年末银行卡打理“三步曲”

　　岁末将至，人们总爱在这个时间，总结自己过去的一年，打理自己身边的物品，该丢弃的就要丢弃，该收拾的就要收拾。而随着银行卡产业的不断发展，市民的生活也越来越离不开银行卡。在这辞旧迎新的时间里，银行、老百姓、商家都围绕着这个小小的卡片，做着各自的打算。

　　第一步：开卡为的是节日购物优惠

　　银行 现在是提高市场份额的黄金机会

　　唱歌送小时、半价看大片、赠送年夜饭……圣诞、元旦接踵而至，各大银行的信用卡营销开始“血拼”。

　　只要客户开卡，从送给客户年夜饭，到提供特惠唱歌，再到半价看贺岁大片，花样繁多，构成了年末岁初的银行卡一大景观。

　　据银行业内人士介绍，目前中资银行的银行卡盈利模式主要是通过礼品促销、个性化增值服务等手段来争抢市场份额，通过规模效应争取利润。同时，银行卡的利润来源则主要为年费、透支利息和商户回扣率，其中商户回扣率是大头。

　　如今，银行卡竞争激烈，一个顾客手上可能持有好几张不同银行的卡片。因此，银行对提高各自银行卡在商户的使用效率十分重视。业内人士指出，圣诞节和元旦，往往是市民大笔购物的高峰，信用卡等银行卡使用的频率会明显增加。而市民对信用卡等银行卡的需求也大大增加，甚至两三张卡都不能满足其消费支出的需要。面对这个情况，银行当然不会放过这个提高利润、抢占市场的大好时机。

　　市民 我们要抓紧时间赚积分换礼物

　　精明的刘小姐算了笔账，商场节日做活动抢购的东西多，刷卡可以免去挤抢时带大量现金的不便。“一方面享受了商场打折，一方面还可得到银行卡活动送的礼物或礼券，信用卡消费积分以后还可以再兑换小礼品。这种多重优惠，很划算。”

　　而黄小姐更是厉害：“现在销卡不需要任何费用，而且在圣诞、元旦消费的金额比较多，所以多办一些卡，赚到一定的积分就去换礼品。等过了这个消费的旺季，把账还清，就去销卡。”

　　第二步：刷卡就刷银联卡

　　香港被誉为购物天堂，圣诞、元旦期间正是香港商场的打折旺季，不少商品的价格都令人心动，而人民币的升值使购物更加划算。

　　鉴于这种情况，银行卡专家指出，内地居民刷卡消费，最实惠的还是银联卡。

　　据了解，使用银联标准卡在港澳消费，对持卡人来说，比其他类型的银行卡更划算。尤其是可以免去货币转换手续以及无需支付回避转换费用，并且可以回到内地后用人民币直接还款。

　　银联人士告诉记者，假设张小姐和陈小姐分别在香港购物1万港币。张小姐使用某银行发行的双币种卡付款，陈小姐使用有银联标准的人民币卡付款。假设当日人民币对港币汇率1．0279，陈小姐账户上显示被扣去10279元人民币。张小姐使用其他银行卡组织发行的双币种卡，该笔消费必须先兑换成美元，假设当日港币兑美元汇率7．7686，张小姐消费1287．23美元，并加收1％的货币转换费12．87美元，再按美元兑人民币汇率7．9855转换为人民币，则张小姐需偿还10382元人民币。同样消费1万港币，张小姐比陈小姐多支出了103元人民币。

　　目前，香港可受理银联卡的商户超过2万家、ＡＴＭ超过2500台；澳门可受理银联卡的商户超过1000家、ＡＴＭ数百台，在香港、澳门，银联标准卡持卡人基本上可以自由消费刷卡。

　　点评：近期人民币对美元汇率的走高，带来港币对人民币汇率走低，意味着中国内地居民赴港旅游的成本相对降低，自然会使赴港游规模扩大。如果市民已经拥有银联标准的人民币信用卡，且额度够用，则赴港旅游购物可直接刷卡，以免来回兑换损失手续费。

　　第三步：赶快注销“睡眠卡”

　　赶快注销“睡眠信用卡”在上一个年末开卡的市民，在年末得注意了，因为如果你手里有睡眠的信用卡，就必须面对年费的问题。

　　记者在采访中发现，许多市民都有少则一张、多则十几张的银行卡，其中有不少都是长期不用的“休眠卡”。特别是一些在外地学习、工作过的市民，往往会忘了注销曾经用过的银行卡。刚工作不久的王先生告诉记者，因为在异地求学和工作，以前在老家办的借记卡许久不用，因为临近岁末想给家里寄钱，就用这张卡去银行办理业务，但是却被告知该卡已被自动销户。

　　有业内人士指出，面对“休眠”的借记卡，每个银行都有各自的做法。建行、交行、中行以及农行借记卡的年费均为10元。在客户账户首次余额小于10元的情况下，建行会在半年后将该账户转为“休眠户”，一年后则自动销户。交行也会在一年后将“休眠户”自动销户。如果中行普通借记卡中余额为0，2年以上依然没有使用，该银行会将该账户转为“休眠户”。农行普通借记卡中如果余额为0，农行会在18个月后将该账户转为“休眠户”，如果要继续使用，可以去农行网点窗口激活。

　　点评：消费者首先应该整合手中的银行卡，把众多闲置、无用的卡注销，这样既可避免小额账户收费，也可少付银行卡年费。其次，在申请和开卡的过程中，消费者也须明白是否能满足自己的实际需要，因为优惠或者礼品而盲目申请新的银行卡，实际是不可取的。手续费、年费、使用时的利息……免费的午餐是不会长久的。

　　上海金融报