用年终奖换份保障

　　江苏商报报道商报记者　王薇　报道中国人传统的春节，是工薪族的“收获季节”，厚厚的信封或银行卡里令人惊喜的数字，是对人们辛苦一年的褒奖，它是物质的，也是精神的。那么，“年终奖”怎么花才有意义呢？像个守财奴似的每天数数，或是上商场挥霍一空？还是把钱用在刀刃上，为自己买个纪念？或是合理配置，让钱为您换得一份保障？

　　规划师建议

　　随着市民规划未来意识的增强，购买保险产品已经成为居家理财资金投放必不可少的一块。

年终奖，既是一笔收入，是家庭收入的来源之一，同时又是一年下来，家庭理财盈亏的平衡基金和新一年度家庭理财的运作基金。将年终奖用做家庭理财基金的人，可以遵循以下几个基本原则：以保障为前提。家庭理财的第一需要是建立和完善家庭经济的风险保障。风险保障既包括人身意外保障、财产安全保障，又包括收入中断保障、临时急用保障等。对于没有上述规划的，应借年终奖之机尽早建立基本的人寿保险、财产保险及应急储蓄等保障。而对于之前已有相应规划的，应检视已有的保障和应急储蓄经过一年的时间变动后，是否仍然与自己的需要一致，不要“大人还穿小孩的衣服”。以财务目标为中心。任何一项理财计划都是跟随着明确的财务目标。只有建立明确的财务目标，我们才能根据达成财务目标剩余的时间和可以利用的资源，来确定所采取的理财计划。年终奖，无疑是增添了家庭理财的可利用资源，为早日达成不论是新设还是之前已有的财务目标而增加重重的砝码。以实际来修正。对于设定和实施的任何理财计划，都必须适时地进行跟踪和检视。对于已经开展的理财计划，经过一年后如发现低于预期的回报，为保证财务目标的到期达成，我们要么选择更高回报率，但也更高风险的理财方式，要么在现有回报率和风险下，采取增加预算的理财办法。在两者选其一时，通过年终奖来增加预算，不失为一个既朝向财务目标迈进，又不需要提高所受风险的两全选择。

　　家庭状况

　　陈先生今年30岁，是某企业的白领，月收入5000元左右，妻子28岁，月收入4000元左右，目前新婚不久，刚刚组建一个家庭，由于陈先生平常工作较忙，没有多余时间打理钱财，现在陈先生刚刚领取了15000元的年终奖，陈先生希望用这笔钱为自己办理一个既有保障又有稳定收益的家庭综合理财计划。

　　恒安标准人寿推荐方案

　　计划设计：陈先生：幸亏有你终身重大疾病保险+爱的延续每年交费：6620元,交费30年。终生享有32种，20万元的重大疾病保障，60岁之前拥有40万的生命保障，体现爱与责任。陈太太：浪漫金秋养老金累计式分红保险+附加定期寿险+附加重大疾病每年交费：6080元，交费27年。退休之前（55岁），享有19种，20万元的重大疾病保障和20万的生命保障。到55岁的时候，可以一次性领取22.5万或保留账户分期领取30万~40万的养老金，累计分红，累计生息，抵御通货膨胀。

　　合众人寿推荐方案

　　合众人寿江苏分公司的一位资深理财顾问万先生为陈先生设计了一套保障方案来建立一个较完善的家庭理财保障计划。计划说明：万先生设计的这套保障计划是由合众“财富人生”、“幸福人生”、“IPA顺心计划”这三款产品组合而成，以陈先生为例：陈先生今后的20年中每年累计在合众存入13867元钱，就可以保证这套保障计划的正常运行。拥有了这套保障计划之后，陈先生立刻拥有了最低16万元，最高59万元的身故保障，以及10万元的重大疾病保障、一万元的意外医疗费用、累计26150元的补充住院保险金和2000元的自费医疗的报销额度。这些保障足以帮助陈先生抵御在生活中可能遭遇的种种风险。另外，合众人寿为陈先生开设了一个独立的账户，陈先生所存入的钱绝大部分进入了这个账户，账户里的资金是按日计息，月复利滚存来累积的。合众的理财账户的最低保底收益是2.5%，而最近几个月的实际回报一直稳定在3.48%，这个回报率是高于账户的中等收益的，而按公司的中等收益账户测算，20年后，陈先生的专属理财账户将有约36万元的资金，这满足了陈先生理财方面的需求，而由于账户里的资金可以随时领取，所以这笔资金又能满足陈先生未来的子女教育、婚嫁的需求。如果陈先生自己也考虑了自己养老方面的需求，那在陈先生60岁时，账户里将有约54万元的资金，70岁时达到约80万元，而80岁时资金将达到131万元。

　　太平人寿推荐方案

　　保险计划：陈先生年存保费8021.8元，折合688.48元/月。保障利益说明：1.25种重大疾病或终末期疾病：10万元加分红。2.满100岁：10万元加分红。3.住院津贴：120元/天，前三天80元。4.重症津贴：120元/天5.15种重大手术关爱金：4000元（最高可达4800元）。6.60周岁后，普通门急诊及住院医疗费用保险金，每年可报销4000元（最高可达4800元），75岁后无限制使用医疗账户中剩余的保险金。7.无理赔奖励保险金：本合同有效期的前20年，每五年不发生理赔，则增加保险金额5000元。8.重大疾病或全残：豁免保险费。9.身故保险金：200000元（最高220000元）加分红。10.意外残疾，意外烧烫伤：按残疾比例和烧伤面积给付2万元~20万元。11.意外医疗：100%报销，限额6000元/次，每年不限次数。12.住院医疗：70%报销，如先经过社保报销后，剩余部分90%报销。13.手术费：70%报销，如先经过社保报销后，剩余部分90%报销。限额4000元/次，每年不限次数。14.冠状动脉成形术：额外给付1万元。国泰人寿推荐方案陈先生可选择投保分红型的“国泰吉利金宝两全保险”100份，一次性交费10万元。然后在5年的保险期间内，陈先生拥有的身故保障每年以2.1%的比例递增，到第5年达到11.05万元；这期间还享有保额10万元的“五一”、“十一”和春节黄金周的特定节日意外身故保障，可以放心出游；5年期满更是可以获得11.05万元的满期金，预期累积红利达9000多元。可以说是高额保障，稳妥投资，这样的效果也让陈先生非常满意。产品推荐：国泰富贵菁英两全保险（分红型），国泰富贵宝宝两全保险（分红型）等。分析：分红险因为兼具了保障和投资双重功能而受到市场的欢迎，客户除了可以得到如身故保障、生存保险金给付等保险责任外，还可以分享到保险公司的经营收益；选择购买分红险就意味着您通过保险公司的专业投资渠道在进行个人理财，有助于分散风险、增加您的获利机会；此外，您的收益有保单预定利率保底，红利分配上不封顶，保险公司盈利越高，客户的收益也就随之“水涨船高”，同时在保险公司获得的收益还可以有效地避免利率波动和通货膨胀带来的风险。(编辑　小娜)