读者点题

　　今报读者王先生问：“我在建设银行贷的商业房贷20万元，现在本金差不多还有16万元没还，今年年初单位给缴了住房公积金，我可以把贷款转成公积金贷款吗？能转多少？需要办什么手续？”

　　今报帮你问

　　“不能直接转”

　　建设银行辽宁省分行住房金融与个人信贷部业务经理吴玉桥表示，目前沈阳银行还未开办商贷转公积金业务，因此像王先生这种情况，不能直接把在建设银行的商业贷款转成公积金贷款。

　　虽然如此，王先生只要符合住房公积金贷款的相关政策，还是可以申请到住房公积金贷款的，前提是先要结清在建设银行已有的商业房贷，提前还清剩余的本金。

　　“还了再申请”

　　吴玉桥介绍，还清银行贷款后，王先生可以用公积金账户重新办理贷款业务。具体程序为，向银行递交办理公积金房贷的书面申请，由建设银行负责受理后交住房公积金管理部门或直接向住房公积金管理部门申请，借款申请经住房公积金管理部门审批通过后，由建设银行与借款人签订借款合同和担保合同，按照借款合同约定和住房公积金管理部门要求，建设银行办理房屋抵押登记、合同公证及住房保险等手续，之后开立贷款账户，借款人按期还款。

　　主意自己拿

　　手续费也得考虑

　　明年1月1日起，5年以上公积金贷款的利率为4.59%%，5年以上优质客户的商业房贷利率为5.814%%，二者相比，利率相差1.224个百分点。

　　虽说从贷款利率上看，商业房贷转为公积金房贷划算，但也要考虑到其间的一些手续费。客户在办理提前还贷时暂不需要缴纳违约金，但在办理公积金贷款时，需要抵押登记、担保、公证费等多项费用，金额在几千元左右，而且需要提交大量证明材料，要半个月左右才能办好。不能不提的是，客户一定要有提前还贷的资金来源。

　　商业贷款转换成住房公积金贷款并不适合每个人。只有那些还款期限还没超过两年，贷款额度在10万元以上的贷款人办理转换手续后，才可省下一笔可观的费用。

　　实际算算账

　　至少能省4万

　　今报读者常先生与王先生的情况相似，他是在2005年3月向银行申请的27万元房贷，还款期限为20年，在办理好商业贷款后，单位给他办了住房公积金，如果在明年1月1日，常先生将商业贷款转为住房公积金账户，忽略利率调整因素，全部贷款还完后，刨除相关手续费，常先生至少能节省4万元。

　　第一种方案

　　继续商业贷款，不转公积金，20年累计向银行还款约45万元。第二种方案

　　从2005年3月至2006年12月，常先生共向银行偿还本金约为2.3万元，利息约为1.54万。剩余本金24.7万元。

　　从明年1月1日起，常先生向银行申请贷款24.7万元，期限18年，利息4.59%%，每月还款1682元，其中利息539元，18年后累计还款约为36.34万元。

　　两段加在一起，常先生一共向银行还款40.18万元。