你的个人信用决定了利率折扣

　　本报讯（记者朱聚强）2007年1月1日起，杭城房贷老客户（2006年8月19日前向银行贷款的客户）将执行新的房贷利率标准。杭城各家商业银行的房贷利率调整方案相继公布，按时归还房贷，个人信誉越好的，来年获得的利率就越优惠。

　　30万20年贷款月供多付10元多

　　央行今年8月19日实施加息。各商业银行房贷利率水涨船高。其中，5年期以上个人住房贷款基准利率将由原来的6.39%调整为6.84%，利率下限从基准利率的0.9倍扩大至0.85倍。加息前，5年以上贷款基准利率为6.39%，优惠利率为5.751%（基准利率下浮10%）。

　　今年8月19日前，向银行办理个人住房按揭贷款的房贷老客户们，将从明年1月1日起正式执行新的利率标准，这意味着房贷老客户的月供费用将有所增加。以贷款30万元、期限20年为例，选择等额本息还款法，加息前的月供为2106.42元；加息后，月供变成了2117.23元，增加了10.81元。

　　事实上，杭州部分房贷老客户已经提前执行新的房贷利率。据了解，央行加息后，部分商业银行在次月就对房贷利率作了调整。如，招商银行对房贷利率实行两种调整方式，一种在央行调息后的次月进行，另一种则是在次年的1月1日进行，具体采用的方式由客户在签订按揭合同时自行选择。

　　个人信用成房贷利率打折依据

　　央行8月19日的加息，虽然上调了房贷利率，但是利率下限从基准利率的0.9倍扩大至0.85倍。也就是说，房贷客户享受到的利率打折幅度更大，月供会相应减少。不过，是否能享受到8.5的折扣，最终要看个人信用的高低。

　　在杭城各家商业银行陆续公布的个人住房贷款利率调整方案中，房贷客户是否遵守信诺，按时还款，成为房贷利率折扣高低的衡量标准。各家银行对“非恶意逾期”的客户比较宽容，一般允许非恶意逾期90天以内，可享受8.5折。

　　不过，多数银行对还款逾期的期限控制比较严格。农行只对“非恶意原因连续逾期两期以内”的房贷老客户，在明年1月1日起，直接在新的基准利率上打8.5折。工商银行和交通银行只对加息前享受基准利率9折，且没有逾期还贷的房贷老客户，从明年1月1日起自动享受8.5折优惠。股份制商业银行中，中信银行杭州分行对逾期60天以上的，保持原利率浮动水平；原利率未下浮10%的，保持原浮动水平不变。

　　罚息在贷款利率上最高加50

　　%杭州各家银行对逾期还款者采取较为严厉的罚息标准。目前，各家银行罚息执行的标准为在同期贷款利率的基础上加收30%至50%的罚息。明年1月1日起，随着房贷利率上调，罚息也会跟着上升。

　　早先杭城各家银行的罚息不与房贷利率挂钩，一般固定为日利率万分之二左右。之后房贷逾期罚息与利率直接挂钩，并设置了同期贷款利率的30%至50%的区间，使逾期还款者的成本有所增加。此外，一些银行对贷款人“未按约定贷款用途使用贷款”的，也采用罚息方式进行惩戒，标准为同期贷款利率加收50%至100%。

　　工行浙江省分行营业部的项经理表示，人民银行全国联网的个人征信系统开通后，个人信用已成为老百姓在银行办理各类贷款和银行卡时，主要的参考标准。对于房贷客户而言，不管是否恶意逾期，都会在征信系统中留下记录。因此，市民在归还房贷月供时，要注意还款账户中的余额，尤其在房贷利率调整后，月供有所上升，客户的一时疏忽，容易造成账户余额不足。