务已经开展。”对于这条短信广告，周紫桦给出这样的解释。而对于理财中心20日开业的传闻，她却并未做出正面回应。

　　给南京市民的见面礼

　　“目前针对个人的业务只有刚刚推出的外汇理财，其他的业务都是对企业的。”昨天是外资银行开放第一天，恒生银行南京分行市场部一位人士向商报记者表示。对此，南京业内人士认为，在开放首日选择外汇理财打头阵，表明个人理财业务将是未来中外资银行争夺的焦点。

　　外汇理财作为“开场白”

　　根据中国入世协议，昨天是银行正式对外开放的第一天。“藏身”于南京市中山北路45号华美达怡华酒店写字楼1008室的恒生银行南京分行，如往常一样，一切有条不紊地进行着。“因为南京早在两年前人民币业务就可以对我们这样的外资银行开放了，所以今天外资银行正式开放对我们没有实质性的影响。”该行市场部一位人士向商报记者透露，“但是我们并不会在南京银行界沉默，刚刚上市的外汇理财算是给南京市民的见面礼吧。”期限一年，最高收益率达8%，是南京恒生银行刚上市的首期外汇理财产品。尽管实际销售状况该人士表示暂不方便透露，但是1万美元的起点对南京众多高端客户来说并不高。该人士表示，这款外汇理财产品跟该行在上海等其他城市已经销售过的一样，主要投资于境外结构式票据，投资收益与美元兑日元汇率挂钩。观察期：每3个月为一个观察期，共有4个观察期。观察期1为：2006年12月20日至2007年3月19日；观察期2为：2007年3月20日至2007年6月20日；观察期3为：2007年6月21日至2007年9月19日；观察期4为：2007年9月20日至2007年12月17日。

　　外汇理财收益如何实现

　　作为恒生银行南京分行首款个人外汇理财产品，其收益是如何实现的？该人士透露，该产品本金安全，收益则与美元兑日元每日表现挂钩。预期未来1年里，美元兑日元汇率将于初始汇率基础上下各2.5%的幅度内波动。近日美元兑日元汇率在115左右波动，若以115为初始汇率，则汇率区间为(112.125，117.875)，从过去一年的汇率波动情况看，大部分天数的汇率处于该区间。不过，实际的汇率区间还将取决于本月15日的美元兑日元汇率。据收益分析，投资者获得理想收益的情形是，美元兑日元在未来1年里，走势平稳，几乎所有营业日都处于预设的汇率区间，这样投资者将获得接近或等于8%的年收益率；投资者遇到的比较糟糕的状况是，美元兑日元在未来1年里，波动剧烈，汇率频繁突破预设区间，则投资者将获得很少的收益甚至没有收益。

　　推出时机是否恰当

　　尽管恒生银行南京分行对其首款个人外汇理财产品信心十足，但是南京银行界人士却认为，在目前人民币不断升值的大势下，推出外汇理财的时机是否恰当还值得商榷。南京银行界人士表示，因为人民币升值，现在各家中资银行的外汇理财产品都极其难卖。南京一家大银行个人业务部负责人表示，该行上月推出的外汇理财产品总销售额不到300万美元，是最高峰的1/10还不到。而南京另一家股份制银行零售部负责人也透露，该行刚发行结束的外汇理财总销售额只有100多万美元，状况极其惨淡。但是外资银行似乎就不信邪，在南京市民排队卖美元的时候依然坚持推出外汇理财产品。对此，南京多家中资银行负责人均认为，此时外资银行强行上马外汇理财效果不见得有多好，因为在市场没有这样氛围的时候，就算外资银行的牌子再硬，市场也不一定会接受。

　　个人理财将是争夺焦点

　　尽管在此时推出外汇理财时机上中资银行认为不恰当，但是南京金融专家却认为，这是个信号，个人理财将是中外资银行争夺的焦点。专家认为，在开发新兴零售业务方面，由于需要机构网点的支持，外资银行从人力成本等各方面利益考虑，不会迅速增设机构，因此，他们将把主要精力放在个人优质客户的争夺上。对外资银行而言，金融业完全开放后，就是优质客户的争夺，大的跨国企业、高新技术企业，私人企业主、高级管理人员等富有的阶层都是他们争夺的目标。而目前他们冒险推出的个人外汇理财，就是他们吸引高收入阶层的主要策略。对这批富有阶层而言，他们由于时间关系，更需要一批全面掌握银行业务、具备投资市场知识、懂得营销技巧与客户心理的高素质银行理财人员，为其提供智能化的金融服务。而外资银行提供的专家理财服务就是为了迎合这一市场需求。在咄咄逼人的外资银行面前，南京各中资银行似乎并未坐以待毙。比如南京建设银行已经全面推行个人客户经理制。南京兴业银行也推出了“财智星”个人理财品牌服务等等。不过金融专家则建议，南京中资银行的个人理财服务不能停留在一般的服务层面，要为客户尤其是高端客户提供真正满意的专家服务。

　　，外资银行的“老乡情结”

　　“江苏外资银行表现出鲜明的‘老乡情结’。”工商银行南京分行高级经济师张同信对记者说，“这其实也是外资银行现阶段在地方布点的普遍特点。”目前，在江苏境内开业的营业性外资银行分行已达8家，都分布在长江以南地区，其中南京3家，而苏州有4家，无锡1家。从分布来看，江苏外资银行的发展表现出典型的“跟着客户走”的特点。截至2006年9月，江苏省外资银行资产总额19.81亿美元。今年6月29日，无锡市第一家外资银行——日资瑞穗实业银行无锡分行宣布开业，这是进入江苏的第八家外资银行分行。瑞穗实业银行行长斋藤宏对媒体表示，该行选择无锡设点，主要是看中了该市良好的区域优势，而日资企业又非常集中。无锡是国内有名的“日资高地”。以电子-电机产业为中心，已有1000家以上的日资企业投资无锡。仅无锡新区就拥有日资企业241家，总投资47.3亿美元，其中名列世界500强的有20多家，包括索尼、东芝、松下等知名企业。瑞穗实业银行曾成功引荐了日本的多家世界知名企业落户无锡，其在无锡设点主要是对日企提供贴身服务，有利于日企在该地的持续积聚和良性发展，因此他的到来受到当地的欢迎。在苏州，外资银行的“老乡情结”也表现得较为充分。比如新加坡星展银行苏州分行就设在中国与新加坡合作开发的苏州工业园区。日本三井住友银行苏州分行、汇丰银行苏州分行和渣打银行苏州分行也同样紧追在该地区投资的外资企业。相对于南京来说，苏州和无锡的外资更加发达，因此两地的外资银行的发展速度也超过南京。2006年，东亚银行和韩国友利银行分别申请设立南京分行和苏州分行。而苏州的两家外资银行也提出设立同城支行的申请，其中汇丰银行苏州分行正在筹建的同城支行将于年内营业，三井住友银行苏州分行申请设立同城网点，已经获得批准。　高学军(编辑　三天)